来源：齐鲁周刊
随着经济的发展，财富效应引起人们对“富人”的高度关注，专门针对高收入人群的高额保险产品——“富人险”也在不断升级。据悉，年初以来天价“富人险”重现江湖，之后便以迅猛之势席卷全国，山东保险市场上更是增长迅速。平安人寿山东分公司“富贵人生”前两个月保费
相比于普通分红或保障产品，“富人险”性价比要低得多。业内人士普遍预测，随着经济依靠税收手段调节的预期增强，“富人险”前景仍将看好。那么，“富人险”到底是什么险？其财富效应如何？近日，本刊记者连线了相关理财和保险专家。
□丁玲
“富人险”迎合了市场需求
小超人李嘉诚曾经说：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足人寿保险。”也许是受到李嘉诚的启发，富人们纷纷开始关注购买保险，而各大保险公司也顺势而行，适时开发出相应业务。
刘女士是省城一家玉器行的老板。记者前往位于济南市市中区的某保险公司采访时，她正在办理富人险业务。她说办的是5年期，总共花去150多万元。
“一个人可以看三五年，但看不到三五十年。趁现在还有钱，买份保障感觉比较合适。”刘女士创办玉器行多年，手中有一笔稳定的积蓄，由于年事渐高，身体也大不如前。用她的话说买份“富人险”，一方面“为自己做打算，保障退休后的生活”；另一方面“是给晚辈留点财富”。
相关数据显示，如今山东省的千万以上富翁达1至2万人，他们的人均可投资资产约为2570万。令人羡慕的收入和地位，也是他们维系家庭的重要支柱。“万一发生不测，高额保险可为家人带来高额经济补偿，从而维持原有的优越。”有业内人士告诉《齐鲁周刊》记者，基于此，越来越多的富人会选择买一份高额保险来保障家人生活。
虽然省城几乎各家保险公司都有相关“富人险”业务，但对于“富人险”的定义，业内至今没有一个确切的说法。其实，“富人险”只是高额保单的俗称，广义说年缴保费3万元以上，保额百万元以上，投保人身价500万元以上的，就应该被视为“富人险”。如今大多数保险公司关于“富人险”的广告都列举出金融危机、自然灾害等，加之时常有富商英年早逝或受到意外伤害的案例，使得富人们危机感油然而生。因此，很多富人开始选择购买“富人险”，正如一业内人士所言，他们“是想为自己和家人留条后路”。
“随着人们富裕程度的逐步提高，家庭资产风险意识和保险意识也随之水涨船高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。”国家注册理财师、保险专家朱庆认为，作为一种规避风险和合理避税的投资工具，“富人险”的热销正好迎合了这一市场需求。据悉，目前山东市场上推出的“富人险”花样繁多。其中中国人寿有“福禄尊享”，生命人寿有“生命伙伴金惠两全保险”，平安人寿有“富贵人生”。这三个险种，均为分红型保险。
山东保险协会相关人士告诉《齐鲁周刊》记者，选择分红型保险产品是因这些产品除了具有分红保险基本特点外，还能“终身受益、生命保障、保值增值”。中国人寿公司相关人员称，“福禄尊享”在济南销售情况比较乐观，目前为止做的保额高达200万以上。据悉，此险种投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保费，5年期每年缴纳30万元，10年期每年缴纳20万元，合计下来投保该产品门槛最低为150万元，且上不封顶。
避税：“富人险”的极致卖点
近日，《齐鲁周刊》记者走访了济南多家保险公司，当问及富人险的卖点时，“避税”这个词被保险公司提及的频率颇高。据保险公司反映，这也是吸引很多富人投保“富人险”的重要因素。
“这将为高端人群提供一个合理的规避遗产税的途径。”中国人寿相关人士对《齐鲁周刊》记者称，虽然我国还没有开征遗产税，但有关征收遗产税的消息已传出多时，现在国外遗产税一般高达30％—60％，“每年至少缴纳50万元的保费，对普通市民规避遗产税帮助不大，但对财富积累到一定程度的成功人士，可借此保险规避很大一笔遗产税”。
据了解，按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时，要是没有足够资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以，对富人而言，通过保险的避税功能进行资产保全，无疑是一种不错的财富安排。同时，保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。
“很多人都纳闷，我这么有钱为什么还要去买保险？”省城某房地产公司的老板许先生告诉《齐鲁周刊》记者，“做企业首先要考虑未来的资金周转，人生规划也同样如此。花几百万元买保险，现在看好像根本没必要，可一旦国家设立了遗产税，我的部分财富也就可以免税由子女继承。如此看，这应该是一笔挺划算的买卖。”
另外，除了被大多数投资者所看重的“避税”作用，保全性也是“富人险”的主要特征之一。济南一外资保险公司的资深业务人员在向记者总结推销心得时称，向富人推销保险，一定要强调资产的保全功能。“美国安然公司老板因为在破产前购买了一大笔人寿保险，使得其在破产后依然可享受高品质生活，这个例子在业界家喻户晓。”
以上业务人员还称，一旦企业破产，保险成了企业主最好的保全资产的工具。比如“企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金也同样不能被抵债”。
巨额投保有利也有弊
也许正是“富人险”所具有的特点，才让这种初来乍到的保险业务大行其道。采访中，各家保险公司说辞高度一致性：“买高额保险就是为了得到高保障，只有利没有弊。”
动辄百万元的巨额投保，真的只有利没有弊吗？
记者查阅了很多相关文件，在目前的法律法规中，除社保基金外，不能冻结查封的八项财产中，未专门列出保险资产。这意味着“避债之说”并不可靠。但寿险产品确实可以避债，不过遇到冻结查封时，却很难幸免。同样，业内曾将同一家公司的一款“富人险”与该公司的另外两款产品相比较发现，在红利回报率相同情况下，“富人险”回报力度不如更便宜的同类型保险，保障力度也不如更便宜的保障型险种。因此说，高额保险也并不一定就像某些保险业务人员所说的那样，有百利而无一害。
“现在很多富人其实买的不是保险，而是面子。一听说圈内哪位朋友买了100万元的保险，自己也就赶快去买个200万元的。其实，这样的攀比现象最后亏得还是自己。”省城某保险公司的一位保险理财专家很客观地分析，消费者买保险时，不能只看名字，一定要看你买的保险是什么样的实质内容。无论保险公司的业务人员怎样为您“周全考虑”，只要了解清楚这一保险的情况后，才可以最后做决定。
“目前我们的客户一般都会选择保额在200万元至300万元的‘富人险’。当然，也有选择更大保额的客户，最高有的达千万元。”一位从事多年保险业的精算师告诉记者，虽然一般来说保额越高，保障越大，但客户在选择“富人险”时切忌攀比心理，一定要选择适合自己的“那一种”，不可不切实际地盲目选择高保额保险产品。
据了解，高额保险计划多为“定期寿险＋两全保险＋意外险＋健康医疗”组合。要投保“富人险”，一般要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道“关卡”。其中，财务证明要求是一般寿险所不需要的，其目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配，以防止道德风险。
有相关保险理财专家提醒，并不是富人全都需要购买“富人险”，之前一定要核查自己已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。保障总金额一般可以为年收入的10倍，或结合家庭其他成员情况具体考虑，而实际购买的保险金额应以“总的身故保障需求减去已经拥有的身故保险保障额”为好。
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