退保房贷险保费要缩水

　　上海读者王先生[调查]

　　房贷险全称是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险要求贷款人必须购买的保险。保障内容囊括了火灾、爆炸、水管爆裂、雷击、暴雨，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌等灾害使住房遭受的损失。届时，保险公司将就客户无法月供部分向银行进行赔付。即便贷款人因意外死亡或伤残，其他家庭成员无能力偿还贷款，保险公司也将承担部分或全部支付剩余房款的责任，客户不会失去房屋所有权。否则，客户倘若没有购买房贷险，一旦断供，抵押物（房屋）将归银行所有。

　　央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条规定，“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险，或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险便确立了其强制险的地位。但由于保险合同的自愿原则，从2005年开始，一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了。记者了解到，目前购房时购买房贷险的市民寥寥无几。调查后获知，不少市民表示，房贷险保费完全由借款人承担，第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者，很不公平，不少人都有退保的念头。

　　购买容易退保难。记者了解到，想要退保，首先必须还清房贷。此外，各大产险公司已开始对房贷险退保收取一定的手续费和违约金，收取比例和方式也略有不同，大多保持在10％－30％。但无论以怎样的形式收取费用，消费者都不能全额拿回剩余保费。记者在华泰保险的房贷险合同中看到，该公司规定，如果要退保，保险公司将“按未到期保费的70％退还投保人”。

　　业内人士表示，房贷险是由银行一次性代收全部保费，同时，保险公司也要一次性向银行支付全部手续费，而且比例不低，有些甚至高达20%。如若退保时要按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回，对于保险公司而言，显然是无法承受的。因此，这也是王先生退保时无法拿到全额剩余保费的一个原因。

　　保险专家表示，保险公司对退保收取违约金的做法并不合理。2006年前，上海市场上按揭购买房产时，消费者没有任何选择余地，强制一次性交清保费，分期付款都不行。而退保时又要收取违约金，保险公司和银行的做法显然违背了市场交易的公平规则。也有部分专家建议，虽然目前房贷险已经放开，但不可否认，房贷风险的确存在，既然第一受益人是银行，为何不能由银行自掏腰包，自己给自己买份保险？！