定期“体检”保单 明确保险权益

　　今年6月，杨女士投保了某财险公司的室内财产及盗窃险，由于保费较低，杨女士买回来之后也没有细看就将保单束之高阁。10月长假期间，杨女士一家外出旅游半个月，回来后发现家中失窃。想到自己曾购买的保险，杨女士才急忙从书柜里翻出保单，申请理赔，但遭到拒赔。杨女士这才仔细阅读保单的免责条款，其中就有一条———在保险标的存放处所无人居住或看管超过7天的情况下，因被盗窃而造成的损失不负责赔偿。

　　像杨女士这样的情况不在少数，很多市民认为保单是一种“免检”产品，白纸黑字已经写得很清楚，不用过多关注；但直到理赔遭拒时才想到自己没有认清保单的各项条款内容。事实上，不同险种有着各自不同的特点和注意事项，市民需要对所购保单定期做一定的“体检”，明晰各类权益义务，以合理保障自身的利益。

　　家财险注意免责条款

　　免责条款是市民在对自己的保单“体检”时不容忽视的一部分。许多市民都存在一个认识误区，认为“既然家庭财产已经投保，所有的危险就都交给保险公司了，财产一旦发生损失，就可以得到保险公司的赔偿”。其实不然，家财险条款并非统一条款，各家公司险种的保障范围和免责条款也各有侧重。市民需详细解读家财险各项条款，对“有所保有所不保”做到心之肚明。

　　另外，财险公司在理赔时，常常会发现有一些市民拿着过期的保单来公司理赔的情况。人保财险上海分公司客服人员介绍，家财险不同于医疗险等人寿保险，保险期间并非长期。家财险一般都是一年一保，市民如需续保需在保单失效前向财险公司提出续保申请，并缴纳相应保费，否则保单将失效。

　　年金险到期勿忘生存金

　　传统年金险具有生存保险的特点，简单而言就是从约定的时间开始，每年或每月固定领取一笔返还数额的保险。目前，很多市民倾向于购买年金险作为完善自己养老规划的一种方式。

　　据国寿、平安等公司客服人员介绍，每年至少有上千万元的生存金滞留在保险公司，客户尚未及时领取。为了解决这一问题，已有一部分保险公司将其纳入客服活动范围，专门进行电话提醒或改为银行划款。但市民仍不可掉以轻心，特别是对于做过保全变更的客户而言，要注意自己的个人联系方式以及银行账户是否准确有效，毕竟及时领取生存金也是发挥年金险作为一种理财方式的初衷。

　　医疗险要全方位检查

　　在医疗险中，常常会有市民申请理赔时才发现自己在医疗过程中使用的一些药物超出了承保范围，或是自己就诊医院的等级不符合保险公司的限制，从而导致理赔卡壳。

　　这些情况就使得在投保医疗险后，对自己所购买的保单进行全方位的检查显得尤为重要。市民需要明晰的是：所购买的医疗险是消费型还是津贴型？哪些用药可以再承保范围内？就医的医院等级如何限定等。

　　此外，保单“体检”时也可以适当关注一些关于理赔的条款。例如出现理赔时，市民需要提供哪些单据，哪些务必是原件，哪些可以提供复印件等。如果同时投保多分医疗险，如何进行单证提供。