讲座实录：如何理财为宝宝打造美好未来

　　接下来我们看什么呀？理财规划的重点。满巢期由于你上有老，下有小，所以我们要提早给孩子准备教育金，大家说教育金就是这样，由于复利在里面，所以您越早准备，可能您每个月准备的钱越少，越晚准备，您需要准备的钱就越多。所以我们要及早的利用时间，利用复利来为我们的孩子准备教育金，这个可以用基金定投来做，我们在教育规划里面详细给大家介绍。

　　还有如果您有条件要尽早准备自己的养老金，目前养老是一个很重大的问题，头两天网上流传说70后养老需要一千万，大家听说过没？要一千万。所以就算没有一千万，按照现在这个养老制度，等我们退休的时候，养老金替代率大家猜一下有多少？比如说您退休前挣三千，退休之后国家给您开多少钱大家猜一下？非常对，三分之一，一千块钱。所以养老金替代率非常低，我们要保障退休之后生活品质不下降，我们需要多少钱？至少替代率80%吧。你至少开到2400，我才觉得过一个比较体面的退休生活吧。所以要尽早为自己准备养老金，我们准备好养老金，也是为了孩子以后不会给他有太大的负担。这些是我们家长应该做的，之后你的一些长期的目标，比如说准备教育金，准备养老金是比较长期的目标。大家可以选择一些中高风险的，由于长期来讲，中高风险可以熨平风险，而且可以有一个复利的增长。

　　在这个最后我给大家各个家庭做一个类似的分类，大家可以看到自己什么样的家庭，你的理财重点。怎么分呢？这个轴是我们的资产，刚才测算了一下自己的净资产，如果您的资产是0往上，您是正的，就在上面这一边，在这一方位选择。如果你现在是负资产，你贷款了，首付付了2成，8成都要付，全是贷款，负资产就在那个方位。还有呢，我们测了一下自己的现金，现金支出，如果每年的收入跟你的支出是有盈利的，那就是属于正现金流，在上方这个位置。如果您是入不敷出，每年收入还不够花的。负现金流就在下方，这一块可能有很多人在这个位置，正资产，正现金流，这一块我们也做了一个区分，大致的情况，我们设立为80万，您的净资产在80万，就在这个区域。如果你是正现金流我们大概设在五万元，每年你能储蓄五万元以上。这个是大致的划分，大致的区分一下家庭的种类，给大家一个建议，并不是一个非常严格的区分。大家可能找准自己的位置了。

　　这些家庭，各种各样的家庭，我们理财的重点是什么？首先我们来讲这个，这是什么呀？负资产，负现金流，他现在欠了一大堆债，每个月收入还抵不上支出，这叫什么？山穷水尽。山穷水尽型我是觉得今天来的各位肯定没有这样的类型，有这样类型肯定没有闲心来听我们讲课。但是山穷水尽型我们只能说理财师帮不了您了，您找一些社会保障的机构吧。那肯定是什么样的人这样呢？可能真正的是生意失败，或者真正没有做好规划的，由于大病，然后治病花了不少钱，欠了很多债这样的情况。山穷水尽型是我们理财尽量避免的一个类型，我真的没有什么建议给出了。

　　再来我们来看这个类型，这个是什么？东山再起型，东山再起型在坐的可能会有，我们家庭刚成立，买了很多的房子、车子，花了很多的贷款。这样的话就会资产小于负债了，背了很多的债，但是人又很年轻，我们还会有工作，还会有正的现金流。这样东山再起型的家庭，由于您有了小孩子，我们现在给出的建议是什么呢？首先您要有保障，因为您带了很多贷款，至少要有房贷险，要不然有定期寿险弥补您这个房贷一旦有问题而出现这个风险。还有呢，要有重大疾病和意外险，因为你们两个是家庭的支柱，上有老，下有小，还背了这么多的债，所以你们一定不能有闪失。

　　还有建议就是什么呢？一定要尽早还贷，有很多这样的类型家庭问我，我好不容易攒出十万块钱，我买什么股票呀？我是建议您一定要先去还债，因为我们现在知道我们贷款利息是多少呀？6点多，现在投资哪个理财产品能达到6.多呀？除非你有办法投资之后能赚到六点多以上的收益，您可以去投资用杠杆，但是如果您没有办法，千万不要去冒风险，因为你还有那么多债要还，这个钱如果损失了怎么办呀？所以一定要提早还贷，还贷之后再考虑去投资，这是我们东山再起型的家庭一些建议。

