投保人身故退保金按遗产处理

　　近日，孙先生等兄弟姐妹4人在整理父亲遗物时，发现一份年缴保费2万元的两全分红险保单，被保险人为孙先生的儿子。该保单的缴费日期为每年的4月10日，还需缴纳8年，合计16万元保险费。

　　眼看2010年的缴费日期临近，孙先生一时拿不出这笔资金缴纳保险费；同时，另外3位兄弟姐妹也对父亲只为孙子买保险流露出不满情绪。于是，孙先生决定向保险公司提出退保。

　　在提出退保申请后的第5天，孙先生接到保险公司的电话，要求孙先生及其3位兄弟姐妹，带好户口本、派出所的死亡证明、保单原件到保险公司协商退保事宜。

　　“既然是自己儿子的保险合同，而且父亲也已经过世，为什么要那么多人一起办理，还要相关身份证明呢？”孙先生提出质疑。孙先生的姐姐也认为，退保应由弟弟负责办理，退保金则应该用来弥补父亲丧葬的支出。

　　保险金不征收遗产税，是因为不属于遗产的范围。相反，退保金属于投保人的权益，如果投保人死亡，则退保金需视为遗产，按照有关法律规定，作为遗产分配。

　　以孙先生父亲案件为例，因投保人身故需要中途退保，保单现金价值为2.4万元，即遗产。需要按照遗产分配顺序，由第一继承人按比例获得。由于投保人的父母和配偶都已经去世，因此第一继承人为子女，也就是孙先生兄弟姐妹共4人，每人获得6000元。

　　保险公司客户服务部相关负责人表示，作为该保单投保人遗产的代管者，保险公司有义务维护每一位继承者的合法权益，因此只有当有关法律手续齐全，所有继承者全部到场达成一致时，保险公司才能将退保金交给继承者。

　　然而，退保损失相当于已缴保费的40%，实在不划算。是否有其他解决途径，可以减少损失？

　　保险公司也提供另一种解决意见：如果不愿意接受退保的损失，那么在爷爷已经死亡的情况下，可以由被保险人的父母继续承担支付保险费的义务，需要办理投保人变更手续。同时，对于遗产分配方案，继承人可以自行达成协议，由孙先生向其他3为兄弟姐妹支付现金。