来源：浙江在线-今日早报
作者：蔡茜玮
众多车主呼吁行业主管部门尽快管起来
去年10月1日出台的新《保险法》规定，购买保险时须按照车辆的实际价值进行投保，这一新政意味着车险行业中的高投低赔现象应就此终结。临近3·15，早报汽车维权热线85606166不断接到车主投诉，称购买保险时被要求按照新车购置
读者投诉
先后两起车险收费 高投低赔现象依旧
余杭的裴先生有一辆2003年购买的普桑，该车在二手车市场估价仅2.8万元。前几天裴先生要为车子续保，询问了多家保险公司，均被要求购买8万元的车损险。对此，裴先生颇为不解：“国家不是早就出台了新政策，应按照旧车实际价值投保吗？为什么还是要求保8万元？3万元不到的旧车，保额5万元还能接受，8万元实在太离谱。”
像裴先生这样的旧车，要是按8万元投保，最高又能赔到多少钱呢？是8万元吗？不是！杭州的郭先生是一名出租车主，他的出租车是一辆开了7年多的索纳塔，每年续保时都是根据保险公司的要求，按新车购置价购买的保险。半个月前，郭先生的车子发生了一起事故，保险公司称要是按报废处理，最高只能赔两万元，因为车子开了7年，折旧之后就值这个价。若不申请报废，按照正常理赔程序，最多只能赔偿7000多元。这辆车的实际维修费是1.3万元，郭先生明显感觉受了歧视。“投保时都是按照新车购置价买的车损险，为什么理赔时却打了这么大的折扣？如果只能赔这么一点，就不应该投保那么高的保额。”对此，郭先生大为不满。
记者暗访
咨询多家保险公司 都按惯例流程执行
当前的车险市场，是否如两位车主反映的那样，高赔低投现象是否依然横行呢？
3月8日，早报记者暗访了裴先生询问过的数家保险公司。人保财险的工作人员告诉记者：“无论新车还是旧车，投保时都须先将车子的厂家、品牌、型号等信息输入系统，根据系统给出的评估价进行投保。”当记者询问是否可按折旧后的实际车价计算保额时，工作人员没有给予正确回答，称要是不按新车价投保，理赔时就不能更换全新的零配件。工作人员还称：“按照新车购置价收取保费，是对投保人利益的保护。”
记者随后又先后致电太平洋保险热线95500咨询旧车续保事宜。记者问，续保车辆是辆旧车，可否直接按折旧后的价值投保？工作人员仍坚持：要先报车型，按系统价进行定额投保。而其所称的“系统价”，其实就是保险公司内部设定的“新车购置价”，明显高于车辆折旧之后的实际价值的。
记者又接连询问了平安保险、安诚保险、太平保险等保险公司的车险销售部门，得到的回答几乎一致，都要求记者按照其系统估价投保。而对于记者提出的按照旧车实际市场价进行投保的要求，虽没有明确拒绝，却都以各种理由极力回避。
保险公司
理赔时按折旧计算 车主仍需多交保费
当车辆使用一定年限后，实际价值已经小于新车价值，这是显而易见的事实。但在为旧车续保时，保险公司仍以市场同类新车的价格来确定保额，导致保险金额高于车辆的实际价值。由于保费与保险金额挂钩，车主为此要多交不少保费。
根据郭先生反映的理赔不合理问题，记者采访了为郭先生办理车辆定损赔付的胡先生，作为太平保险委托的车险处理第三方——安信保险公估公司车险负责人胡先生的解释是：“出险金额是根据定损材料报价单以及工时费计算出来的，郭先生的车子如果按照报废处理，折旧价只有2万多元，最多只能赔到这个价格。”
关于车损定价，郭先生投保的太平保险工作人员告诉记者：“车损定价是根据车损险的构成而区别对待的。比如全损与部分损失的定价，就是分开计算保额的。赔偿也是按不同标准赔偿的。发生全损或推定全损，是按照实际价值、按照车辆发生损失前的同样车型价值赔付的。发生部分损失则是按照新的零配件、现有的人力和工时收费标准赔偿的。”关于这个车损后安装的新零件，工作人员重点强调说：“如果是按全车新零配件价格总和计算，价格相当于一辆新车价格的三到四倍呢！”
