哪些人需要“富人险”

来源：理财周刊作者：陈婷

2010年03月16日11:34

我来说两句(0)

复制链接

大中小

　　（文前提要）“富人险”又重出江湖了。2010新推出的几款“富人险”，更侧重于储蓄理财类功能，保障功能反而被削弱了。准备购买“富人险”的中高端人士，务必认清自己的实际需求，仔细看清产品条款，而不要只跟着流行和推销词走。

　　“最低年缴费30万元，上不封顶。”

相关公司股票走势

　　虎年元宵节，中国人寿在上海高调开卖“富人险”——“福禄双喜”、“福禄尊享”。仅在开卖当天，现场销售额就超过了1800万元。“现场投保费最多的一个客户是缴纳了150万元，以5年的缴费期限计算，其购买该款产品最高需要缴纳750万元。”中国人寿一位人士透露说。

　　“富人险”的前世今生

　　所谓“富人险”，是高额保单的一种俗称。虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，或者保额超过100万元的保险，可以初步归入“富人险”之列。

　　最早明确推出百万元保额大单的平安人寿的“幸福定期A款”计划，但当时的产品宣传口号只是“特别适合事业刚刚起步，需要偿还贷款的人士，也可以作为成功人士体现自我价值”。

　　到了2008年8月1日，泰康人寿与瑞士再保险公司合作推出了“尊崇一生保险计划”，因为它每份保单的最低保险金额为100万元，最高可达1000万元，主要面向高级白领、企业管理者和私营业主销售，所以又被业界戏称为“富人险”。这个计划有两种主险可供选择，一种是定期寿险，一种是生死两全保险，同时可以附加一个保障8种重大疾病的保险。

　　2009年7月初，一款专门为企业家及各类企事业单位的中高级管理人员量身打造的意外伤害保险产品——“民生企业家全家福综合意外伤害保险”由民生人寿公司正式推出。

　　同年，新华人寿也和瑞士再保险公司合作推出了“卓越人生”综合保障计划，产品特征与去年泰康的“尊崇一生”几乎相同，主险有“卓越人生定期寿险”和“卓越人生定期两全保险”两款，可附加“卓越人生失能重大疾病保险”。

　　几乎与此同时，太平人寿与慕尼黑再保险公司联合开发的“卓越人生”综合保障计划上市。该计划由1款主险“太平卓越人生定期寿险”，以及3款附加险“太平卓越人生附加两全保险”、“太平卓越人生附加提前给付重大疾病保险”、“太平卓越人生附加意外伤害保险”组合而成。

　　这些“富人险”，主要是高额人身保障，附加一些两全保险、重疾保险。但后来，因为种种原因，大部分产品退市，或是改头换面。

　　日历翻到了2010年，中国平安推出“金裕人生”，中国人寿推出“福禄”系列，均依循了“理财型产品为主，保障型产品为辅”的设计思路。比如，这两款产品的身故保险金额，都只是“返回发生事故时，已交纳的保险费”，保障功能可以说非常弱，主要还是采取快速返回生存金的方式。

　　下面我们具体分析下这几款新“富人险”背后的“故事”。

　　“避遗产税”也许只是个噱头

　　在高调推广 “富人险”之际，不少保险公司都用上了“规避遗产税”这样一种说法。

　　但是“避税”这样的说法其实很难站得住脚。因为目前我国的遗产税还没有开征，而且短期内也看不到开征意向。可以说，在今时今日就主要以规避遗产税的说法来推动富人险的销售，只能是一个噱头。

　　“资产规划”的目的能达到么

　　还有营销人员提出，富人购买高额的理财型保险，主要可以起到合理规划资产的作用。传统保险产品额度过低，无法满足富裕人群的需求。不可否认，高端“富人险”的推出，的确可以算是保险产品细分的一种进步。但是，我们看到市场上这些“富人险”，有多少可以达到资产保值增值的目的？

　　大家应该还记得，我国长期人身险的预定利率上限是2.5%。即便是这些“富人险”，也不能逾越国家规定的这条“高压线”。即便是分红型产品，收益空间也很有限。富人想要通过这些保险产品获益，几乎是很难实现的。

　　只有一些偏好稳定收益，几乎不愿冒风险，又有几十万到几百万元闲置资产的人士，才比较适合选择这类“富人险”。

　　“富人险”彰显富豪身价？

　　还有人认为，投保“富人险”，可以彰显自己不菲的身价。保险营销人员在向客户推荐这类高端产品时，往往也会有这样的一套说辞。

　　2006年，一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单，最高总保额接近5000万元，包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。这样的一种投保行为，让人们很容易看出这位老板“很有钱”。

　　但事实上，绝大多数人投保了高额保险后，是不会与人议论的，因为中国人都有“藏富”的心理。有谁会特意告诉别人自己投保了“富人险”从而标榜自己的财富呢？！所以，也许只有你和你的代理人才知道，你每年花几十万元投保了一份保险。

　　可见，彰显身价之说似乎也很难立稳脚跟。

　　“准富人”更需高额寿险

　　同时，消费者每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面；另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。而不论是前几年的富人险，还是最近新推的“富人险”，都没有说明自己都有哪些特别好的服务项目。

　　尤其是市场竞争如此激烈的情况下，若能在保险产品之外多加点个性化、人性化、有价值的服务，也许更能脱颖而出吧。

　　反过来看，真正需要这些高额寿险保障的，应该是那些“准富人”，或者说是中产阶层的人士。中产一族通常收入不错，总资产也有几百万元，但是由于背负房贷，净资产数额即刻降低，他们潜在的人身风险对家庭未来生活影响重大。一旦他们失去收入能力或身故，其它家庭成员现有的生活水准将很难保证，甚至还可能为其它家庭成员留下一两笔大额的银行债务。

　　为此，收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，“富人险”中提供的定期寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种，都可以“拿来我用”。

　　而对于以理财型为主的“富人险”，中产阶层倒不必跟风。

　　表1：泰康“尊崇一生”保险计划

　　产品名称基本保额交费期限年交保费保障期限

　　生死两全（70岁时领取40％返还） 100万元 20年期 22300元 65周岁

　　附加重疾 15万元 20年期 585元 65周岁

　　年缴保费（40周岁男性）22885元

　　点评：侧重于储蓄功能。

　　表2：太平人寿“卓越人生——悠享计划”

　　保障利益具体描述保额保障期

　　养老保障养老保险金 50万元 65周岁

　　医疗保障住院医疗费用保险金最高10万元/年 1年可申请续保至50周岁