拒做"孩奴" 精明浙商如何理出俩孩子出国留学金

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 赵永利

　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

   网友基本信息：

　　本人80年，大学学历，拥有小外贸公司，年收入大概200万/年。妻子79年，在政府机关从事会计工作，无编制，收入3万/年。孩子4岁，读幼儿园。父母年龄接近60，无工作。

　　家庭资产：外汇存款价值人民币150万，人民币存款30万左右，股票10万，目前市值只有4万左右。在生活和工作的浙江县级市拥有一套180平方房子，价值200万，自住。70平方房子一套，价格70万左右，父母在住。写字楼80平方，开公司用。汽车1辆20多万，在镇上有老房子出租。

　　保障方面：我和妻子只有养老保险和大病统筹的住院医疗保险，孩子是普通的社区医疗保险，父母是失地人员的养老保险和社区医疗保险。

　　家庭支出：10万/年，父母靠房租和养老金基本够生活了。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、将来打算送孩子去国外读书；

　　2、未来3年打算再要个孩子；

　　3、再买部车子。

　　搜狐理财特约北京中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵永利答复如下：

   财务分析：

　　根据您提供的数据计算，您家庭收入为203万，年度支出为10万元，年结余总额为193万元。从结余方面来看，结余比例为95%，您家的储蓄意识不错。

　　从资产流动性来看，您家庭的流动性比率（流动性资产/每月总支出）约为216，参考值为3~6，您对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，您的实际数值是0%，因此不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。从投资角度来看，您几乎没有投资理财品种，需要加大投资力度。

　　投资建议：

　　第一，现金规划。可留出一定现金以备生活不时之需要，数额一般为月支出的3-6倍，备用金留出2万元现金，其余3万-4万元可投入货币性基金。

　　第二，保障规划。您作为家庭的主要经济支柱，建议其补充适当的保险产品，包括健康保障和意外保障类产品。建议保额最少达到100万。

　　第三，养老规划。由于您没有提供退休后的支出数据，建议您每年投入50万到信托产品，年化收益8%，30年后这部分资金可达到5660万，应该可达到养老需求。

　　第四，教育规划。目前出国留学费用大约为100万，14年后您孩子出国留学，按通胀年增长率3%计算，14年后费用大约150万左右。另一个孩子3年内出生，20年之后费用大约为180万，您现在可拿出100万作为启动资金，购买信托公司的固定收益产品，年化收益8%计算，14年后可达到290万左右，除去第一个孩子费用150万，剩余140万继续购买信托产品，假定年化收益仍然为8%计算，6年后这笔费用可达到220万。

　　第五，其他方面规划。未来3年打算要孩子与购买汽车，费用暂定50万元，您可拿出40万购买FOF、券商集合理财产品、投连险等，年化收益6%，3年后大约为50万，并且这部分投资比较灵活，流动性较好。

   作者为北京中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵永利

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