实地调查揭银保产品内幕 保险是这样被卖出去的

　　场地二：工商银行某网点

　　推销术：“小公司，收益没法保障。”

　　走进工商银行，记者看到柜台上摆放着某大型中资寿险B公司的一款“金玉满堂两全保险(万能型)”产品，工作人员解释道，“那是一款万能险，不分红的。靠利息收益的，比较低没有这款‘祥瑞年金保险(分红型)’合算。”

　　看记者对B公司产品很感兴趣，厅经理又道，“其实这款产品的利率比同类保险还是高的，很多万能险的利率只有3%/3.5%。”

　　“你要是在银行存5年定期，利率是你存钱时候的利率，不会跟着调息浮动，现在是银行五年定期利息是3.6%，国家最近已经两次降息了，在这种低利率时代，存定期肯定不合算，万能险的利率是随着调息浮动的，肯定不会低于银行的利息。最近我们银行的债券都卖不动了，利率太低，都来买保险。”

　　“万能险每月上报一次利率，利滚利，”问及此产品之前的结算利率，厅经理告诉记者，最近几个月都是4%，但2月份是4.1%，因为保险公司投资赚钱了。“保险公司投资收益超过70%的部分都是要分给客户的。”不知不觉，话题又被拉到了分红险上。

　　“也就是说30%分给客户？”

　　“对，30%也不少了。你看保险公司投资的都是大型基础设施建设，稳赚不赔的项目，分红肯定少不了。”厅经理答复记者。

　　根据监管部门的相关规定，保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分给分红险投保人。

　　最后厅经理提示记者，“B公司这款产品有个3%的初始费用，但在银行买保险省事多了，在保险公司买，签合同的时候还要收您10块钱工本费。其他银行买的同类产品，初始费用最低的是3.5%，5%的都有。”

　　厅经理问记者是不是当天买，可以送端午节精美礼品，过去这阵就不送了。敦促记者当天购买，“保险不是还有10天的犹豫期么，如果在这10天以内您有任何不满，都可以全额退款，不会有任何损失。”

　　记者随后来到另外一家工商银行，进门便被介绍给一位B公司银保业务员，对方28岁左右，上下打量记者一番，懒洋洋地问打算做多少钱的。得知记者有10万余款，立刻引记者至2楼一间办公室，随后进来一位貌似领导的人物，坐在记者对面，先前的银保业务员称是他们经理。

　　在询问相关保险问题的时候，站在旁边的银保业务员很警惕，问记者是做什么职业的。看到记者手中某公司保险产品的折页，便大谈其产品不好。“收益没有我们产品‘金玉满堂两全保险(万能型)’高，而且是家小公司，收益没法保障。”

　　“收益高多少？”

　　“那个是分红险，分红不确定，我们这个是万能险利率也不确定，没法比较。但是肯定比他们那款高，5年期的不好说，我们这款产品虽然是5年期的，但过了5年你也可以存着不取，继续有效。”银保业务员解释道。

　　这种数字游戏不用纠缠，也不必争辩哪款产品更好，但是，《保险行业营销员同业流动管理自律公约》明确规定“不得诋毁同业”。