从希腊债务危机谈加强我国保险监管的重要性

　　□彭远汉

　　希腊是第十二个加入欧盟的国家，也是欧元区货币联盟的成员。由于欧元区缺乏统一的中央机构来监控各国预算，一旦一个成员国出了问题，全体欧元区国家都要跟着背黑锅，这足以说明希腊债务危机可能带来的严重危害。

　　我国是一个拥有13亿多人口的发展中国家，各行各业犹如一台正常运转机器上的部件，都在发挥着应有的效用。若某一“部件”出问题，就必然会“牵一发而动全身”。近年来，保险业紧紧抓住经济金融形势趋好的有利条件，不断巩固应对国际金融危机的成果，各项工作取得明显成效。但我们也应警醒地看到，当前我国保险业面临的宏观环境仍然十分复杂，必须始终保持清醒头脑，深刻认识到保险业发展仍然面临很多不确定因素。目前结构调整基础仍不牢固，市场秩序仍不规范，防范风险仍不容忽视，保险监管需要重点关注这些问题。

　　希腊债务危机事件，确实给了我们一个教训。中国保监会主席吴定富在4月19日召开的一季度全国保险监管工作会议上着重强调，政府监管和市场机制缺一不可，合理的政府干预对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的。保险监管要按照“转方式、调结构、防风险、促发展”的总体要求，围绕防范化解风险和转变发展方式，着力推进依法监管、科学监管和有效监管，维护市场安全稳定运行。

　　“转方式”，着力在思想认识上提高监管水平

　　当前，我国保险市场秩序仍需规范。尤其是个别公司通过提高手续费争抢新车业务，部分地区执行行业自律规定出现松动，贴费、高手续费竞争等现象有所抬头；非车险业务不严格执行报批报备条款费率，通过特别约定、保险协议等方式，随意扩大保险责任、降低责任免除、修改赔偿处理，变相不执行条款费率。在大型商业风险领域，纯风险损失率贯彻执行不到位，低费率造成难以有效分保。一些保险公司对费用管理粗放、银保业务手续费名目繁多、培训费存在违规列支等问题。特别是保险公司中介业务违规问题，虚挂中介业务、虚增业务及管理费用、虚假凭证、虚假批退、通过中介机构虚开发票、向投保人支付合同之外的利益等不容忽视。

　　因此，保险监管要以结构调整为重点，促进行业转变发展方式。保险监管要注重实效，通过监管促行业经营理念的转变，分类监管制度的扶优限劣作用，引导行业正确处理好速度和结构、规模和效益、当前和长远等关系，督促企业完善内部管理制度和风险防范机制，从制度上增强企业改善经营管理的自觉性。进一步推进保险公司改革，不断为行业发展注入强大动力。逐步完善保险市场准入和退出机制，培育市场体系，营造公平竞争的市场环境。

　　“调结构”，着力在结构调整上提高监管水平

　　当前，我国保险业结构调整基础仍不牢固，主要表现在：产品过于集中，分红保险快速发展，普通寿险产品占比下降较大，意外险业务发展相对缓慢；期交业务出现短期化趋势；渠道发展不平衡，银保业务占比上升，个人代理业务、公司直销业务增长相对缓慢；业务质量不高，一些新公司之间产品同质、结构趋同的问题较为突出。

　　有鉴于此，保险监管要以现场检查为重点，大力规范保险市场秩序。要坚持检查与处罚并重，巩固和扩大近年来市场行为监管的成果，促进保险市场秩序进一步好转。完善制度，健全市场运行规则，大力支持行业执行车险见费出单，并逐步扩大到其他险种。推广人身险零现金收付费制度，防范集资诈骗、侵占挪用保费等违法行为。制定出台专门规范公司经营数据真实性的相关规定，以及制定保险销售从业人员监管、商业银行代理保险业务监管等方面的规章制度，规范保险销售行为。要强化制度执行力，建立健全制度执行的保障机制，及时发现、研究解决制度执行中存在的问题，确保各项制度真正落到实处。

　　“防风险”，着力在风险防范上提高监管水平

　　当前，我国保险业防范风险仍不容忽视。尤其是面临复杂的金融市场形势，保险监管要注重保险资产的错配风险和收益压力，有效防范化解保险风险。充分发挥偿付能力监管的核心作用，对偿付能力不达标的公司进行分类，制定具体的防范化解方案，规定改进时限，并且定人跟踪落实。要加强资产负债匹配监管，加强保险机构的资产管理能力建设，制定境外投资、股权投资、不动产投资、第三方资产管理等能力标准，实施分类管理。简化投资比例体系，实行大类资产配置，强化保险机构风险控制责任。深化资产管理体制改革，支持组建专业资产管理机构，建立严格有效的风险隔离机制。建立完善保险公司全面风险管理制度，严格控制非寿险投资型产品的业务规模。及时跟踪各保险公司的现金流风险情况，对重点公司的现金流风险进行提示，督促公司采取相应措施。认真落实《保险机构案件责任追究指导意见》，建立健全保险案件问责制度体系和工作机制。建立完善行政执法和刑事执法的联动机制，防范风险跨境传递。完善跨境保险监管合作机制，妥善处理外资股权变更问题。

　　“促发展”，着力在积极推动上提高监管水平

　　发展是硬道理。但只有规范，才有发展。当前，保险监管要完善各项有关制度，健全市场运行规则。财产险方面，继续抓好保监会2008年70号文件的贯彻落实，把治理数据不真实问题作为重中之重。重点查处保费收入、保险赔款、手续费支出及费用列支、责任准备金提存不真实，以及虚假分保等违法违规行为。在人身险方面，加强银保渠道业务检查，以内控检查为核心，对部分公司开展全面现场检查。以新型产品信息披露办法执行为契机，加大对销售误导的检查力度。全面执行意外险业务经营标准，开展专项现场检查。在保险中介方面，重点检查保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等行为。要突出打击商业贿赂行为，继续严厉整治保险机构数据不真实等问题，依法严肃处罚违法违规行为，坚持违法必究，提高现场检查对规范市场秩序的促进作用。

　　希腊债务危机的爆发和蔓延，给我国加强金融保险业的监管敲响了警钟。本文从保险业“转方式、调结构、防风险、促发展”的指导思想出发，意在使大家充分认识保险市场秩序混乱的危害性和保险业务不规范的严重性。深刻认识加强保险业务合规建设和管控对于保险发展的重要性，切实提高坚持依法合规经营维护保险市场正常秩序的自觉性，进一步促进我国保险业又好又快健康发展。