高收入无负债 北京新婚夫妇如何理财换套大房子

　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　网友基本信息：

　　陈女士，新婚半年，生活在北京，和爱人月收入共2w(税后)，年底双薪和年终奖共有5w，月开支5000元左右，家庭无负债。陈女士公婆有公费医疗，两位老人均有退休金，暂无需负担。陈女士父母做生意，无医疗保险，年龄不到50岁，有基本收入，身体健康。资产状况：陈女士和爱人共同存款35w，有婚房一套，面积65平。有车，且五年内不准备换车。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、夫妻两人及陈女士父母的保险规划；

　　2、希望3年内拥有一套面积稍大的房产；

　　3、现在的存款怎样合理规划。

　　搜狐理财特约中天嘉华理财团队答复如下：

　　家庭财务分析：

　　陈女士的家庭目前处于成长期，全年家庭总收入达到29万元，每月生活开销为6000元，年结余约22万元，家庭结余比例较高。从资产流动性来看，陈女士家庭的流动性比率为58.33，参考值为3-6，陈女士对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。鉴于陈女士家庭收入较稳定，建议留2万作为家庭备用金，其中0.6万元放在活期存款，1.8万元可考虑其他的现金工具，如货币市场基金或选择银行日日金类型产品。

　　保险保障规划

　　保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，也是各类理财产品的基座，人们可通过保险有效地将风险进行转移。陈女士和爱人是家庭的主要经济支柱，因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%，对陈女士和爱人可添置一些重疾险和意外伤害保险，同时可以加大养老保险的力度。

　　就陈女士父母情况，建议可以适当的购买寿险加重疾险的绑定组合，每位老人的费用大概在5000左右，可以获得10万的重疾和寿险保额。

　　购房购车规划

　　陈女士计划3年内在北京拥有一套面积稍大的房产，目前市中心的房价处于高位运行，可考虑根据城市地铁的兴建，购买城郊单价15000左右的房子。如果总房款为150万元，首付40%为60万元，余款90万元做20年按揭。就陈女士目前家庭资产的情况，存款35万元，2年后年收入结余新增约40万元，完全可以在1~2年内拥有一套新房产。

　　投资规划

　　陈女士的家庭存款35万元，无任何投资，资产配置过于集中，影响资产升值。由于陈女士打算购买新房产，所以除了重疾险、意外险等保险产品外，其他投资可以以中短期且较安全的理财产品为主，例如银行产品中综合了融资信托和打新股的理财产品，风险低，收益较高，资金出入灵活。除此之外，也可配置20%的国债或债券型基金，收益稳健。随着短期理财目标的实现，投资组合可做出灵活的调整以提高资产的增值能力。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 张鹏远

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