讲座实录：如何理财为宝宝打造美好未来

　　这个就是我跟大家介绍的理财四个步骤，接下来我给大家介绍一下投资的一些原则。因为可能是投资大家稍微觉得有一点陌生，或者觉得这个水很深，不敢往前冲，怎么样？我跟大家解释一个理财终极理念，我想给大家有一个互动。有这么一场赌博，赌一百次，然后有99次可以赢，有一次输，请问各位您赌不赌？赌的举手。请问有没有不赌的？不赌的举手，那两位，请问这位先生您为什么不赌？

　　网友：99次赢了，但最后一次把保命钱都输了就不行。

　　吕山莺：您这个想法很正确，为什么赌之前我们要了解，我赢能赢多少钱，但是我输我能输多少钱。如果每次赢一块钱，输就输一百万，这个风险是我承担不了，这个赌博我一定不赌。所以我们就说投资有一个终极理念叫资产安全最重要。我管它叫救生圈，套在胸前，你往这个水里去走，有很多投资，纷纭复杂。现在有多少东西可以投资，纷纭复杂，这些纷纭复杂投资里面你不要总去看它的收益，而这个投资打出来预计收益率20%，你觉得挺好，那个打出来40%，你冲那个去了，而那个说没关系，我这个百分之百翻番，一年两年，您一投资时间越长，投资金额越多，收益越高。其实不是，我们要先看您的风险，我们一定要投资每个理财产品之前我们要了解这个理财产品如果输，输多少？这个风险是不是我能承担的，如果不是我能承担的，我宁可不要去碰，所以大家应该记得这个终极理念，资产安全最重要。

　　好了，救生圈大家套好了之后，我们来看投资有三个原则，为了大家好记，我给大家讲一个故事。龟兔赛跑的故事，乌龟赢了兔子，为什么呢？因为它长期坚持。所以我们说也叫长期的去打理我们的资产，就像巴非特一年虽然26.5%，大家觉得不是很高，还没翻番呢？可是三十年下来一个亿，你觉得哇，这么多。所以理财要长期坚持，龟兔赛跑第一集，我给大家讲第二集，乌龟赢了兔子，兔子很不甘心，它说我们再比，乌龟说没问题，我们继续比吧，于是乌龟选了个地方，怎么样？山坡。然后裁判员一说开始，兔子就撒腿往前跑，乌龟就滚下来，于是它就又第一。我们可以借鉴什么呢？理财要用复利，复利的效率非常大，爱因斯坦曾经说过，复利的危力比原子弹还大，就像我们刚刚听到的巴非特十万块钱会变成一个亿，用的什么？就是复利，就是利滚利，所以高利贷大家千万不要借，复利太厉害。我们理财要用到复利就会给你带来爆发性的增长。什么样可以用到复利，比如说基金投资，你会选择红利再投资，这个就是复利。所以我们说如果长期不用的钱，想用于通货膨胀这个可以选择基金。

　　乌龟又赢了兔子，兔子更不高兴，我们再比第三次，第三次怎么比呢？兔子说您千万不能选这个坡了，我上当了，选择哪呢？选择大马路，然后乌龟说没问题，那继续比吧，于是裁判又喊开始了，兔子又没命往前跑，乌龟怎么样？一伸手Taxi，乌龟打了一辆出租车，十块钱又跑过兔子。所以乌龟说什么呀？我们要善假于物，打车多方便啊，你用两条腿跑，能跑过四个轮子吗？你以为你是王军霞吗？不是。所以我们可以借鉴的是什么？投资，投资我们要善于利用机构，机构帮我们理财。比如可以找一个证券公司的人给我们做一些投资股票的建议，我们可以找一个保险公司的人为我们做一些保险方面的建议。我们还可以找银行理财师帮我们做一些理财规划，这些都会给我们提供一些帮助，不用我们自己每一样都亲历亲为，所以投资的三个原则，坚持长期，利用复利，借助机构，我想您一定会搭上理财的顺风车有一个很好的理财收益。

　　讲了这些之后，我们来进入我们的投资品种，这里会给大家列出来一些低风险的、中低风险，高风险这些产品，您根据您风险选项，风险承受能力可以来选择。低风险就只有这些，储蓄，国债，还有什么？分会型的保险，比如说银保产品，这个可能大家接触得不多，还有企业债，这个像股票一样可以在网上买到，还有银行一些理财产品。这些都是中低风险的产品，大家可以刚刚说的保命的钱，可以投到这个上面。

