存量房贷动向调查 中行上调利率是为自身盈利

　　招行存量房贷正在研究，平安银行每年评估抵押物

　　“利率调整方式选择对短期有影响，但长期则是躲得过初一，躲不过十五”，律师建议选择中小银行

　　理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊/文

　　一套房，二套房，三套房以上的房贷政策“层层逼近”，已经让各大银行有点“应接不暇”。而中行在周末推出存量房房贷新政后，更把原来已经不平静的银行房贷市场推到了一个更高的“兴奋点”。

　　“相信存量房贷款政策的改变不单只是中行，别的银行都在想。目前国家已经有明确相关房贷政策出台，特别是二套房，而且加息预期也越来越强烈，银行当然想通过当下好的时机来进一步‘有利可图’。”某股份制银行一位不愿透露姓名的宏观策略分析师表示。

　　招行相关政策正仔细研究中，

　　广州银行“伺机”吸引客户

　　从目前的情况来看，中行“高调”宣布政策后下面的分支机构基本上都已经统一有序进行。而记者也就对招行、深发展、平安银行、广发银行、广州银行、东莞银行等进行其存量房政策的调查。

　　在暗访上述几家银行的网点与致电相关信贷工作人员时，基本上都得出了较为同样的结果——目前还没收到总行的通知，但估计对于那些在打7折利率优惠时已经贷款的客户不会受到太大影响，除非国家在一套房贷款政策上有变化。

　　“听到中行日前公布的消息，我们这些信贷工作人员也感到有点惊讶，很多客户也马上致电给我们来一探究竟。有些客户算一算账之后发现，自己可能每个月要增加500块以上不等，长期下来可多了不少钱。”招行广州一支行网点信贷负责人表示。

　　他还表示，“目前没有收到总行关于存量房过往打七折优惠要提高折扣的通知，现在在招行已经做了首套房贷的客户可以不用太担心，因为目前确实没有任何变化，有变化我们必定及时通知客户。”

　　“招行会紧随国家政策的变化而作相应变化，目前相关政策正在仔细研究当中，具体相关细则还没有最终确定。”招行总行零售银行部相关负责人向记者表示。

　　而平安银行深圳一支行副行长也同样向记者反馈了最新的情况，“平安银行房贷政策没有发生较大的变化，我们在贷款合同上都写清楚会随着国家政策调整而调整。”

　　同时，其还提醒客户，“还有一种情况，对于在房地产市场出现大幅下降的情况，预计抵押房屋会出现价值缩水。这时我们会每年对抵押房产做一次评估，如果评估结果不如意再加上市场氛围较差我们会要求客户提前多还资金。虽然目前出现这种情况的可能性较低，但客户同时也需要留意这些事项，以作相关防备。”

　　广州银行一客户经理在记者暗访时“大胆”地说出自己的看法，“在广州银行办理房贷的人数本来与四大行，股份制银行相比就要根本是天与地比，如果我们自己银行也对存量房这些重点保护客户取消七折优惠，那来办理房贷业务的人就更少了。”

　　“现在我们还希望趁着国家对于百姓首套房抓得不是太严的情况下，尽可能地给客户多打点折扣，再招揽多些客户，以提高房贷业绩。”该客户经理表示。

　　律师建议选择中小银行贷款可能会相对有好处

　　在中行率先将存量房折扣“上调”风波推到风口浪尖后，无论是哪家银行贷款的客户听到这阵“折扣上调风”后，都会“谈虎色变，紧张兮兮”。有相当一部分客户赶紧“翻箱倒柜”把家里的合同拿出来看了又看，但不管怎样到银行真正要“弄”的时候，挡也挡不住。

　　广州红棉律师事务所梁伟生律师则表示，“在消费者与银行间发生的房屋贷款行为中，绝大部分消费者都可以列为‘弱势群体’，银行是‘强势群体’。消费者当然希望能够快点拿到贷款去建立自己的安乐窝，加上绝大部分消费者本身又不是一些专业金融人士，不懂得太多贷款合同的术语与表达等。”

　　“见到贷款只能签，不签的话贷款想拿也拿不到。如果消费者想弄清楚合同里面究竟哪些有利于自己，哪些不利于自己，最好但也很麻烦的方法，就是把每家银行的贷款合同进行比较，找出最适合自己的。显然这种方法并不容易操作，一般只能采取接受的办法。”梁律师表示。

　　同时，他还建议，“国家政策变化银行跟着变化这是非常合理的，这里面涉及到社会金融的稳定开展。如果消费者在贷款中想有讨价还价的机会，可以选择一些中小银行进行贷款，因为他们一般没太多客户；大银行等则不愁做，肯定会处于强势。”

　　其实，现在银行如要对客户进行利率调整大概有两种方式：一是在次年1月1日起调整，二是以贷款合同签订日为准，在约定的时间到期后调整。

　　有银行个贷经理则认为，“遇到国家政策调整的情况下，谁也别想逃。但如果在国家政策未发生变化的情况下，若利率预期上调，可以选择以贷款合同签订日为准，这样相对执行的时间会推迟；反之，利率下降则选择次年开始调整，尽快享受优惠。不过只是从短期而言，正所谓躲得过初一，躲不过十五。”

　　客户提前还贷之心“蠢蠢欲动”

　　农行深圳一支行行长向记者表示，“自中行存量房公告出来后，有很多客户都咨询提前还款的事情，希望能躲就躲。但我基本上都建议客户，如果手头上有充裕的资金当然是可以选择提前还款，确实能省下不少利息。”

　　“但其实许多银行在合同里面并没有明确约定贷款的优惠期限，一般情况如果没有明确说明约定，银行是不会随便采取措施调整贷款优惠的。毕竟像我们这些国有大行，涉及如此之多的贷款客户，如果没有任何说明等就随便更改，绝对是有损我们自身的声誉。”该行长表示。

　　同时，也有房地产中介与按揭公司的工作人员表示，“提前还贷一定要量力而行，虽然如果利率真的要提高，贷款成本也要付出较多的数额，但如果仅仅为了能够尽量多省钱，而不顾自身的经济状况而提前还贷则是非常危险。”

　　另外，如果市民真的要提前还款，其实额外支出并不会很高，绝大部分银行规定在一年后提前还款都可以免收手续费。不过，最后还是建议在综合自身经济实力后，再做相关贷款安排才是明智。