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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！　　

    客户资料：

　　孔女士，45岁，工作地江苏苏州，大学学历，身体健康，有社保。

　　理财目标：

　　1． 更换自住房，预计需要180~200万；现有住房可卖80万或租4万一年

　　2． 家庭旅游计划，确保每年3万

　　3． 儿子国外大学及研究生五年，每年40万，合计需要200万

　　4． 最好在退休时有足够存款

　　5． 希望50岁可以退休。退休后仍能保持现有生活水平。

    搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

　　孔女士家庭收入目前在国内属于高收入群体，家庭年收入总计在49万，支出未来五年会维持在50万左右，也就是说未来五年收支相抵，基本无结余。从目标看，计划50岁退休，即孩子学业结束时退休。那时候只有爱人一个人有收入来源。从具体理财目标看，希望有足够的存款用于退休后的生活，比较模糊，多少为足够呢？对于财富的追求，大部分人无止境。这个目标需要具体化。家庭资产出了存款和房产外，无任何金融类升息资产，收入来源过于单一。保障只具备社保，无任何商业保险，对于风险的转移，一点准备也没有。根据资料，我们判断孔女士家庭理财意识很淡薄。根据理财目标，我们建议如下：

　　1， 购房规划，由于投资类房产占据了资产的很大比例，如果改善居住条件，建议把目前的自住房出售后直接用于购置新房，这样需要追加资金在100万左右，虽然有能力全部还清，但是我们还是建议你利用公积金贷款实现购房，充分利用公积金贷款的低成本优势。把现有资金用于投资，实现未来养老资金的最大化。如果公积金不足，可以考虑组合贷实现第一个理财目标。

　　2， 旅游规划。品质生活，旅游休闲是其中的一项。家庭旅游支出三万元，对于目前的收入来说并不高，资金来源可以考虑现有资金预留款项，拿出预留资金30万，用于家庭应急准备支出，此部分资金可以以通知存款或者货币基金，或者一部分以债权基金形式存在，在流动性和收益性，通盘考虑，获取高于同期存款的收益。

　　3， 教育规划，目前家庭正常收支基本相抵，如果孩子学费是每年支付一次，可以考虑把经常性工资收入每个月存上3.5万，每年支付儿子一次。如果是按月支付，可以考虑每月支付，资金来源工资收入。未来五年，建议以工资收入作为孩子的教育支出的首要来源。不要动用家庭的现有资金。

　　4， 养老规划。老有所养，老有所乐是每个人的追求，按照目前的家庭消费，每年在10万元，退休后假设你生存之80岁，那么至少300万元，也就是说你目前的单纯存款既可以实现你的目标。不足之处可以考虑投资型房产变现。但是未来物价的增长，以及随着年龄的增加，医疗费用支出将会是一个不可预测的数字，所以从尽可能准备养老金的角度看，建议把目前的330万（360-30）元中的300万元用于构建一个保守的投资组合，组合可以考虑银行理财产品，基金和极少部分股票，未来10年-15年，资金增值1倍是非常正常的事情。这样养老金足够夫妻二人退休后30年的生活支出。

　　为了转移潜在的不可预测的风险，建议你拿出部分资金，为自己和爱人购买大额意外险，保额在600万左右，保费每年不过1万元。疾病可以预防，但是意外很难预防，随着汽车越来越多，交通意外也越来越多，所以，以少量资金转移风险，对于你来说是不错的选择。

　　聚富理财 理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明

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