来源：搜狐理财
作者：北京东方华尔理财团队 史慧
基本情况：
李女士，在广东工作，27岁，国企中层，有现金及活期存款10000元，企业债、基金及股票10000元，月薪7000元，其他家庭收入6800元，每月支出3660元，有年终奖50000元。夫妻两人都有社保，房产价值40万，有房贷余额10万，汽车及家电价值18万，还有其他资产5万元，活期存款10000元，预付保险费7000元。
理财目标：
夫妻两人对理财等知识比较缺乏，不知道该怎么为自己制定理财计划，虽然收入不差，可总觉得生活得很拮据，希望能够通过更好地理财，使自己的资产更好的增值，也为孩子以后的教育、家里其他开支提供更多的来源。对风险都是控制在自己可承受范围之内，中等以上的风险可承受。目前想到需要买保险，可是不知道该买什么保险好。目前两人工作都比较稳定，预计一年内生孩子。
财务分析：
李女士生活在广东汕头，就职于某国企单位，职位中层，收入较高，各项福利待遇较优越，其他家人员工福利待遇也有一定保证，均享受社会基本保险保障，但目前尚未购买任何商业保险作为补充，以李女士年龄来看，不久将有要孩子的打算，相应地，子女教育有待进行合理规划。根据李女士提供的家庭资产负债、收入支出状况分析，目前家庭的资产包括现金及活期存款1万元，股票基金2万元，房产价值40万元以及汽车及家电总计18万元，住房公积金现已积攒5万元（有关住房公积金的领取使用根据政策规定，持续缴费的合格员工。在购买住房或进行房屋修缮装潢等用途时才可以向当地住房公积金管理部门提出支取，故，一般不计入自由资产）。资产总计66万，其中以自住房产占比较大，金融资产投入较少且单一，有待作出进步调整与完善，目前家庭负债仅有10万元的房屋贷款，月供1160元，占家庭平均每月消费支出总额的31.7%，还是在可以承受范围门内。家庭年收入20.6万（包含年终奖），年消费支出4.4万元，年度结余16.2万元，储蓄率为78.64%，家庭储蓄能力较强，但需要提高资金的使用率，使其发挥保值增值的目的，以实现家庭不同时期的理财目标。。
理财建议
现金规划
1、 现金规划：李女士家庭应留足紧急备用金来应对因意外突发事件，如家庭成员失业导致整体收入能力下降，为了保证家庭生活照常进行，至少准备3-6个月日常消费支出，那么根据家庭目前状况应将1万元（3个月支出）继续存在银行账户中，以备不时之需。
2、 子女教育规划：李女士家庭计划1年内要孩子，从现在开始需要孕前各项调理、营养补充等相关费用加大支出，待到孩子降生，前期幼儿智力开发教育等会继续导致短期消费骤增，届时立即进行子女教育金筹备，孩子从上小学到高中虽然涵盖了九年义务教育阶段，学费支出占比较小，但算上择校费、辅导班、兴趣班等费用支出将是一笔不小支出，接受国内大学教育以现阶段费用每年2万元，四年共计8万元，以孩子18岁上大学，学费成长率3%计算，那么届时需要准备约13.62元费用来供养孩子完成大学学业。需要从现在开始每年投入5560元到平均年化收益3.5%的债券或债券型基金账户中，若考虑让孩子接受国外教育，建议从现在加大投入力度，每年年度结余的20%-30%全部投入到子女教育专项基金账户中，以确保学费无忧。
3、 保险规划：李女士家庭成员除了基本社会保险保障，没有购买任何商业保险，特别是在孩子出生后以及确保家庭房贷还款能力，进行商业保险补充迫在眉睫，按照家庭需求法来配置，那么，需要购买20万左右保额，建议首选定期寿险品种，年缴保费，保费控制在年收入的1/10为宜，于退休时点前停止缴费，以保障退休后无债务负担，被保险人可为李女士，受益人为孩子。
4、 投资规划：其余的年度结余每年可以选择基金定投进行参与投资市场操作，基金品种为股票型或混合型，追求是党的财富增值效应，平均年化收益为10%，按投资20年-30年计算，坚持持续投入，复利效应明显，届时还可以进行对退休养老金不足部分的补充。
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