讲座实录：如何理财为宝宝打造美好未来

　　主持人：谢谢我们吕山莺老师今天带来的课程。刚才老师讲到几个点我觉得不错，我也想问大家一个问题。社会保险和商业保险有什么区别？最简单的区别？

　　网友：保额不一样，社会保险和社会福利。目的不同，收益性不一样。

　　主持人：我用一个最简单的方式解释，商业保险，如果你得病了就不能再买了，但社会保险您得病了，还可以再继续买，这就是一个最简单的区别。从我们个人角度来讲的话最大的一个区别。无论是什么样的情况，我们一定要先把自己的社保建立起来，包括小孩的一老一小，包括老人和小孩也有这种保障一定要做，这个虽然说不可能给我们很大的支持，但是至少会给我们一定的对家庭的一些保障，这个是很好的。我有一个朋友，他的爸爸得了肝方面的疾病，应该也还比较严重，但他有社保，而且他参保的时间比较长，而且他的年龄不是很大，40多岁，48、49岁那个样子，但是他就是因为买过社保，所以他即使得病了，他可以再去投保，然后还可以继续再有一部分的报销，至少给他们家扛40%左右的支出，这个相对来说是很好的，这个是刚才提到的社保的问题。

　　然后再想跟大家分享一个，小孩刚才吕老师提到，如果说想对我们的孩子好，首先要先给自己大人买保险，这个是一个理念，我觉得大家可以参考。如果是想给孩子买保险的话，买什么样的保险是比较合适的？这个我们大家有没有人告诉我一下？买什么类型的保险是比较合适的？

　　网友：万能储蓄，教育金。

　　主持人：假如说以我们家庭为单位，我希望我这个家庭过得富裕我就给孩子买个万能险，为什么？因为孩子年纪小，所以我如果买一个万能险的话，他对保障的这一部分的花费就少一些。对于我家庭来讲的话，其实我收益可以高一点，单只是从收益方面来讲的。但如果说从保障方面来讲的话，其实给宝宝一方面刚才说的一老一小的社保是应该要做的。还有一定要给孩子买这种报销型的，其实就OK了。重疾险如果家庭收入不错，比如年收入能在10万—20万的时候，可以给孩子买。但是给宝宝买保障的时候，大家也心里有个数，如果说真想给宝宝买的话，心里有个数，孩子的保障我们国家规定最多只能做十万，我保额只能做到十万，也许有的产品告诉您我的这个保障能到20万，甚至能到30万，能到50万给宝宝的，但这个里面如果给孩子赔的话，赔付只能10万，其他只能作为储蓄方面，或者其他方面来做的。

　　刚才我们那位朋友刚才提到了教育金，教育金这个有利有弊，好的地方是专款专用，强制储蓄。坏的地方，这笔钱一旦你投入的话，首先每年投入很高的，另外这一笔钱，如果要是有一些什么情况想拿回来，我想留为己用，这个很麻烦，因为你要去保险公司做贷款，虽然是我的钱，但是我要跟他贷款，就要给他一定比例的利息，这个不是非常好。我建议大家的家庭来讲的话，其实最重要的就是刚才说的保障那一部分就OK了，这个每年的费用其实很低，再往上的话可能会做一些重疾险就好了。至于是不是买万能险，是不是要买教育金的话，那也看我们家庭的情况。刚才吕老师讲到如果您是那种家里面真是不是很缺钱，生活比较富裕，我觉得那个情况也很好，因为你至少不用说特别去为这个孩子然后过程当中去操心，你买一份这样的保险，到一定年份，它自然会给你的帐户里面打一部分钱，我们用这个钱给孩子来做就很好了。这个是关于孩子方面的。

　　今天的讲座基本上就到这儿就算结束了，但是还有几个事要跟大家讲，一个是按照我们惯例我们每一个今天来参加讲座的朋友都可以得到一个搜狐理财频道为大家提供的一个小礼物，是我们搜狐公司的毛绒玩具，一会儿凭我们刚才填的调查表到刚才签到的地方去领。

　　现场可以有三个人提，每个人提一个问题问我们吕老师，每个提问题的朋友可以得腕戴式的U盘，也是由搜狐财经中心做出来的一个U盘，还挺漂亮，而且存储量也还不小，看大家有没有什么问题可以问我们吕老师。

　　网友：我想问一下重疾险。

　　吕山莺：如果每月的收入并不是很多，如果你还有其他方面的需要用，定期险比较好，因为它比较便宜，保障又高，如果说现在家庭不是很差钱，终身寿险有什么好处呢？它返还。定期寿险就是消费型的，类似于车险一样，你买了如果没出事就是那样。但是实际上大家要记住一个理念，保险公司还给你的钱也是扣除保障一部分再还给你的，一定是这样的。像年轻人收入可能不是很高，但是需要的保障又很大，我们上有老，下有小，需要很大的保障，建议还是买定期寿险，术业有专攻，我们买保险就是为了买保障，我们要投资可以买别的产品，如果不愿意投资，又想让保险公司替我去投资，也可以。但是保险公司投资一定是扣除你这个保障成本之后，剩下才帮你去投资。

　　网友：怎样用少的钱买高保障，社保不是像商业保险，起初交多少，永远交多少，现在可不可以先不交社会养老保险。

　　吕山莺：如果说您现在说现在收入并不是很高，考虑不到将来养老这一段，先是参加社会的医疗保险，然后买一个意外险，然后买一个定期寿险就可以。如果您到40岁之后再考虑养老的问题，再参加养老保险。您养老一定是越早买越好，而且现在如果是40岁去买养老保险，比如参加社会养老保险，你必须要交到55岁，最后可能连30%都不到。

　　网友：给我外孙选什么样的保险好，我回去告诉我儿子。

　　吕山莺：如果您那个小孩子比较小，您就选择先买社会医疗保险，到社区去办，大概一年40块钱。然后你要是小孩子有病的话，报销55%，这是社会的。然后您家孙子上学的那个就买个学平险，学校买的，一年没多少钱，也是有意外，有医疗，这个是最基础的。如果您觉得实在还是觉得保障不够，您可以买一个小孩的重大疾病险，小孩子开始买很便宜，最便宜的，然后又可以保障很长时间，您可以买一个小孩的重大疾病险。如果是您现在想给你的孩子留点什么，比如现在晚年生活还衣食无忧，或者还有多余的钱，您想给他留点什么的话，您再考虑给他们买一些储蓄型的，万能险，少儿万能这样的保险，每年拿到这个保单，每年领钱的时候都会想到您。我们是建议这种险真的是爷爷奶奶为自己的孙子，孙女买的，因为现在爷爷奶奶退休之后，总想给孩子留点什么。但是如果您儿子和您儿媳如果他们自己的保障还没有建立太好的话，建议他们自己先给自己买保险。