月入1.5W三口之家只会存款 如何理财实现买车梦

    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享。

　　邹先生，33岁，大专学历，广东销售经理，健康，现有活期3万元，预付保险费1.5万，定期12万，07年8月开始定投基金每月1000元，房贷8万元（含利息），住房市值35万。月收入4000元，家人收入3300元，其他收入每月8000元。合计15300元，支出每月6100元，其中房屋1600元，公用费等4500元。年终奖2万，保费支出1.5万。投保人寿康宁定期12万保额, 妻子单位有养老保险, 社会医疗保险.儿子有社会医疗保险.意外保险和50000元的人保和谐人生分红保险. 社会医疗保险保险的目的是为了保障家庭资产的增值,抵御风险。其他信息，投资期5-7年，风险承受偏低。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　期望资产有8%-13%的财务增长…计划年底分期付款购买一部8万元左右的家用轿车.

　　在理财实务中，经常看到此类情况，家庭有很多低息存款，也有很多大额贷款，存贷差收益为负。在未来没有大额资金需求的情况下，这种情况是理财的大忌。我们知道，只有存款或者投资收益高于贷款成本时，贷款才是合适的，不然家庭有大笔存款，不如提前还贷，减少本金支出。邹先生就属于此类情况。从理财目标看，并没有很大的资金需求，但是却有定期存款12万，贷款成本会远高于存款收益，所以提前还贷应该是首选。从投资情况看，只有基金定投每月1000元，保费每年1.5万，从支出看，家庭生活支出占据了收入的30%，不是很高，但是收入项中的其他收入是否稳定对家庭财务尤为重要，从日常结余看，每月除投资外还有8200元结余，完全可以好好规划用于投资。从对收益的预期看，每年8-13%的收益率，并不高，另一目标，8万家用轿车很现实。根据以上信息，建议如下：

　　1， 资金增值。现有结余在8200元，如果稳定，建议拿出70%结余部分构件一个基金投资组合，以混合基金和部分指数基金为首要搭配对象，选择不超过3只基金即可。保守估计年收益在10%，由于选择定投，风险分散较好。现有定期存款，建议提前还贷，还贷后还有大概4万元现金，结合现有活期储蓄，暂时紧张一段时间，一次付清购车款8万元左右。购车后家庭支出会增加，汽车消费资金来自于投资剩余部分资金。

　　2， 保障规划。从资料看，你的家庭已经基本建立起来家庭风险保障，从保险目的看，你希望资金增值这个想法，我们认为并不现实，保险的根本意图是保障功能。其他都是次要的。如以增值为目标，建议选择股票和基金等风险资产。

　　3， 消费规划。消费支出虽然占总收入不足30%，但是由于家庭其他收入是否稳定难以确定，扣除此部分收入，实际家庭稳定收入不过7300元，相对于此收入，消费就有些超支，建议适当压缩开支，压缩节省部分用于弥补汽车消费的支出。

　　作者：聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生（转载请注明作者和出处）