贷款新规全解读

　　主持人：在推进新规的过程中银行遇到了哪些问题？

现场嘉宾

　　陈景功：这是一个新的东西，需要银行、企业、个人共同理解、共同贯彻执行，不仅是银行一方面的事。所以在这个问题上，一方面要进一步做好宣传工作，使社会各界都接受。另外，对大型企业集团的资金管理和现在的管理模式有一个变化，更需要大型集团客户的管理模式来适应这一变化，我们还需要做一些调整工作，还有一些《办法》中没有细化和明确的内容，接下来可能银监会会以多种方式出一些解释的意见，或者是银行业协会里面会出一些操作上的指导来不断地完善。

　　主持人：中行在这方面是怎么做的？

　　刘坚东：一方面是从客户端涉及新规实施的角度看。新规的实施和过去客户的使用还有不完全一致的。比如说流动资金的使用，过去很多客户可能存在比较大的统借统还的状况，统一建立资金池。所以，他在开始使用的时候不是很方便，需要一个过程。另外，按照新规的制作过程，我们可能需要跟客户重新签订一些协议，包括一些补充的协议。对客户来讲，他可能会感觉到手续上有一些麻烦。就像刚才陈总所说，更多的是需要我们银行通过外部宣传、通过和客户的沟通和交流，与客户更好的工作。我们让客户来充分理解这个新规定对他们的积极影响，这样的话，就能够推进客户主动做这方面的工作。我们感觉随着新规的执行，客户的接受程度在越来越增加。第二，感觉到对于银行自身来讲，存在一些挑战和变化。新规，在支付过程中的要求和过去的发放有一个相对的独立。过去，中国银行贷款的发放审核是一个独立的部门来做；现在支付相对独立，对银行来讲，相应的流程也会做一些调整。对贷后资金的监控，对银行IT系统、同业之间的合作也提出了更高的要求。关于这方面，银行包括中行，对IT系统的改造、流程、人力资源的投入也都做了相关的工作，从而保证新规在我行的执行。最后，办法中还有一些具体操作上的细节，我们建议监管部门今后能关注，包括像目前大型基础设施这一类贷款的总量较大，为资金用途需提供大量支付凭据，在相应的资金监控上，我们还遇到了一些困难。另外，一些大型集团客户存在的统借统还、资金池情况，我们需要进一步针对这些客户的客观实际，制定符合客户情况，符合银行监管要求，又符合风险控制要求的流程。

　　主持人：我们看到两家银行在贷款新规落实上都做了很多工作，在具体工作有哪些体会？

　　陈景功：新规出台以后，对商业银行的信贷经营管理的影响是深远的。从我们体会历年贷款管理不良率情况来看，一个是过度授信，一个是贷款的挤占挪用会造成不良率的主要原因。这两个办法出台以后，如果能够有效的执行、有效的监管，会避免刚才说的这两个问题，对商业银行改善经营管理、提高资产质量、提高商业银行的价值创造能力，以及对经济发展的促进，都会有积极的作用。

　　刘坚东：新规实施以后对银行的风险资产管理有很大的帮助。我们感觉新规实施以后信贷资金更多的流向了实体经济，应该说是对整个经济的支持力度进一步加大了。大家可能也清楚，今年也有贷款投放客户受到去年以来金融危机的影响。新规实施对银行资金的有效使用有很大的帮助。另外，在实施过程中，新规的实施是一个过程，不可能一蹴而就。新规的出台也是，现有资金的管理办法、资金的使用办法，从客户接受的程度来讲，也需要一个过程。在银行执行的过程中，也面临着不同银行的理解、执行状况不是很同步，所以，我们感觉在执行过程中各家银行在这方面，要严格按照新规的要求落实、做好。同时，要加强沟通和交流，共同做好这项工作。所以，我们认为新规在整个实施过程中效果会不断体现。另外，对客户来讲，也是有利的。就像刚才郑先生讲的资金的有效使用、财务成本的降低都有比较好的效果。我们遇到这种客户时，客户一开始希望能一次提取贷款，他担心在这个过程中银行提供不了资金了。经过我们耐心的宣传，客户在使用过程中也感觉到逐笔的按照需求来提取，对企业的帮助更大。这对银行来讲也是有好处的，能够保证我们资金的有效使用，我行资金的安全性，以及更有效的控制风险。