来源：人民网-江南时报
同一个公司的同一份保单，可能因为购买渠道不同保费相差悬殊千元，这究竟是怎么回事？下月起，开始执行的新修订的《保险法》能否遏制这一乱象？车主再为爱车买保险通过哪种渠道最实惠呢？
同一份保单能报出四个价
日前，公务员小吴一番讨价还价，选中了一款心仪的爱车，定价为8万元。谈好价后，经销商又向小吴推销起车险。经销商粗略帮小吴算了下，包括交强险、车损险、第三者责任险，总保费在4800元左右。经销商非常诚恳地向小吴保证，这个价格绝对是最低折扣。
因为小吴的车在他们那里购买的，享受的折扣也是最低的，经销商还信誓旦旦地保证，“在我这里直接投保，不但价格最低，如果车子以后真的出了什么问题，理赔、维修一条龙服务，让你省心又划算。”
小吴心中盘算了一下，觉得还是有些贵。回家后，自己登录了经销商推荐的该车险公司的网上进行了投保，预算结果是在4200元左右。
小吴觉得这个差价还是挺大的，之后又拨通了该家保险公司的电话车险业务，接听员小姐报出的保费约5200元。
小吴不死心，又拨打了一家车险代理公司，最后算出的保费竟然是5400元。“没想到，同一辆车用了4种投保方式，竟出现4种价格。差价竟然达到1200元，怎么会有这么大的差距呢？”
最大方的公司能返25%保费
一位不愿意留下姓名的车险人员说，大多数买车的车主都会遇到与吴先生一样的经历。几乎所有的保险公司都会在汽车销售公司设立保险代办点，有的干脆由汽车销售公司代办保险；保险公司的业务很大程度上也依赖汽车销售公司向车主的推介力度。有一些4S店就乘机承揽业务，要求成为保险公司维修业务的指定厂家。
对于汽车经销商和保险公司来说，这显然是一个“双赢”的结果：保险公司借助汽车经销商（主要是4S店）等保险中介获取了一定的市场份额。而对汽车经销商而言，一旦成为保险公司维修业务的指定厂家，就意味着在零部件提供、维修工时费等方面获取延伸利润之外，还可以得到保险公司返还的佣金。
据了解，目前南京市场已有28家财险公司，汽车经销商自然成为他们争夺对象。一位业内人士透露，经销商往往按保险公司给的返点高低来做选择为谁来推销。为了推销成功拿到扣点，汽车经销商也乐意把部分手续费“让利”给车主。这基本已成一种潜规则。
按照保监会规定，车辆商业险中介费除人保、平安、太平洋最高为10%以外，其他的公司不能超过12%。实际上，为了争夺市场份额，有的保险公司采取了恶意竞争的方式，将代理费率提高到了20%-25％。
据了解，如果把车险收入看作一块蛋糕，保险公司运营成本占15%，车主维修赔付成本占65%，剩下的20％收入当中还要扣除中介代理成本10%—12%，最多也就是8%至10%的利润。很显然，为了拿到中介费用，经销商或车险代理机构，会从代理成本中拿出一部分来返还给购车人，从而出现同一个险种，多个报价的“乱象”。
“报行不一”是最大的秘密
那么保险公司返点20%甚至更多，难道不怕亏本吗？
事实上，只要保险公司尽可能的争夺市场份额，占有客户资源，那么所谓的“亏损”只是表面现象。一家财险公司的定损员向记者透露，财险公司为了让亏损降低到最低点，采取了“报行不一”的方式来抢占客源。所谓“报行不一”，就是保险机构将已向保监会或者保监局报备的保险条款或费率进行擅自更改的做法。
该定损员说，保监会规定，强制险和公众利益险种都可以在使用后10天内备案，加大保险责任、降低条款费率的新产品则要重新备案。于是保险机构为了吸引更多客源，擅自变更条款、费率，尤其是备案类产品。
对于区域性产品，基于客户的需求或市场竞争，即便备案后，保险公司仍可能通过扩展条款、特别约定、随意调节费率等方式通过监管部门的检查。例如，大吨位营运货车与大吨位非营运货车的费率就相差很多，保费最多能相差近1万元。为低价吸引客户，保险公司业务员在录单时，可以将“营运车辆”改为“非营运车辆”，虽然是一字之差，保费就相差大了，保险公司就可以赚个差价。
此外，保险公司还可能在保险条款上，将短期意外险产品增加重大疾病保险内容，责任险产品增加健康险内容。此举虽然增加了保单的卖相，但如果真正理赔时就可能不合规范，而得不到理赔金，损害了购买保险人的利益。
电话买险扣率最高成趋势
对于广大车主而言，加强监管后，哪种投保渠道最合适？
据了解，目前，在很多实行自律的城市，不少以前在4S店、代理机构办理续保的车主，改成电销渠道购买车险。
一位保险销售人员帮投保人算了一笔账：一单5000元的车辆商业险在传统渠道投保，受自律“7折令”限制，其价格最低可以降到3500元；而同样的情况，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其报价可以在最低7折限制下，再降15%，也就是2975元，比传统渠道便宜了525元。
可以说，电话车险开辟了一条实现车主和保险公司双赢的有效途径。对保险公司而言，由于完全剥离了代理成本，保险公司在多让利15％的基础上，仍然可以盈利，而盈利也就意味着有能力进一步改善服务；对车主而言，电话车险直接让利，享受到了优惠的价格，而且由于电话车险是集中运营，报价统一规范，车主也享受到了公道、透明的价格体系。
业内人士认为，直销车险是大势所趋，传统向直销的转型意味着车险行业从以往的“保险公司与车主双输”向“保险公司与车主双赢”的局面发展。由此来看，直销车险的优势一目了然：既能让车主省钱，又能让保险公司赚钱。记者 刘丹平
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