上有老下有小 80后房奴孩奴的"标准"理财计划

　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　网友资料：

　　佳女士，29岁，北京设计师，税后月薪6000元，佳女士的先生，28岁，自由职业者，平均每月收入3000元。有个活泼可爱的女儿，现在1岁半。父亲已经60岁，身体不太好，退休在家，每月有1000元的退休养老金。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　家里有自住住房一套，价值70万元，还拥有一辆9万元的汽车。目前，家庭有现金及存款8万元，投资类金融资产总额10万元，非房、车类非金融资产总额10万元，年投资收入达5万元，无任何负债。家庭每年生活开支有41000元。

　　佳女士夫妻各自均购买了具有养老和保大病功能的分红保险，每年各交1万元保费，但每年大概可得10%的红利分配，且红利可低保费。丈夫无社保，本人单位有五险一金，小孩上了北京市“一老一小”保险，父亲有外地单位大病保险。

　　理财目标：

　　1、未来旅游计划：预计每年10000元旅游费

　　2、未来子女教育金准备：预计一年半后（2011年）每年上教育金保险和大病险每年5000元（根据收入增加情况可追加），孩子一年半后（2011年9月）托儿费每年18000元（为期三年），四年后（2013年）上小学每年教育费用10000元

　　3、未来购房计划：预计四年后（2013年）再购置一套一居室总值在40万，全额付清（其中公积金100000元一次提取）

　　4、夫妻自己教育计划：从2010年起，两人每年共20000元学习深造费用

　　5、父亲身体不好，为防止大病需要大额垫付医院治疗费用，期望每年现金在40000元左右

    搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

　　家庭财务状况分析

　　佳女士目前家庭财务状况良好，有车有房，总资产有100多万，无任何负债。目前，家庭支出结构基本合理，日常生活支出占了整个支出的近一半，主要是抚养小孩的支出比较多。家庭年度结余比率达75%，远高于一般参考值30%，说明佳女士家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金，这样更有利于财富的积累。但是，夫妻二人未来每年有旅游计划，打算每年要进行学习深造以及小孩一年半后要上托儿所，这些都将使家庭的支出大幅度增加。

　　理财建议：

　　1、夫妻未来旅游计划和自身教育计划的实现

　　夫妻打算未来每年可以出去旅游，总预算每年1万元，可以从夫妻当年收入中提取。夫妻二人目前事业都处于发展阶段，还需要不断积累经验，不断学习充电，计划每年进行学习深造，费用为2万元，这项支出也可以来自当期的收入。这两项支出，将使家庭每年日常支出额外增加3万元，但增加后总的支出占家庭正常收入的比率60%，属于合理的范围，因此，夫妻未来旅游计划和自身教育计划的可以轻松实现。

　　2、子女教育金准备

　　子女的教育金是没有时间弹性和费用弹性的，因此，教育金的准备要遵循稳健的原则。孩子一年半后（2011年9月）托儿费每年18000元（为期三年），可以从8万现金及存款中，以定期存款的形式准备。四年后（2013年）上小学每年教育费用10000元，可以采用债券基金定投的方式准备。而对于小孩上中学、大学的费用，可以采用教育保险+基金定投的方式，这样既有最基本的保障，又能提高资金收益率。

　　3、家庭保障建议

　　目前而言，家庭每个成员都有不同程度的保险保障，但还是不够全面，有些成员保障额度不够。建议可增加夫妻二人的意外险保障，小孩主要考虑增加大病保险和意外保险。

　　4、购房规划

　　预计四年后（2013年）再购置一套一居室总值在40万，到时可一次提取公积金10万元。佳女士的家庭无任何负债，完全可以适当利用其应债能力，提高资产规模，因此，佳女士可以不采取付全款的形式。假如首付三成，公积金贷款28万，20年付清，采用等额本息还款方式，月供不到2000元，加上佳女士每月还有公积金收入，实际的房贷支出将非常少，因此，佳女士的房贷还款比较轻松。更重要的是，从佳女士目前的投资可以看出，投资收益率超过20%，而公积金贷款利率只有百分之几，因此，佳女士把资金用于自己投资，而不用于付全部房款，可以取得更多的收益。

　　5、大额医疗费用准备

　　父亲身体不好，为防止大病需要大额垫付医院治疗费用，期望每年现金在40000元左右。建议这4万元的医疗费用储备，可以2万元存定活两便存款，2万元购买货币基金，如果需要马上垫付医疗费用，可以马上取出2万元定活两便的存款，同时赎回货币基金，一般两三天赎回资金可到账。这种方式，可以取得比持有现金、活期存款高的收益，也能满足及时垫付大额医院治疗费用的需要。

    作者：汉和理财  理财规划中心 陈东

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