实录：做好少儿财务规划 让孩子赢在起点

　　主持人：今天我们的话题是关于小孩的理财。子女教育也是我们这些同事非常担心的，可能小孩刚刚一两岁，就在想以后上小学、上幼儿园怎么办。到底怎么样给我们的孩子做好规划呢？今天我们请到了刘莹老师来给我们做详细的讲解。

　　刘莹：就像主持人所说的一样，每一个家庭得到上帝最恩赐的礼物就是宝贝降生的时候，这种幸福会伴随着他的一生。爸爸妈妈在宝宝降临之前，做了很多思想、物质上的准备，同样也会做很多物质上的准备。比如说现在在高级白领里，很多人结婚若干年以后还没有宝宝，当我们周边这样的大街们关注到的时候，很多人会笑着跟我们说，还没有做好财务上的准备。我们希望宝宝的降生是在我们经济上比较自如的状态下。因为他们认为这是对孩子最好的思想上的准备、物质上的准备和金钱上的准备。

　　当宝宝诞生了之后，因为我们是做家庭风险规划、财务规划的顾问师们，有很多年轻的爸爸妈妈在孩子降临的时候都会跟我们讨论这方面的话题，如何做好宝宝的财务安排。今天我们的课程不是做宝宝的财务安排，首要跟大家沟通的观念是我们如何在孩子的成长、培养的过程中给予他一个财商的教育。

　　对于一个孩子来说，通常我们已知的有智商、情商、逆商、财商。但是对于孩子如何进行财商的教育，因为财商教育这个词的出现也是伴随着07年整个国民理财观念的产品而提出来的，所以我想成功的经验还不是很多，我们也无从向大家展示，国民很多父母的成功经验，我们很少看到这样的案例。

　　但是在这里我帮大家搜集了一些在国外通常的一些家庭和一些成功的父母孕育了成功人士，他们的一些做法。

　　首先我们来看一下什么叫财商，财商大约包含四个方面，一个人对于财富保存的能力、创造的能力、利用的能力、管理的能力。同样我们也知道，以此可以检验我们成年人对于财商这方面，我们的商情指数。搜狐将来也不排除给我们一些测评的题目，帮助我们自己先来进行一下自我完善、自我检测。

　　对于一个孩子来说，财商的教育有多重要，美国教育基金会的会长夏保罗先生曾经在国际会议上演讲过，他说财商的教育可以带给孩子很多的自信。

　　对于你的子女，现在无论说我们过去对孩子进行了前期教育，无论我们的教育成功与否，不管我懂不懂什么叫财商教育，但是我一直在对孩子进行教育，今天，孩子在财商方面有没有观念上的缺陷，我们做这个测评很快就可以知道了。如果8道题里面，你有4道为是，如果是做父母的，下面的课程对您就比较有实际的意义了。

　　今天我看到在座的大多数不是父母，所以我们这道测评题就这样一带而过了。对于财商的教育，财商对于小孩的教育，是怎样一个教育的走势、怎样一个发展规划、方向。在这里我们以北斗七星做指南针指出了我们对孩子财商教育的走向。首先，最基本的教他认识金钱，认识了之后才是对他零用钱的管理。有过孩子的母亲、父亲，可能大家心里都在评估，没有问题，我虽然没有有意识的教过他钱，但是他知道哪个是大票，哪个是小票。对于零用钱的管理方面，我作为一个母亲，我们中国人的父母对孩子零用钱的管理，不是我们如何教他管理，而是从我们手里把爷爷奶奶姑姑给他的钱，我们从他手里接过来，我们帮助他管理。这是我们的行为方式。理性消费的意识，收支平衡的意识、投资理财的意识、爱心捐赠的意识、风险回避的意识，重要的是对他意识的培养，而不是方法的培养。今天在财商对于儿童的教育上来说，我们大家会知道它的程度不同，重在它意识的建立。