　　还有一种类型叫什么呀？坐吃山空型，这个家庭一般是什么家庭呢？比如说一个母亲她一直没有工作，然后又离异了，带着孩子，可能会分到一部分的家庭财产，可是她没有工作，坐吃山空。或者家里有一个人出了意外，得了一笔抚恤金，然后家人又没有工作，靠这笔抚恤金，或者靠这一笔保险金来生活，这就是坐吃山空，虽然是正资产，可是没有人工作。给他的建议，这笔资产投资一定非常非常谨慎，千万不要投资，有一大笔资产，千万不要去投资那些高风险的，因为这些钱是你们两个人的保命钱，千万不要去投资。然后尽量的把这个负现金流变成正现金流，怎么样变呢？可不可以大人出去工作，可不可以按照你现在这个资产，比如三年五年不用的钱可不可以投资一些更高收益，带有保障的。比如五年期的国债，或者说一些企业债这个上面，然后您每年享受这个配息高一点，尽量让投资收益弥补您这个负现金流，这样的话，至少来讲，您会在一段时间内，会没有忧虑，不会说每天都在吃老本，是这样一个情况。如果说这个妈妈离异了，一定要参加社保，不然你自己一旦有个风险，有病什么的，那真是要命了。这是我们对坐吃山空型的一个建议。

　　还有一种得过且过型，这个我估计今天来的不能有，但是可能会有一些小两口会有这种类型，叫啃老，他自己没有什么资产，住在父母家，然后有了孩子，然后爸妈还要帮他养孩子，每个月的收入还不够自己花的。这叫什么？月光？得过且过型。这样的家庭我们给出的建议就是你一定要强制储蓄了，量入为出，我们以前有一个公式叫做收入减支出等于储蓄，如果这样型的家庭把这个公式变一下，叫做收入减储蓄等于支出。你就强制的储蓄，第一目标要攒出一个房子首付款，赶紧离巢，不要再去啃老了。可以用几种方式，比如用银行理财型的保险，强制性的储蓄，每年都交，三年，五年，十年返还给你，攒个首付这样的强制储蓄。或者做基金定投，强制的储蓄，然后我们要做一个规划，比如说房屋那是最主要的，你有房屋之后才能搬出去，然后自己去独立。然后还有对你的孩子一些教育要提早考虑了，要不然的话，不仅二代啃老，三代也要啃老了。这个就是我们对得过且过型的家庭一个建议。

　　我想这几种家庭是我们不是很常见的家庭，但是很有特点。接下来我们看这一种，稳扎稳打型，这个可能大部分人很多，包括我自己都属于这个类型。工作比较稳定，然后有一定现金流入，双方都在工作，然后可能有一定贷款，但不是很多，用我们公积金可以弥补，不会影响正常生活。这样的人我们给出什么建议呢？首先你要有保障，如果你的工作比较稳定，有社保还好，如果没有社保的话，一定要参加社会的保障，然后小孩子要给他建立一个社会的保障。然后比如这个重疾也要有，因为你的现金流还是有的，所以这些保障要先建立，之后要优先想到用基金定投的方式。因为你资产不是很多，可投资的方式也不是很多。用基金定投的方式提早为孩子攒教育金和养老金。

　　如果您还有闲钱，我们可以鼓励大家去投资一些中高风险的产品，因为什么呢？你资产不是很多嘛，比如我能拿出两万块钱投资，就算跌了20%，亏多少钱？四千块钱，但我一个月收入可以弥补这四千块钱的损失了。但是呢？由于我们比较年轻，我们长时间有时间可以等待，我们可以赶上中国伟大的复兴。那时候你就有一个更高的增长的收益，所以在你把自己的保障和孩子的教育金和自己养老金规划好之后，剩下的钱我们鼓励大家去投资，投资一些中高风险的，然后您长期持有一定会有收益。这个就是稳扎稳打型我们给出的建议。