　　还有这些是中风险的产品，比如说基金，集合理财产品，还有投资连结的保险，还有房地产，我们觉得它是中高风险的产品，如果您有一定的风险承受能力，可以去选择。

　　还有什么呢？像股票、黄金、外汇、期货，一些结构性的产品，这些相当于高风险的产品，如果您的风险承受能力不是很佳，或者说您缺少这一方面专业知识，还是建议大家以少量钱去碰，不要大批投资在这里面。

　　上面是我给大家介绍这些投资的理念，投资的步骤，然后投资的这些品种。接下来由于今天是一个如何为孩子打造美好未来的话题，我们来看一看，我们有孩子的这个家庭，我们称之为满巢期，等到小孩子飞走就叫空巢期，我们看一下满巢期特点，以及各种不同类型的满巢期的家庭要理财注意哪些方面。满巢期特点家庭支出比较固定，不会有太大的支出。比如说结婚、生小孩子，这可能是大笔的投资，除非您想要二胎，您可能还会有一个重大的支出。所以家庭支出比较固定，大概每一年收入支出差不多，但是教育负担加重了，小孩子初中高中一路上去可能越到后来花费越多，还有您上有老，下有小，保障需求比较大了。然后最后您可能还有一些房贷要偿还，这就是满巢期的特点。

　　我们来看一下满巢期的规划，有一些什么样的重点？我想先做一个调查，各位，你们有没有给自己买保险的，自己商业保险的，社保不算，有商业保险的人先举一下手？不多啊。给小孩子买保险的请举一下手？还算蛮多的。其实我给大家介绍一下保险的重点，当您有孩子之后就会像我一样，家长都是心灵相通的，都变化超级败妈，超级败爸，一说给孩子买东西，就是两眼放光的。其实保险不一样，我们所有的东西都是因为我爱你，所以我买给你。可是保险是什么呀？我爱你，所以买给我自己。因为保险是个风险，它最大的是什么？保障，保你们家最大的风险，请问各位你们家最大的风险是什么？是你们，是您和您的爱人，因为你们在支撑这个家，一旦你们有个闪失是你们家最大的风险，所以买保险一定要先给自己买。先保大人，所以这是保障的一个重点。之后我们要考虑社会保障，有很多人可能是一生小孩就辞职了，但是这个风险性很大，还有一些人我上次上保险公司讲座，他们有很多保险业务员就问我，买了很多保险都是我们自己公司的，我有这么多保险，还要不要参加社保，可是大家知道社保是有社会福利在里面的，它一定是保障最大，而且花费最低的。所以我们建议大家一定要有社保，就算您自己是自由职业者也好，甚至您是保险代理员也好，买了一些商业保险也要参加社保。社保医疗保险扩面，基本上人员都可以去参与。大家有不清楚的可以打这个电话12333，甚至您父母觉得岁数比较大了，买保险不太合适，医疗问题又有了，怎么办呢？也扩面，也可以参加。大家可以打这个电话去咨询，以前是医疗保险和养老保险，必须办养老再办医疗，但现在不是了。您不办养老也可以办医疗，可以优先选择社会性保险，您住院住进三级甲等可以报到85%以上，还是福利性质占大多数。所以我们优先选择社会保险。

　　小孩子也是，可能很多人给小孩子买一些大病险，尤其少儿万能，我觉得优先选择还是社会的那个医疗保险。现在0—6岁小孩社区40块钱可以享受一个社会医疗保障的制度，可能报销的比例不是很大，在55%，但是其实也可以为大家分担很多了。

　　在社会保障之外，我们要优先选择什么呢？意外伤害险，和定期寿险，如果您有房子的，我建议一定要选择房贷险，一旦您有意外，这个款由保险公司帮您还了，就不会这个房子一旦有意外，然后您妻儿老小连住宅都没有了，所以这是您很大的一个风险。但是房贷险又很便宜，您就可以选择房贷险。在这些之外，您的最大的担心是什么？疾病，如果参加一个普通医疗保险，只要加一个重大疾病险就可以，重大疾病险有单独险，也有附加险，您可以这样去选择重大疾病险，这几个方面是您首要要选择的保障。

　　如果您在这个之外还有闲钱，还可以买保险，您再考虑终身的寿险，或者是万能险，分红险，甚至投资型的保险这些都可以。这些就是我们满巢期的家庭，一个保障的重点。