　　在美国，基本上中产阶级以上的家庭在他们幼儿教育系统、父母的家长学校里，都会给家长开出一个处方来，如何培养孩子的财商。根据刚才我们提到的北斗七星的总的发展方向和趋势。他们在孩子各个年龄段上是这么来做的，三岁开始认识，那个时候我们国人的父母，通常我们觉得钱币很脏，传染了疾病，不卫生，所以我们很少拿出来一一的教孩子识别。紧接着我们会让他认识他的价值，他的分、角、和元。五岁的时候会知道这个钱的来历。比如说我们的父母会讲，父母很辛苦，挣钱很不容易，回来养活你。这就知道钱的来历了。但是正确的金钱的来历应该给他更大的观念，比如说劳动所得，应该更社会化，这是我们父母在教育儿童方面，除了财商，更大的范围之内我们应该给孩子一个社会的观念。这是我自己做母亲学了本堂课之后一个观念上的改变。在五六岁的时候知道这个货币表达的数量。到七岁，教小孩学会看价签。通常我们的孩子在超市里面指出他想要什么的时候，尤其是玩具、衣服、鞋。我们的家长自己看一下价签，会跟自己的孩子说这个太贵，不好。贵是我们的评价，但是对于孩子来说没有价签的概念，应该在六七岁的时候教会他识别价签，他会自己建立价值观，价签的比较观。八九岁的时候应该指导他建立收支的简易帐目。在十岁的时候，应该让他知道节约，应该让他学会在电视的广告中看出一些商业上的现实的东西。包括一些机遇、未来市场的走势，可以给他一个简单的指导。在即将步入初中的阶段，应该让他跟一些金融的机构产生一些联系，比如说到银行里去存钱，在ATM机上取钱。给他一些金钱上的使用。在我们国家这一点很难做得到，我有一个客户当他在高中二年级的女儿，他给他女儿五千块钱，说你可以决定，这五千块钱是他的女儿近三年的压岁钱。所以他说这五千块钱我还给你，你可以尝试着在资本市场上做一个小小的投资。他女儿最后决定投基金，基金在07年有一些成功的经验，做了一万多块钱，紧接着就进入股市，五千在股市，五千在基金。小做了一把之后，08年的下半年，他女儿居然可以做四万块钱的盈余，跟她的一个小伙伴两个人合伙开了一个两元店。每个家庭和每个个人应该不断树立自己的财务目标。这个女孩子现在大学二年级，不到19岁，她已经确立了她人生三年的财务目标、五年的财务计划。她五年的计划就是大学毕业以后，能够投资一个小的户型，够首付，如果不够的话，可以向父母贷款，完成一个还款计划。这个母亲是我的客户，她决定向她的女儿来推介财商教育的时候，旁边很多的父母都在摇脑袋，笑话她，说女儿要考大学了，你不让她埋头应考，而让她关注一些这些的事情，觉得很不以为然。但是走到今天，她女儿同学的很多家长都过来给我们打电话希望能够参加我们的讲座，希望能够跟我们做一个沟通。因为他们发现他们的女儿在今天大学二年级了，年近19岁的女儿，除了花钱、除了跟父母闹脾气以外其他的方面，脑子里面还缺了一点东西。

　　向各位展示一个男生，他就是美国一个普通的中产阶级家庭，对于一个孩子三岁到十二岁之间财商教育的典范人物。他叫戴蒙.威廉姆斯。七岁的时候他姥姥最喜欢做的事情，就是把他带到市场上去，自己买化妆品的时候，比价签，这个口红在这个店是这样的，在那个专卖店是那样的价位。姥姥从自己喜欢买化妆品开始，教会戴蒙看价签比较，只是钱的数量的一个观点。紧接着11岁的时候，教会他在电视里如何从广告中嗅到金钱的价值，因为他在电视中看到了麦当劳吹嘘他股票的片断。他母亲说你为什么愿意买麦当劳？因为你除了吃麦当劳以外，你还可以做其他的很多地方，你曾经理发的地方、你买的衣服的地方他们都可以，他的回答后来被美国媒体登载出来，他说：你们曾经告诉我，当你要做一家公司投资的时候，你不光要看他的广告，同时要看到他的经营。他妈妈说你看到麦当劳的经营了吗？戴蒙说，在我经常去的麦当劳，我每天放学以后在那儿站十分钟，我数着出进的人，算他一天又多少营业额，他以他每天吃的麦香鱼的价钱来换算，他看出来最近麦当劳进出的人数增多。于是他就决定了进入麦当劳的股票。