当我们质疑，为何购买车险按新车购置价，赔偿时却要折旧算，这是否属于“高投低赔”时，太平保险工作人员的解释却令人无法接受：“因为出险报废的情况只是少数，多数时候只是局部损伤，需要修复。修复时理赔是按照全新配件价格计算的，和新车无异。”但现实的情况是，如果一辆投保额为8万元的旧车，实际价值为2万元的话，只要维修费用超过2万元，保险公司就会要求按照报废处理，最高赔到2万元，根本不可能跟新车享受同等待遇。
保险公司未改章程 应与车主协商收费
去年10月1日出台的新《保险法》第55条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”这一条款明确规定，车辆投保时，不能再以新车购置价为标准计算保费，而须参照旧车折旧之后的价值。也就是说，使用多年的旧车投保时，如果保险公司还是要求新车购置价投保，投保人有权要求退回多收的保费。
暗访结果表明，虽然车险新政出台已近半年，但在保险业内却没有真正实施，广大车主在保险公司为旧车续保时都会遭遇如裴先生一样的问题。目前，所有保险公司仍保留了按新车购置价对旧车进行投保的处理方式。几乎每家保险公司在销售车险时，都只要求投保人报车型，让系统按当时市场价自动测算保额。若投保人坚持按折旧之后的车辆价值购买保险，保险公司就会找出种种理由拒绝这一要求。
针对这一行业普遍现象，记者采访了省保险行业协会产险部负责人朱潇磊。他告诉记者：“保险公司系统评估价是参照一辆车的现有市场价值，以及费率、风险评估等多项数据精算出来的结果。由于汽车出险修理所需配件都必须是全新配件，维修费用也是按当下的维修工时费标准计算的，与新车无异。因此，保险公司大多建议车主按照新车购置价投保。”
至于车主可否要求按折旧后的实际价值投保，朱潇磊表示：“如果按照车辆实际价值投保，需车主出示购车时的所有票据，并且计算购置税等费率，最终综合计算出保额。车主可要求保险公司以这种方式投保，但是目前很多保险公司的系统都还没更改，需要投保人与保险公司双方协商。”
不过朱潇磊的上述说法却与记者暗访的结果截然相反，很多保险公司连这种协商的机会都没给投保人。
行业协会
●编辑插嘴
谁在打如意算盘？
要求投保人“高投”，就能获得更多保费，这或许是保险公司的如意算盘。但是，这种损人利己的做法，确实该住手了。
相关“新政”已出台近半年，为何“高投低赔”现象依然横行？保险公司是盈利机构，为自己创造更多利润本无可厚非，但前提必须是合法的，否则就有杀鸡取卵的危险。以各种各样的理由阻止车主按照车辆实际价值投保，这种赤裸裸的手段怕是见不得光的。
保险公司相关人士的一些解释并非毫无道理，可问题的关键是，现在已经有法可依，为什么还不去执行？新政已经明文规定按照车辆的实际价值进行投保，究竟是谁如此胆大置法规于不顾呢？记得新政刚出台的时候，一些保险公司借口内部系统还来不及更新为由而没有执行新政，那么现在呢？
而所谓为了杜绝车主获得“不正当收入”的说法，也算是一个大大的笑话。关于折旧理赔问题，作为业内人士的朱潇磊认为：“车辆定损报废后，全损维修费会大于车辆的实际价值，如果按投保时的新车购置价予以赔偿，那么赔偿金额中高于报废时车辆实际价值的部分，就属于投保人的不正当收入。比如一辆旧车的实际价值是2万元，购买了8万元的保险，若车辆报废赔8万元的话，6万元就属于不正当收入了。因此，为了杜绝这样的现象，所以保险公司在理赔时会按实际价值折旧计算赔偿金。”可是他的这一说法显然有失偏颇，既然是为了防范投保人获取“不正当收入”，那么投保时就不应该要求旧车按新车价购买保险，而是应该严格按照车辆的实际价值投保。再者，倘若严格执行新政，车主又怎有机会获得“不正当收入”？唯一的解释就是，保险公司既想获得“不义之财”，又不愿承担风险。
而保险行业的主管部门呀，你们什么时候能该出手时就出手，真正根除这个由来已久的霸王条款？
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