来源：搜狐理财
作者：董书生
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享。
网友资料：
我姓王，夫妻均为专科且都是32岁，在一家企业上班，有一3岁小孩。企业交养老医疗保险和住房公积金后两人共计月收入约3300元，兼职收入和其他收入一年约4000元。支出方面，信息费120元/月，交通用的油费维修共150元/月，生活费每月800元（含孩子食品），衣物600-800元/年，医疗费约1000元/年。小孩营养等费用约1600元/年左右。其他人情费大概800-1000元不等。共有2个老人，其中一个有养老保险，家人都买了一年交城镇医保。目前跟老人住一70平米房屋，自有房屋出租房租可抵家庭生活费。财务状况，07年8月17日买华安A股和中兴红利各5000元。08年3月底买汇添富优势8000元，该年12月底买嘉实强债3000元。07年8月开始每月定投400元的广发稳健至今。目前有定期5000元,活期1万元.平时搞了份兼职一年约2000收入，其它收入约一两千元.因为是低收入家庭当地明后年可能有经济适用房指标。我现在很困惑，自己平时比较省，没有其他收入，像我这样的家庭该如何理财才能摆脱“贫困”的帽子？敬请理财专家在百忙中抽点空帮我制订一份详尽的理财规划。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标：
2010年或者2011年购一70平米左右经济适用房，估计需要22万左右，孩子明年上幼儿园，需尽早准备学费。
搜狐理财频道特约聚富理财理财顾问答复：
理财建议：
王先生夫妇的困惑是我市大部分工薪家庭所面临的困惑，收入不高，消费看似也不高，平时比较节俭，但是仍然日子紧巴巴。究其原因，一是科学的理财意识不足，其次是收入有限，开源在提高家庭财务状况中就更为重要。从财务状况看，月收入3300元，月支出在1100元左右，衣服和人情、医疗、孩子营养等支出合计在每年4400元左右。这部分支出可以和兼职收入相抵应该差不多。由于月均支出包含生活费800元，而你的生活费基本可以通过房租得以抵消，所以日常工资结余部分应该在3000元。总体看，结余比例还是很高，从理财目标看，以70平米的经济适用房为和孩子的教育为目标，比较现实。根据以上情况，特建议如下：
1， 加强现有资金管理，养成理财习惯。没有理财习惯，或者说生活支出随意化是造成你比较迷茫的一个原因。让财务状况更为清晰，建议你从日常的记账开始，然后每月分析一下你的消费支出情况，看那些因素是可以控制的不必要开支。然后改正。现有投资基金建议调整为一只基金，集中现有资金，投资于一只优质股票基金，现有四只基金市值估计在20000元左右，赎回集中投资一只即可，过于分散不利于资金增值。现有存款为15000元，建议拿出12000元用于另一只基金的投资，以混合型基金为主。，剩余3000元作为家庭应急资金使用。投资资金的增值可以作为开源的一个渠道。当然也具有一定风险，但是如果着眼未来1年以上，可以肯定的说，不会损失一分钱。这样投资基金大概在32000元。一年后完全可以作为购买经适房的首付款，预计本利合计在5万元左右。
2， 置业规划。以我市目前的经适房均衡价格2700元计算，你可以考虑90平米左右的房屋。这样在未来10多年不需要重新置业。按照2700元这个价格，总价在250000元左右，以目前的收入，充分利用公积金和商业贷款，每月20年期限，月供也就在1200元左右。不会给你造成经济压力。首付款见第一项。
3， 日常结余投资。由于你现在已经定投2年多，具体基金我们不清楚，基金并不是都适合定投。定投以指数基金和股票基金为主。如果非以上两类，建议调整。由于目前结余在3000元，扣除你已经定投的资金，还有结余2600元左右，完全可以在集中资金定投2只基金，或者继续追加现有定投，前提是现有定投适合你。这样把定投金额提高到2400元。日常结余还有600元，这部分资金作为银行活期存款，以备应急和家庭支出。定投基金中的一支是作为孩子的教育费用使用，目标位未来高中和大学资金。长期坚持。一支为购房前这段时间投资升值，等购房后停止定投，用于日常还贷。另一只可以作为家庭闲置资金的投资升值渠道。孩子上学后，幼儿园费用见日常结余600元。
4， 保障规划。资料显示，家有二老，一个有退休金，另一个无退休金。这需要你的赡养。作为经济支柱，建议你购买商业意外险和定期寿险，每年保费控制在2000元作为，以短期寿险为主，适当转移风险。保费资金来源日常结余部分。
理财是一个动态的过程，财务状况和国内外经济形势的变化要求不断对方案进行微调，与时具进，才有可能达到理想的目标。这需要你随时与理财师保持联系，保持信息的畅通。
聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生
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