　　下面看棉花糖的故事，我的孩子不听话，难道是美国的孩子就听话吗？不是。一个是从小的环境的渲染，还有一个，我们家长老喜欢用我们的知识向他直接灌输。我们忽略了人性的问题，孩子虽然小，他同样有不可抗拒的诱惑。这个是斯坦福大学曾经把三年纪到五年级的40个学生召集起来，而且是他们学校里面三年级到五年级最优秀的学生。在一间教师里，给每一个人发了一个大大的棉花糖，让他们每一个人都用手拿着。一位做实验的老师站在前面说，各位，现在看着这个表，如果说，十分钟之内你不吃掉，一会儿我会再奖励你一个棉花糖，如果你四十分钟不吃掉，我们会给予你十个棉花糖的硬币。老师走了以后，十分钟以内，一半的孩子会吃掉。又有十分钟以后，另外一半的孩子又吃掉了。大约有20%的孩子始终举着这个棉花糖，仅仅是20%而已。跟我们社会上所有的定律是一样的，二八黄金定律。当实验人员四十分钟以后回来，问到其中几个孩子为什么你没有吃掉这个棉花糖？那个孩子说，因为我未来是要得到那个硬币，我对那个硬币可以做很多的事情，他是要支配，他脑子里面想的不是十个棉花糖，而是硬币还能够满足我其他的需要。其他的80%的孩子没有任何问题，仅仅是我们通过这个案例取出来人性中难以抗拒的眼前的诱惑。其实我们成年人何尝不是呢？现在到处都在告诉公安部门特别提示，防止金融诈骗，但是怎么样？告诉给各位，每天仍然继续在发生。并且就在昨天，我的同事从英国留学回来的一位女孩子，很精明、很能干，她也是做金融的，她在英国的银行里面就职了一年半，她听说以后一笑了之。结果昨天也差一点。她的事后跟我谈她的感觉，就是不知不觉。我们问你怎么会不知不觉？她说最主要的是真的你被利益诱惑。所以我们各位在少儿的财商教育中，希望你把你的步骤，你把知识传给他的时候，小心他小小人性中的弱点。

　　洛克菲勒家族，这个家族一向以对子女在金钱方面的教育苛刻著名。1923年，曾经洛克菲勒家族为自己的孩子们起草的一项备忘录。14条用钱备忘录。大家不难发现，其实很多条都是针对我们人性中弱点的那一点制订的。看来老洛克菲勒太了解人性对于金钱不可抗拒的诱惑的那一点。第一点，他说每周支付的零花钱标准为1美元50美分，第二点，如果你的记录让父亲满意，小周就会浮动，无形中鼓励孩子去记帐，无形中小孩的内心也是一样，希望给的再多一点，而这多的一点是需要你良好习惯的记录。不断的奖励来帮助孩子养成记录习惯。比如说如果他的习惯还不好，没有养成，就惩罚，会下降。如果他的零花钱没有花，不符合商业家庭对金钱支配的原则，也不奖励，也不惩罚。如果爸爸的评判满意，就会怎么样，所以要树立权威性。经常老师让家长签字的时候，说了谁签都行。所以孩子当考试考得不好的时候，就会请爸爸妈妈中较为温和的一个来签，考得好的时候，就会请相对严厉的一个来签。在让孩子学会对金钱认识、赏识、支配欲产生以后，就应该让他知道他收入中25%的部分应该用于慈善、公益事业，不可忽略了他人性中有爱心的培养。第九条，继续的强调记录。第十条，没有经过家长大人们的同意，不得随意的购买。十一条，如果他购买了使用范围以外的商品，必须经过哪些人的同意。而且如果拿得到找零的商品的时候，这些收据和找零的零钱都应该拿回来交给资金给予方。十二，不得要求他人垫付资金，这一点对于我们来说也很困难。他说培养你自己支付独立能力以外，他也考虑到一些特殊意外对于孩子，比如说车费除外，恶劣天气孩子身体不舒服，都属于紧急自救的过程，这种情况下你可以借钱，但是往往我们认为孩子小的时候、孤立无援的时候、困难的时候，我们鼓励他向周边的人借钱。十三，对于你存起来的部分能够确实落袋为安，把你存到帐户里面的钱，家长会给他同等数量的存款。在这方面，强烈的抑制了孩子冲动的心理功能。十四，这个细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容。最后这个协议什么时候被修改的？直到签字的双方一直等到老，洛克菲勒去世，这个协议也没有被修改，因为这个协议作为家族对少儿财商教育一个成功的典范一直被保存下来。

