利率优惠不再 房贷省钱有招

　　随着中国银行开始对存量房客户的7折优惠利率进行调整，房贷的“加息”时代已经到来。目前7折利率优惠为4.16%，8.5折后为5.05%，对于购房者来说相当于“被加息”89个基点。同时，随着中国经济的复苏，通货膨胀的压力加大，对央行提高基准利率的预期也愈发强烈。在“加息”周期下，购房者成本增加，但也有一些小窍门，能帮助减轻压力。

　　　【提前还贷】

　　　“双周供”小额提前还款

　　　适合人群：收入较稳定、有额外收入来源。

　　　注意事项：部分银行需收取一定违约金。

　　　民生银行中关村分行理财师张雷表示，最常规的方法就是提前还款，但对于资金收益率高于贷款收益率的人不适用，同时对于房贷已还一半时间，采用本金不变剩余还款利息逐月递减的借款人来说，提前还贷省息意义也不大。

　　　此外，还有一种加快还款的“双周供”也等同于提前还贷的概念，这是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，进而节省利息。由于每年共有26个双周，“双周供”事实上每年要还13个月的贷款，这样就会比按月还款省下一部分利息。

　　　“双周供”的还款方式，对收入较为稳定和均衡者较为适合，在有额外收入来源的时候，通过小额提前还款来节省利息。

　　　值得注意的是，不同银行对于提前还款的预约时间、还款年限、罚息方式等都有不同规定。例如建设银行要求提前10-20个工作日预约，如果从贷款下发之日算起，贷款年限不足3年就提前还款的，要按照提前还款金额3个月的利息收取违约金，3年以后则可任意提前还款，无需罚息。

　　　工商银行则要求提前一个月预约，贷款一年以内提前还款的需交罚息，按照还款后剩余贷款金额的3%计算，针对信用记录欠佳的客户可能还会约定更高额的罚息，所以客户要在签订按揭贷款合同时与贷款支行具体沟通。

　　　【改变还款方式】

　　　100万贷款省11万利息

　　　适合人群：还款能力较强的家庭。

　　　注意事项：银行将根据个人还款能力进行评估。

　　　除了将剩下房贷一次性还清外，省钱大致有两种方式：缩短还款期限或者增加月供。房贷的还款方式中以等额本金和等额本息两种还款方式最为普遍。而等额本金就是一个增加月供的方法。

　　　等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

　　　等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

　　　“贷款期限剩余越长，省下的钱就越多，转换还款方式较为划算。”光大银行个贷中心人士表示。据记者从银行了解到的情况，目前银行大部分可以允许贷款者转换还款方式，不过由于等额本金还款方式在前期还款压力较大，因此在改变还款方式时，银行将根据个人的还款能力进行评估。

　　　算账：王先生贷款100万元20年期（以基准利率5.94%计算），采用等额本息还款法，每月要还款7129.74元，还款总额为171.113745万元，所产生的利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款9116.67元，第二个月还款9096.04元，还款总额为159.6475万元，支付利息款59.6475万元。两者相比，等额本金比等额本息节省利息超过11万元。