年收入15万 西安教授家庭如何选保险和攒教育金

　　（文前提要）高校教师家庭过着稳定、安逸的生活，夫妻在投资、保障方面都比较用心。不过，要想为孩子提供更好的教育环境，同时达成旅游、退休等计划，他们该在家庭规划上做哪些安排和调整呢？

　　焦先生，今年36周岁，数学博士，西安某大学的教授，年收入近10万元。焦太太，与焦先生同岁，同所大学的教师，年收入5万多元。两人育有一子，今年9岁，聪明伶俐，为孩子提供良好的教育是夫妻俩最大的心愿。

　　目前焦先生夫妻两人收入较为稳定，工作都处于成长期，在学校比较受到领导的重视和提拔，尤其是年轻的博士焦先生，目前已经获得教授的职称，前途一片大好，焦先生本人对现在的职位及未来职业发展也做好了相应的规划，事业不断发展的同时收入每年也都有所提高。

　　焦先生夫妻俩追求自身事业发展的同时，也很注重家庭财务的打理。经过两人的共同努力，五年前购买了一套100平方米住房，并且一次性付款41万元。两人虽然都有父母要赡养，但夫妻俩都有兄弟姐妹，大家共同负担老人的赡养费，双方父母都住在各自的兄长家，焦先生夫妇只需每年承担大约10000元的赡养费。“我们都比较追求生活品质，但是也不会刻意追求奢侈品，每个月物业费、生活费、服装费、通讯费和其它杂费等支出大概是4000元左右；孩子是我们的宝，为他花钱从来不吝啬，现在儿子小学四年级，平时有3个课外辅导班，每月费用500元，这些就是我们小家庭的日常开销了。”焦太太如是说，幸福的三口之家已经经营得有声有色，焦太太脸上总是充满着甜蜜的笑容。

　　幸福家庭要靠巧理财

　　焦先生说“虽然我们夫妻俩收入都不低，在西安这个城市已经是中等水平，但是给家人更好的环境是我努力的目标和动力，现代家庭夫妻工资收入是家庭消费的主要来源，但更多地要进行家庭理财，才能保证家庭财富的增值！”

　　作为大学教授的焦先生对家庭理财很重视，认为幸福家庭需要靠巧理财来不断提升幸福指数，对此焦太太也全力支持。两人选择的家庭理财方式也比较广泛，由于焦先生是数学博士，经常利用所学去分析股市、基金等，并坚信可以通过专业的计算得到好的收益，先后投入股市和基金市场8万余元，从2008年起每月进行基金定投1600元。但由于三年来金融市场不甚稳定，焦先生投资的股票和基金收益情况都不尽理想，有些股票和基金还处以亏损状态。但是焦先生仍然比较喜欢自己操作资金，虽然目前收益仍不理想，但不愿全部放弃自己操作的乐趣。

　　幸福家庭的幸福希望

　　焦先生夫妇都在大学工作，福利待遇很不错，每月都有较高标准的社会保障。但夫妻俩有一个共识，就是要让自身的保障充足一些，才能更好地应对突发状况。于是，2007年焦先生夫妇购买了太平洋人寿险保险公司的重大疾病保险和人身意外保险。每人享受大病保障金为8万元，意外保障金10万元，10年的缴费期，每年需要缴费5180元。夫妻两人没有什么后顾之忧，谈起对未来的打算，除了事业上的努力，两人都希望闲下来可以到各地多走走，旅游、度假都是很重要的规划，带着孩子可以多增长见识，还希望两人退休以后能够保持现有的生活品质。“当然我们最主要的规划还是在孩子身上，儿子从小就聪颖过人，学习能力非常强，爱好也比较广泛，我们俩都是比较开明的人，希望孩子能够按照自己的喜好自由发展，但是接受高等教育是一定的，我们要为他做好充足的准备，无论将来孩子想出国或者不断进修，我们都是他强有力的后盾。”

　　谈起孩子，焦太太有很多的打算。现在焦太太准备暂停基金定投，拿出一部分家庭收入集中进行一次投资，希望能够设计一套理财计划，既能保证收益，又能提供儿子将来深造的教育金，同时也能补充退休养老资金。

　　专家建议一：家庭资产配置分析与具体投资建议

　　家庭资产状况分析

　　焦先生家庭处在家庭的成长期，从目前家庭收入和资产状况看，两人收入稳定，也没有负债，收入来源几乎全部来自于工资薪金所得，而支出方面大多为固定支出。从年度结余的角度看，除去固定开支，还约有6万元的结余，收支比例尚在合理范围之内。

　　观察焦先生家庭收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　 家庭固定收益投资比重偏低：从分析中发现，焦先生家庭没有进行固定收益的投资和理财。导致投资资金大多集中股票、基金等风险投资产品上。

　　 家庭流动资金偏低：焦先生家庭由于没有良好的储蓄习惯，导致流动性资金过低，紧急预备金不够充分，需要通过调整，提高资产累积比例。

　　 子女教育规划不足：通过分析发现，目前焦先生的儿子马上就要接受初中、高中教育，教育费用支出是一项较大数额的支出，需要提前进行准备和规划。

　　理财问题分析

　　子女教育计划

　　就目前情况而言，焦先生夫妇对儿子的未来教育有了较清晰的设想和规划，但是在理财规划上还不尽全面。目前儿子9岁，小学四年级，再过2年就要上初中，之后是高中和大学，或许还计划出国进修。其实在未来的12至15年的时间内，子女教育的支出将占家庭总支出的大部分。按照焦先生家庭现在的年度结余，每年结余约为6万元，对于未来的子女教育，在初期可能游刃有余，而在儿子高中毕业后将显得捉襟见肘。此外，焦先生夫妇追求较高品质的生活质量，故只能在其他投资渠道获得结余资金。