　　作为父母，在孩子财商教育中，我们以上提到的是家长先被教育，先点亮了我们自己，使我们眼前一亮。我们对孩子下一步会有了一个指导、引导、教育以外，我想告诉给各位，最重要的是我们以身作则，做了什么样的示范给他看。对于孩子来说，你能告诉他你给他人生做了哪方面财务的安排，能够让他看得到，而且对他自己切身利益有关的。

　　根据刚才三岁到十二岁的阶梯，你可以按照他年龄上的大小。三岁的时候你只要让他认识钱就可以了。并且有一些存钱的小罐是以玩具的形式，让他把自己的钱放到自己的储钱罐里面。五岁的时候可以告诉他，爸爸妈妈用了他的压岁钱为他规划了他未来的教育金、创业金，你长大了就可以用到你现在的这笔钱。最重要的，你可以经常带他去看帐户，您的孩子的保单，就可以一两年拿出来让他看看，这就是妈妈曾经用你的压岁钱为你做了未来大学教育金的储备。直观的以身作则的典范式的教育，他看到这张保单是他的，内容就是他的教育金，因为他已经识字了，把条款的领取教育金的大项直接指给他，并且告诉他，他的压岁钱微不足道，但是他的教育金在逐年的增长，让他对金钱有了一个本位金的思考，也有一个一定要升值的初步概念的教育。六岁的时候一定要带他去参观银行。我们会抱着孩子进银行，但是我们不会告诉孩子任何事情，建议最好的教育方法是参观银行、保险公司、证券公司，告诉他们一些简易、他们能够理解的金融机构的作用。并且带他参与存钱、取钱、参与操作。现在ATM机一些存单都可以简单的向他展示一下。九岁，让他要有一定零花钱的支配，教会他记帐。因为九岁开始写作文了，他已经会写字了，简单的记帐他自己能够做，给他准备一个小本本。现在我的客户层面里面有很多的年轻的爸爸妈妈他们在做着这项工作，成功以后的经验大概是若干面以后，我们会总结一些年轻的中国的爸爸妈妈们一些成功的经验。在座的如果今天打算做的话，也希望积累你的好的经验教训，来打电话告诉我们，我们更多的交流。因为这样的课程是一个永恒的话题。在十岁的时候尝试着让他通过自己的劳动挣钱。尤其是当他有了自己想要的东西的时候。我一个客户07年听了这堂课，听完了以后很快就是情节人，他的女儿那年最好十岁，他的女儿想给老师送一支玫瑰花，他们住在富人区，那个花店只卖很高贵的蓝色妖姬玫瑰花，蓝色妖姬的玫瑰花要50块钱一枝，但是如果提前7天的话只要35块钱一支。妈妈问她，是不是很多小朋友也要送玫瑰花给老师？她说是的，一共有22个小朋友都要给老师或者是妈妈送花。她妈妈说，你刚才数下来的22个小朋友，说，我给你买22枝玫瑰华，你把这些花卖给这些小朋友，回来以后，你可以给老师买一个当天的新鲜的蓝色妖姬给老师，她女儿就这么做了，只是用了一个晚上，她告诉这些小朋友下楼，我送给你这些玫瑰花，你可以送给你的妈妈、送给你的老师。那些孩子，因为家长没有受到这种教育，那些孩子都是请他们的母亲来付费，而这个女孩子拿到的这些钱，很骄傲的就在情人结的当天，不计价格，在她们小区的花店里买了一枝她认为最漂亮、最好的蓝色妖姬送给了老师，并且很自豪的跟老师说，这是我自己劳动所得的钱来买的。她妈妈以后就开始教她记帐，让她有了节余存下来，给了她最简易版的财商教育。