寿险公司兴办养老实体的作用

　　□樊建生

　　2009年10月1日正式实施的《新保险法》首次将“可投资不动产”纳入保险投资范围。保险机构投资不动产主要是购买办公用房、投资廉租房、养老实体和商业物业等。从投资与业务发展、风险控制、社会作用等方面的关联性分析，寿险公司兴办养老实体具有积极意义。

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　　兴办养老实体有利于寿险公司长期稳健快速发展

　　首先，兴办养老实体能刺激新产品研发。寿险公司目前在市场上销售的产品主要是重疾险、分红险、养老险和意外伤害险四大系列。其中养老险由于缴纳的保费与未来收益之比缺乏吸引力而不被市场看好，所以商业性养老保险发展速度缓慢。如果把发展养老保险业务与兴办养老实体结合起来，则会促使寿险公司研发新型养老保险产品。新产品应当具备这种特点：低额分期缴纳保费的养老保险，被保险人的保险权益可以在养老金领取和享受等值养老服务之间实行互相转换。

　　其次，长期寿险保单载明被保险人保险金额达到一定数额时，通过变更受益人使受益形式变换成享受养老服务，刺激有大额保险购买能力的群体的保险消费欲望，吸纳高端客户。

　　第三，寿险公司的养老实体在经营上对内部员工（包括营销员）实行灵活多样的优惠政策，有利于员工队伍的稳定，争取更多优秀人才加盟。

　　第四，通过兴办养老实体、构建保险综合服务体系，能够让客户更加直观地感受保险消费的意义，真正明白为什么要购买人寿保险，从而推动业务发展。　

　　兴办养老实体有利于寿险公司调整投资结构降低投资风险

　　寿险公司的投资追求长期、保值、安全的收益，不动产投资符合其追求。不动产投资中，养老实体因其服务对象和经营性质的特殊性，能够得到中央政府和地方政府的扶持，在用地、配套设施建设、税收等诸多环节给予政策优惠。不难预见，养老实体投资相较于高风险、高回报的股票性投资和低风险、低回报的债券性投资，有收益率高、安全系数大、成本回收迅速的优势。有专家指出：保险资金进入不动产业能够提高保险公司长期的投资收益率。特别是人寿保险公司资金来源长达一二十年的保费收入，涉入不动产尤其是兴办养老实体有益于调整投资结构，分散和降低投资风险。　　

　　兴办养老实体有利于寿险公司发挥“社会稳定器”作用，扩大商业性保险的社会影响力

　　我国步入老龄化社会，政府高度重视现有的1.69亿老人的养老问题。目前，养老实体出资人主要是各级政府和民间投资者。政府投资的养老实体入住对象多数是孤寡老人，目的是完善社会救助体系。民间投资的以赢利为目的的养老机构，社会可信度比较低下，自身实力与经营需求存在着较大差距，导致经营风险加大，经营步履艰难。这种背景之下，具有“社会稳定器”作用的保险公司，特别是寿险公司，应该从勇于承担社会责任的高度出发，积极兴办养老实体，为民众谋福祉，为政府减压力。中国人寿保险集团公司总裁杨超在2009年“两会”期间建议：相关部门应尽快制定鼓励、支持保险机构出资建设养老社区的具体优惠政策，促进养老社区快速发展。显然，这一建议是对“人寿保险与客户永远在一起”的负责任践诺。　　

　　兴办养老实体有利于提供就业机会促进就业

　　养老实体在经营中不仅需要不同专业的技术人才，也需要普普通通的服务人员，作为新兴行业，能够提供大量就业机会，帮助政府解决就业难题。同时，寿险公司通过投资兴办养老实体，选派一部分优秀的管理人员从事养老实体的经营活动，既为优秀人才提供了发展空间，还可以起到降低主业经营成本的作用。