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中产家庭月入2w 如何买车买房攒足教育金?

来源:搜狐理财 作者:汉和理财理财规划中心
2010年10月29日06:20

    为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题,搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”,在线为您答疑解惑,本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享:

  网友资料:

    吴女士,30岁,是杭州某公司一销售人员,月税后收入5000元,其他家人月税后收入15000元,年终奖5000元,公积金账户每月增加500元,家庭月均生活开支6000元,保险费每年7000元,夫妇均有基本社保。目前家庭有现金及活期存款2.5万元,一辆自用车6.5万元,金饰1.5万元,公积金余额1万元,一套自住房产市值60万元,贷款余额40万元,月供3000元,信用卡欠款1.2万元。在未来十个月内,将用结余10万元用于装修房子,2万元存款用于蜜月旅行。>>>进来让专家为您答疑解惑吧!



    理财目标(1、2项理财目标为强制计划):

  1、20年后,备足孩子的教育金30万元;

    2、20年后,筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元;

    3、3年后购置约10w的第二辆家庭用车;

  4、5年后开始自己的事业,准备启动资金10w-20w;

    5、10年后换房。参照当前杭州物价新房价值约100w。

  一、财务分析:

    由于未来10个月内,吴女士家庭有装修房子和蜜月旅行的计划,家庭可规划资金较少,则1年后吴女士家庭的财务情况为:

    1、资产负债表:

资产 
金额(元)
活期存款
5000
公积金余额
16000
金饰
15000
自有房
600000
汽车
65000
资产合计
701000
负债 
金额(元)
信用卡贷款
12000
住房贷款
367000
负债合计
379000
资产净额
322000

     2、年度收支表:

年收入
金额(元)
百分比
吴女士
60000
25.10%
其他家人
168000
70.29%
年终奖
5000
2.09%
公积金收入
6000
2.51%
收入总计
239000
100%
年支出
房屋按揭还贷
36000
16.74%
日常生活支出
72000
33.49%
商业保险费用
7000
3.26%
装修费
100000
46.51%
支出总计
215000
100.00%
年结余
24000
 

  3、 吴女士家庭收入处于中等水平,家庭年结余比率10.04 %=年结余24000÷年收入239000,一般参考值为30%,因当年装修有10万元开支,且目前夫妇还未育子女,该比率尚可。目前房贷是家庭的唯一负债,每月房贷支出3000元占家庭月收入19000的15.79%,负担不大。总体来看,一年后家庭财务状况良好,家庭没有投资类金融产品,资产增值能力偏弱。

  二、 理财方案

  1、 现金规划:

  一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。因吴女士2年内将生宝宝,建议吴女士家庭在装修和旅行之后,用约半年时间从每月结余中尽快准备家庭备用金5万元,其中活期存款2万元,3万元购买货币市场基金。

  2、保险规划

  夫妇都有基本社保,和一定的商业保险费,家庭保险保障意识较好,由于提供的资料不完整,暂建议吴女士参保一定额度的女性健康保险、夫妇均购买定期寿险和意外险卡单。年总保费保持在2万元内。

  3、 宝宝的教育规划

  吴女士家庭的风险承受能力偏保守,对于宝宝教育的储备,建议宝宝出生后,每月定投775元于年回报率为6%较稳健性的平衡型基金,宝宝18岁时预期可累计约30万元,用于孩子的高等教育。

  4、 退休养老规划

  20年后,筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元。按通胀率3.5%测算,到退休时则需准备养老金约144万元。建议宝宝出生后,每月3700元定投于年回报率为6%的组合基金,届时可累计资金约144万元。

  5、 筹备创业金

  在宝宝出生后,每月3840元定投于年回报率为5.5%的优质债券基金,5年后可累计创业金约15万元。

  6、 其他规划

  1) 筹备家庭储备金时,建议优先还清信用卡欠款。

  2) 购车计划:

  创业金筹足后,以同样的方式即定投于年回报率为5.5%的优质债券基金,约2-3年即可累计约10余万元用于再购车。

  3) 购房计划:

  再次购车后,仍以同样的方式投资于年回报率为5.5%的优质债券基金,距今约可以累计购房基金15万元,加上10年后公积金账户余额,共计约20万元。适时出售现有房屋,以公积金贷款方式再考虑购置一套适意的房屋。

  作者:汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈(转载请注明作者及出处)

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(责任编辑:王旻洁)
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