有两套无产权房产 军人家庭如何理出孩子留学费

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　　网友资料

　　杨女士，38岁，上海教师，每年税后收入5万元，丈夫是军人，年度税后收入为7万元，女儿13岁，正上初中。家庭日常生活支出每年8万元。杨女士本人购买了平安重大疾病和住院险，年缴保费2000元左右，为女儿购买了平安少儿险，年缴保费1800元，交费至15周岁。

　　家庭目前有现金及存款16万，投资类金融资产107万，有两套住房，都是丈夫单位分的，无产权，但位置不错。上海房价这么高，所以也不想买房。另外，家庭无任何负债。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　家庭理财目标：

　　1、 孩子成绩不错，想为她准备留学的资金。

　　2、 杨女士夫妇喜欢旅游，想退休后，能经常去旅游。此外，就是能准备足够的养老金。

　　家庭财务状况分析

　　杨女士家庭总体财务状况比较好，夫妻收入比较稳定，有两套住房，没有任何负债，净资产有120多万，抗风险能力比较强。杨女士投资意识比较强，投资类金融资产占总资产87%，可能有较高的收益，但也可能存在较大的风险。杨女士家庭每年日常生活支出为8万元，家庭年度结余比率为33.33%，虽然不高，但也基本合理。

　　理财规划建议

　　一、现金规划

　　杨女士夫妇收入都比较稳定，家庭现金及存款有16万，流动性比率约24倍，资产流动性高，变现能力强，但收益率比较低，不能抵御通货膨胀。建议在这16万中，留出4万元作为日常生活备用金即可，剩余12万可投资到其他更高收益的产品如国债、基金上去。当然，这4万元还可以是一部分作为现金或活期存款，一部分购买货币基金，既能满足日常支付要求，还能增加收益。

　　二、风险保障建议

　　杨女士已经有一定的风险保障意识，为自己和女儿购买了保险，但整个家庭而言，保障还不充足、不全面。杨女士的平安重大疾病和住院险，年交保费只有2000元，保额稍显不足，不能满足重大疾病的医疗支出，建议杨女士增加自己的重大疾病保险保额，同时还需要购买意外险。杨女士丈夫是军人，医疗方面有保障，但意外和生命风险也需要防范，建议补充意外保险和定期寿险，保额为自己年收入的十倍。对于女儿，已经有保险，并且可能要出国，因此，暂不考虑增加长期保障的保险。

　　三、女儿留学金的准备

　　女儿成绩不错，将来有出国留学的打算，但什么时间出国、到哪个国家都不确定，因此，这里假设准备80万的留学金，基本能满足将来女儿的留学费用。由于再过几年，女儿就可能出国，因此留学金的投资准备要以稳健为主，并且要相对比较容易变现，以免因为资金问题影响女儿的留学计划。这80万的留学金，可以从投资类金融资产107万中准备，选择其中债券基金或平衡基金，继续持有。

　　四、退休养老规划

　　从杨女士和丈夫的职业可以看出，社会养老保险应该比较全面，最基本的养老生活已经有保障，但夫妻喜欢旅游，想退休后，能经常去旅游，过更有品质的老年生活，因此，需要额外准备养老金。我们建议杨女士和丈夫可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。商业养老保险能保证在夫妻退休的时候，一定能从保险公司领到养老金，但收益不高，基金投资，现在可以选择收益较高的股票基金，10年后，当夫妻都比较接近退休年龄的时候，转换成风险低一些的平衡基金。　

作者：四川汉和理财规划中心

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