　　还有这个类型，这个类型叫什么呀？我们叫坐以待币，这个类型的家庭是一个什么样的家庭呢？可能是说父母，就是爷爷奶奶这一代非常有钱。然后给孩子规划得很好，给他买了房子，买了车子，然后什么都有。然后净资产非常高，也没有贷款，房子，车子都是父母给的。但是自己的工作现在还在起步阶段，收入并不是很高，那么据我们统计这样的家庭幸福度是最高的，怎么说呢？由于小孩子可能老一辈都管了，什么都不用你操心了。这样的家庭我们给出什么样的建议呢？首先来讲，您最重要的规划就是自己的职业生涯，你要保障什么呀？不光是你们家族财富的传承，还有你们家族地位的传承是不是？如果接着父母能给你推一把，扶上马送一程的阶段，要规划好自己的财务，然后尽量达到正现金流很高，保证家庭长期的富裕。之后由于这样的家庭一定对小孩子的未来有一个很高的期许，可能会让他出国留学，甚至帮他去创业。所以要提早规划自己的孩子的教育支出，不能说以后孩子的创业也得爷爷奶奶拿钱吧，这个不太现实。这样的家庭因为他一直都是从富裕家庭出身的嘛，那么他的退休，不能指望他过一些很节俭的生活，所以一定要及早规划自己的退休规划，要给自己攒一笔退休的钱。不然的话，退休之后大打折扣。

　　给出这样的建议，由于你们的风险承受能力相对还是比较高的，由于你没有什么后顾之忧，有什么问题父母也会帮你办，我们还是建议他至少要投资到一个平衡点的基金里面，要把自己的财产继续保值，增值。

　　右边上边这个类型叫做积极创富型，那个类型是什么样的家庭呢？比如说现在在创业的初期，创业的初期经营得比较好，收入也比较高，但是可能有一个负债经营，家庭净资产并不是很多，这样的家庭我们给出的建议是什么呢？首先一定要隔离您的经营风险，经营风险和家庭的风险。因为有很多的中国的企业平均年龄是多少年？5年。经营风险创业初期波动会很大，所以大家尽量来剥离，中国现在没有信托产品，只有保障产品，您可以投资什么？因为你先期的现金流非常大，可以投资一些返还型的保险。每年比如说交五万，交五年，然后你家小孩每三年领一次钱，一直领到他退休之后。所以在你先期的时候千万不要过渡扩张，把所有钱投资扩张你的企业，把这个钱抽出来一部分，放到返还型的保险里面，把这个风险隔离。至少如果你企业经营失败，你家小孩每三年可以领到钱，他这个生活还会有保障。然后还要规划税务，我们知道你是合伙制企业，还是有限责任公司，这个是不一样的。你租的场地是租，还是买，这个税务也是不一样的。所以要合理规划你的税务，还有就是保障自己的人生的保障，因为你家里边现在净资产并不是很多，主要收入全都靠您。这样的家庭还有一种类型是什么呢？也是积极创收型的，小俩口都是高级白领，比如都在外企工作，工作非常繁忙，可是收入也非常高。单位福利也非常好，这样的家庭重点不在保障，重点在于大病，一定要买一个重大疾病险，现在有一种重大疾病险非常好，可能年交五万的那种，然后保障你们全家人，如果一旦有病报销能达到90%以上，可以考虑。如果你现金流非常高，而且工作又非常累，全家支柱都在你身上可以考虑。

　　最后一种类型，就是这种，富裕类型，现金流非常高，资产非常多，然后还会每年收入非常高，这样的一般都是成功人士，比如说一些企业主，经营已经上了快车道了，每年收入也比较高了。然后甚至说一些中层40岁左右的，家里有一定资产，每年收入也比较高，我们分这两种类型。如果您是企业主的话，我们建议您还是家庭的风险和企业的风险相隔离。我们知道封闭型的企业最大的风险在于哪呢？如果你的这个企业主有意外，这个股权想卖都卖不出去。因为你是封闲型企业，不像上市企业可以卖掉，然后现在身价一千万，可以卖回来一千万现金，但如果要是封闭型企业可能卖不到那些。所以为了这个风险可以参加雇主责任险，保障你一旦有个意外的话，你股权还能得到一个保障。还有什么呢？把你这个现金流尽量抽回来，买理财型的保险。大家知道保险是不被清偿的，趸缴的理财型保险进去之后，三五年还你的本，这个是不被清偿的，受益人就是你自己的子女，这样的话会给他一个很好的保障。

　　对于那些中年的收入比较高的一些中层，这样的人来说，我们给出什么建议呢？一定要考虑自己的疾病险，因为中年人嘛，疾病都会找上你了，中年的时候还要考虑自己的养老。因为我们光靠社保，以您现在这个身价，光靠社保晚年生活一定不会很好，所以要提早规划好自己的养老，养老做好就会一直生活得比较幸福。

　　上述就是我给大家讲的所有的今天我们授课的内容，所有的一个保障，各个家庭需要什么样的理财的内容。我们希望大家可以继续能关注我们的课程，也希望在座的所有人的宝宝可以平安的、健康的成长，好，谢谢大家！