房贷新政下还有啥空子可钻 详解还贷减负全攻略

　　“房奴”还贷减压大有门道 来源：楚天金报

　　俗话说：“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。”对于很多房贷一族来说，如果在每个月利息上来一点精打细算，累加起来也是一笔不小的数目。

　　在国家加大房地产调控力度的大背景下，银行纷纷取消基准利率七折优惠，上调房贷利率——很多购房者因此将会增加利息支出。

　　这样的新形势下，如何省息对新老房贷客户来说都是个问题。

　　房贷不一定“月供”

　　传统的房贷产品以等额本金和等额本息两种还款方式为主。如今的房贷市场上有许多房贷新品，能满足客户省息、理财等多方面的需求。

　　中信银行武汉分行的“存贷宝”业务就是其中一种。该业务主要针对在中信银行尚未结清贷款的房贷客户，包括一手房和二手房贷款按揭客户。只要客户存款超过3万元以上，账户里多出的金额就能抵扣相应的贷款本金。

　　比如，以20年期的10万元贷款为例，贷款年利率4.158%的情况下，月供为614.3元，日均20.47元。如果通过“存贷宝”存入13万元，当日收益计算为12.15元，月理财收益为364.5元。两者相减后，月供降为249.8元，降幅接近六成。

　　据介绍，办理了“存贷宝”业务的客户并非真正地办理了提前还款，其活期存款仍保留在存贷宝账户内，客户可以随时提取，但提取金额部分不再享受抵扣收益。银行将根据借款人签约账户内每日存款余额的情况，以当日客户执行的贷款利率标准为借款人计算增值收益，并于每月的结算日一次性将前月的全部增值收益直接打入客户的还款账号中，至于是支用还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。

　　“双周供”是兴业银行为中长期个人住房贷款和个人商用房贷款客户推出的全新还款方式，是指贷款客户每双周归还一次贷款本息。不同于“存贷宝”的“以存抵贷”，兴业银行的“双周供”是通过加速还款频率来达到省息的目的。

　　以一笔金额100万元，期限30年、贷款年利率执行基准下浮30％（即4.158％，假设该利率保持不变）的按揭贷款为例：如果选择普通的等额本息还款法，按月还贷，还款期数为360个月，每月偿还本息合计4865.69元，利息总支出为751648.19元；如果选择“省息”双周供，每两周还款一次，则还款期数为677期，每期偿还本息合计2431.33元，每月还款压力基本不变。但由于贷款本金偿还速度加快，贷款期限由原来的360个月缩短为311个月，相当于提前四年还清贷款，利息总支出为646013.01　元，比普通月供节省105635.18元，省息比例达到14.05%。

　　客户选择“省息”双周供，在每月还款压力基本不变的情况下，可缩短贷款期限并减少利息支出。双周供适宜客户群：适用于收入稳定、财务计划执行能力较强的人群。“新客户可以直接选择双周供，老客户可免费申请改变还款方式，把等额本金、等额本息还款方式变更为双周供还款方式。”该行房贷经理介绍说。

　　此外，招行推出“随借随还”业务，贷款人只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，能够帮助贷款人节省利息。

　　据了解，无论是中资银行，还是在汉的外资银行，近来都在房贷产品上有所创新，江城目前推出房贷新品的银行超过十家，推出的新品有数十种之多。这其中包括建行的“存贷通”、招行的“随借随还”、农业银行的“接力贷”、中行房贷理财账户、东亚银行的“存抵贷”等。