不卖房也能有钱花 细数房奴减负新招数

　　以存抵贷选择多 5种新型房贷哪款适合您

　　来源：春城晚报 作者：王舒怡 王蕾

　　“我近期打算购房，哪些房贷方式比较省钱？”“我有20万元的闲钱，一直犹豫不定是留在手里寻找机会投资还是提前还贷？”……自《财富周刊》3月24日刊出《加息预期下如何玩转房贷》一文后，引起了广大读者的关注，也不断有读者联系本刊记者寻求帮助。3月31日，本刊刊出了系列稿件《5巧招帮您房贷“减压”》，更是吸引了众多市民参与到其中，探讨如何为房贷“减负”及围绕房贷展开的各种理财话题。

　　在不完全统计中，“房贷如何才能更省息”是市民最为关心的话题之一。本期，记者就此问题请昆明各大银行的专业人士为市民解析“房贷减压秘籍”，找到5种新型房贷方式。

　　■“随薪供”

　　推荐银行：兴业银行

　　特色优势：减轻贷款前期压力。

    例如，对于一笔金额100万元、期限30年的按揭，贷款年利率按照基准下浮30%(即4.158%)计算：等额本金还款方式需要首月归还贷款本金2777.78元，贷款利息3465.00元，合计6242.78元，次月需归还贷款本息6233.15元，之后每月还款金额逐月递减9.63元。如果选择“随薪供”，按3年固定期限、第四年起按照等额本金计算，则借款人前3年无需归还本金，每月只需归还利息3465.00元，第四年起首月需归还贷款本金3086.42元，贷款利息3465.00元，本息合计为6551.42元，之后每月还款金额逐月递减10.69元。相比之下“随薪供”使借款人前3年还款压力明显减轻，3年内每月还款金额平均减少2609.34元，总计减少近10万元(93,936.25元)。约定期限到期后，在剩余的27年中每月还款金额仅平均增加482.43元。

　　■“存抵贷”

　　推荐银行：民生银行、华夏银行

    特色优势：节省贷款利息支出，活期存款灵活支用。

　　办理“存抵贷”理财账户时客户应在民生银行申请的指定贷款相关联，民生银行将根据客户名下理财账户每日活期存款余额和贷款余额，按照约定的条件和计算规则，计算每日理财收益，并在约定的理财收益支付日向客户支付本理财周期内的理财收益。

　　例如：民生银行客户“存抵贷”个人贷款理财账户日活期存款为20万元，客户即可享受相当于年化收益为2.83%的利率，每日可得“存抵贷”账户理财收益15.72元。

　　记者了解到，华夏银行昆明分行也拟在本月推出“存抵贷”业务，以减少购房人贷款利息支出。

　　华夏银行昆明分行的相关负责人表示，“存抵贷”适合有一定资金储备，但不知道何时会使用这笔资金的人群。例如，一购房者办理10年期个人住房按揭贷款，贷款执行利率为4.158％，目前贷款余额10万元。若客户申请办理了“存抵贷”业务，在相应账户中存入10万元，存满一年。则该账户资金年收益约1300元（折算年利率在1.3％左右），在该收益的抵扣作用下，客户住房按揭贷款实际执行利率由原4.158％降至2.858％，年节省还款支出约1300元。

　　■“存贷双赢”

　　推荐银行：农业银行

　　特色优势：超5万元视为提前还款。

　　“存贷双赢”房贷理财账户，也就是理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联，根据借款人理财账户存款和贷款情况，存款账户中超过5万元的部分，银行将按一定比例视同提前还款，参照贷款利率计付理财收益。视同提前还款的部分资金仍保留在活期存款账户内，可随时提用。农行另一项贷款业务也能起到节省利息缩短还款期的功能：个贷自动提前还款业务。该业务是个人贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联，作为自动提前还款账户(可以是贷款还款账户，也可以是借款人其他存款结算账户)，签约后农行每日(或约定日)日终对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理。

　　■“个贷本息分别还款”

　　推荐银行：农业银行

    特色优势：按季还息。

　　利息和本金可以分别按照各自的周期(月、季)进行归还的一种还款方式。例如，个人住房贷款80万元期限30年，年利率按基准利率5.94%计算，一般的等额本息法月供需4765元，使用本息分别还款法可以按月偿还本金，按季偿还利息，每月只需还2222元本金，每季度还一次利息；不需还利息的两个月里就用这部分资金去做理财。

　　■“存贷通”

　　推荐银行：中国银行

    特色优势：多存多得，贷款利息省更多。

　　中国银行个人贷款客户申请开立与其贷款相关联的理财账户，客户在正常取得存款利息收益的同时，还可通过理财方式获得相应收益。该收益可以抵补一定比例的贷款利息支出，降低贷款成本。该个人贷款理财账户起存为5万元，根据账户中的存款余额按日计息，年收益率高于同期存款收益率，需要资金时，可随时灵活调度。

　　例如，张先生，贷款余额为150万元，其理财贵宾卡存款账户余额在正常取得存款利息收益的同时，还可通过理财方式获得相应收益，该收益可抵补一定比例的贷款利息支出，降低贷款成本。目前，张先生理财账户余额为75万元，按照最新人行基准利率计算，则他每月个人贷款理财收益达1523元，同时还有225元活期存款收益，相当于获得高达约2.8%的理财收益。