房贷新政下还有啥空子可钻 详解还贷减负全攻略

　　省息思路有三种

　　房贷专家王文朋分析，贷款利息与三个因素有关，即“贷款利息=贷款本金×贷款利率×贷款期限”。从贷款利息的计算公式不难看出，省息方式有三种：要么降低利率，要么提前还款（减少贷款本金），要么加快还款频率（缩短还款期限）。

　　根据这三条思路，国内银行推出的新型房贷产品可以分为四个类别：第一类产品专注额外降低贷款利率。在央行的利率监管约束下，市场上绝大多数房贷产品利率一样，能额外降低利率的产品目前只有“气球贷”。通过这个产品，客户享受了3年或5年期的贷款利率，但仅承担15年或30年的月供，供房压力自然较小。

　　“循环贷”是第二类产品，它使还款借款变得随心所欲。“循环贷”很多银行都有，比如招行的“消费易”、深发展的“e卡易贷”，不用还款，只要有钱进账就能抵扣月供。

　　第三类叫“存抵贷”。这类产品工行、光大、深发展、东亚等银行都有，只是门槛不一，3万-10万不等。

　　最后一类是对没有太多闲钱提前还贷的购房人也适用，就是“双周供”等稍微加快还款频率的房贷产品。“双周供”一年还款26期，相当于比月供多还一期，但30年下来可以省息超过20%，还款时间缩短5-6年。

　　据介绍，“存抵贷”适用有短期资金剩余的个贷客户；“循环贷”更适合资金调用频繁的中小企业主；“双周供”更适用于除固定月收入外还有其他收入（譬如季度奖、年中奖和年终奖）的工薪人士；“气球贷”适用计划中短期持有房产或房贷的客户。

　　“一类产品不可能适用所有的客户，想省息的房贷客户可根据自己的情况选择不同的房贷产品，具体可咨询相关银行工作人员。”华夏银行武汉分行房贷经理杨宁得说。