再婚离异家庭如何分管家财

　　专家建议二：保险建议

　　孔女士今年34岁、先生38岁，与2岁的宝宝年龄差距较大，为了保证孩子成长时家庭经济状况不会发生突变，他们就更需要对自己的人身健康、安全负责。当孩子18岁成年时，孔女士将52岁、孔先生将56岁，这时家庭经济情况会经历一段“低谷”，一方面孩子的教育开支还在继续，另一方面两人的收入正在锐减，因此，他们也需要为退休生活做一番打算。现在，两人只有社保和报销型住院医疗保险，这将无法抵御身故、疾病风险，因此建议再投保一些商业保险。

　　比如，泰康人寿“爱相随定期寿险”可以提供非意外身故及意外身故保障，孔女士和先生可选择20年期、分10年缴费的保障，非意外身故保险金额40万元、意外身故保险金额60万元。在此基础上，可再加30万元意外身故保险及意外伤害医疗保险、意外伤害住院津贴保险，全面降低由于突发情况带来的经济损失。

　　其次，孔女士和先生可以考虑投保津贴型住院险，这与已有的报销型住院险不会发生冲突。

　　比如，美亚保险推出的“康定舒心计划”包括每日住院津贴300元、每日监护病房先进津贴300元。根据保费计算，孔女士和先生若选择家庭三人计划，每月所需支付的保费为145元，年保费即为1740元。这样，不仅孔女士和先生能享受到住院津贴，就连宝宝生病入院也能得到保险公司赔偿。

　　对很多家庭来说，退休后能有一笔定期收入对保证生活质量有很大帮助，比如通过养老保险的方式来实现稳定的养老金来源。不过，从该家庭情况及以往的经历看，孔女士夫妇的投资收益不错且积累了丰富的投资经验。可以说，两人的投资收益可以远远高于退休保险的实际收益率。要想积累足够的退休金，孔女士和先生不妨加强投资方面的学习，并坚持长期投资的理念。相信在两人52岁、56岁的时候，不会为生活、教育费烦恼。

　　总体而言，孔女士和先生的保费投入不宜太多，虽然两人已经有了一定资产积累，但孩子的年纪很小，未来花费会不断增加，教育成本需要提前累积。若为了不确定的花费而影响必要开支的积累，就不太科学了。

　　最后提醒一句，孔女士和先生在外出旅行时，最好购买旅行意外保险，特别在境外旅行前，购买拥有全球紧急救援、证件遗失保障等内容的险种，避免发生孤立无援的状况。

　　表：孔女士家庭的保险计划建议