　　退休计划

　　焦先生夫妇离退休还有20至25年时间，而退休后需要保持现有生活品质，退休规划迫在眉睫。近几年在子女教育压力不太大的情况下，尽可能地对退休后的养老金和年金进行规划和安排。

　　旅游计划

　　了解发现，焦先生夫妇希望闲下来可以到各地多走走，而从目前家庭年度结余状况来看，在合理规划子女教育和退休规划后，旅游的费用可能只能限制在国内游玩。而开源和节流，加上合理的投资配置，相信能让焦先生家庭能有更宽裕的闲置资金进行旅游安排。

　　具体投资建议

　　开源节流为首

　　根据焦先生家庭的未来规划，主要还是集中在子女教育规划和退休规划。从目前家庭整体收入状况来看，要实现目标并不困难。而想要更快更好地实现目标，则首要任务便是开源和节流。先来说说开源，目前家庭主要收入来源几乎都来自于工资薪金所得。虽然稳定，但略显单一。由于前期投入在股票基金中尚有部分资金，建议焦先生进行合理资产配置，增加投资性资产的收益率，从而有效地为家庭带来“开源”收益。

　　此外，谈谈节流，焦先生家庭目前属于奋斗期，而接近于成熟稳定期，未来的大额支出是目前最大的挑战。从家庭收支状况可以发现，基本生活开销占整体收入的近30％，比例相对过高。因此，建议焦先生夫妇能有效对每月支出进行节流，统计每月家庭消费状况，计划下月的家庭支出，尽量减少不必要的支出，做到有效节流。另一方面，这样也能大大提高家庭的整体储蓄率。

　　投资配置为辅

　　通过整体家庭资产负债情况来看，目前整体家庭投资属于较高风险的投资，全部的可投资资产都放在股票基金配置上。由于未来资金规划并不充裕，我们建议焦先生能够增加应急准备金的配置和稳定收益投资的配置。一方面，将股票基金资产转移一部分到银行理财产品上，包括短期、中期、长期的配置，以保证整体资产的流动性。另一方面，对每月的收支开源节流，增加储蓄的配置，可配置短期的七天通知存款、货币基金、银行日日理财产品等，在提高资金利用率和收益率的同时，也防患于未然，预留一部分资金以备不时之需。此外，基金配置上建议分类投资，包括指数型基金、股票型基金、债券型基金等。而焦先生对股票研究有浓厚的兴趣爱好，我们建议可投入少部分资金在资本市场，以试身手。

　　建行上海分行财富管理与私人银行部 胡亮

　　专家建议二：保险建议

　　焦先生夫妇已经购买重大疾病保险和人身意外伤害保险，建议分别提高保额到20万元和30万元左右。焦先生夫妇既想为孩子储备教育费用，又为自己的养老做好准备，可以投资一定的分红保险。在此，我们推荐太平洋寿险最新推出的一款分红保险产品——“鸿鑫人生理财计划”。建议焦先生购买10份，交费期10年。保障利益简要说明：

　　购买这款分红保险等于即刻开通“保底收益”、“增长收益”、“本金保证”、“身价保障”、“重疾关爱”、“保费豁免”6大“账户”：

　　（被保险人：焦先生36周岁）

　　保底收益

　　保单生效后，将立即领取保险公司送达的祝福金900元，并且每年保单生效对应日均可领取现金900元，直至终身。此保险产品每年的祝福金可以由投保人指定一个特别的日子领取。

　　增长收益

　　保单持有人每年将坐享公司的经营成果，参与每年现金红利分配，红利如果不领取，以年复利方式累积生息。除此之外，中国太保还会在经营情况好的情况下，派发特别红利回馈投保了相关产品的客户，收益更多。

　　本金保证

　　在焦先生70周岁时，还可领取到一笔相当于已交主险保费总额的祝寿金93500元，既保证了资金安全，又可用于养老生活支出，提高晚年生活的品质。

　　身价保障

　　保单生效后，焦先生即刻享有终身的身价保障，在保障资金收益安全之外，还可防范身故风险。

　　1、若被保险人70岁前身故，公司给付身故保险金最高可达到124000元。

　　2、若被保险人70岁后身故，公司给付身故保险金最高可达到30430元。

　　重疾关爱

　　若患约定的重大疾病且符合理赔条件，将每年获得一笔金额等同于900元祝福金的重大疾病关爱金，增强生活保障，补充护理费用，彰显贴心关怀，关爱金如不领取，还可留存于公司累积生息。

　　保费豁免

　　若患约定的重大疾病且符合理赔条件，对分期支付保费的，公司将逐期豁免主险和附加鸿鑫人生加倍关爱重疾险的剩余保费，减轻经济负担，而且还继续享有保障计划的各项权益。

　　（注：1.红利是不确定的；2.具体内容以合同条款为准。）

　　中国太平洋寿险陕西分公司 美国注册理财规划师（RFP） 孙燕