房奴+孩奴=一生为奴 三年轻家庭不做奴隶巧规划

　　要生育还是要生存，房奴＋孩奴＝一生为奴……

　　很多人认为这似乎并不是个适合生儿育女的年代。不知何时起，“什么时候要孩子”已渐变成“要不要孩子”。工作压力大，生活成本高，在种种不确定因素前，很多年轻的夫妻却步了。《钱经》相信，聪明理财，提早规划，可以让宝贝计划不再是甜蜜负担。

　　身边的朋友常会聊到这么一个话题“到底要不要孩子”。甚至一些70末的“顽固分子”也加入其中。越来越多的年轻夫妻在孩子这个问题上变得谨慎。

　　一份家庭教育杂志的调查显示，有2/3这个年龄群的人认为人生最大幸福是“拥有一个温暖的家”。在“养育孩子的目的”这一问题上，大部分人选择了“增加家庭的生活情趣”。但同样有近2/3的人选择“暂时没有能力给孩子一个好的环境”。爱孩子渴望家庭，但客观环境因素让80后那群年轻人却步了，特别是生活在上海与北京这种生存压力极高的大都市的年轻人。

　　《钱经》认为其实所有问题的关键在于个人的做法。在创造新生命这一伟大工程里，经济是一切的奠基。聪明理财，将财产利用达到最大化，那么生儿育女将很快被提上人生议程。本文的三个受访家庭，夫妻双方均处于70末、80后的年龄群，各自面临不同的难题，希望读者可以从中有所收获。

　　［家庭一］

　　问题QUESTION

　　夫妻俩计划2011年怀上孩子，因此想添置个大点儿房子，方便父母过来照顾以及将来孩子成长，同时也开始考虑孩子的抚养费和教育基金等问题，但是这样会不会压力很大？

　　家庭介绍

　　●男主人公：董正/30岁

　　职务：室内设计师

　　月薪税后近10000/年终奖3万左右

　　●女主人公：张佳/28岁

　　职务：外企职员

　　月薪税后4000元/全年15个月薪

　　目前资产 (单位：万元)

　　●年收入 21万

　　●月均 1.4万

　　●每月基本支出 0.4万

　　●每月实际可支配收入 1万

　　●银行存款 40万左右

　　●股票 7万左右

　　●贷款 无

　　●董先生养老保险一份 0.6万

　　●房屋市值 70平米140万左右

　　解决方案

　　●确认房屋市值

　　目前房市价格浮动较大，需要咨询专业人士，确认现有房屋的大概售价。

　　●设定买房预算

　　必须考虑孩子出生前后每月费用，因此应尽量减低月还款增加首付比例。以房换房为最佳选择。

　　●每月收入分配

　　每月总收入约14000元，严格控制家庭资产负债率35%以内。因此最高月还款不得超过5000元。

　　●提早做准备

　　提早为孩子做经济上准备，储蓄加理财产品双管齐下。

　　●稳妥为先

　　目前夫妻俩承受风险能力不高，家庭理财要求绝对稳健。

　　夫妻俩收入中等，家庭负债率较低。为了迎接孩子的诞生准备添置一套三居以便给孩子一个宽敞的成长空间。在与小张的沟通中发现，小张比较倾向于另外购买一套，认为这也是投资。两人收入稳定，现有无贷住房一套的确减轻了不少换房压力，但是其购房目的是为了孩子。而孩子出生前后的花费以及将来的教育费用都将是一笔不小的费用。按目前夫妻俩收入来看并没有达到轻松应对的程度。按城市中等消费水平计，从怀孕到孩子出生后的最初3年中，每月的支出将至少增加1000~1500元左右，从幼儿园到大学的教育金总需求至少为26万元。而这还不包括足够应对紧急情况的现金准备，非理性消费，以及小张可能存在的职场变动。

　　在女性的职业生涯中，生育已经成为不可避免的休止符。另外，小张也忽略了这样一个事实：其实不动产投资也是有风险的。生儿育女及子女教育属于刚性投资，对期限要求极高。房产对大部人来说属于生活改善型投资，对期限要求并不高，在房地产投资方面一定要结合自身家庭的实际情况，注重风险控制。因此建议小董小张以房换房，加重首付款降低每月还款金额以减轻购房后每月在还贷上的支出，严格控制家庭资产负债率。

　　按目前夫妻倆月收入14000元计算，减去每月基本支出和预期房贷共计9000元。实际可支配收入为5000元。以此计算出一年的常规支出总额及房贷共计10万8千元。小董和小张应该首先预留至少10万8千元应急现金。 从怀孕前一年起，夫妻俩每月应强制储蓄一定比例的工资，到了生育期这笔钱将足够支付宝宝第一年的抚养费，其中包括生育费，宝宝一岁内的衣食以及用具支出，以及小张在家照顾宝宝或者推迟上班时间的生活支出。另外为小张和宝宝购买一份生育保险。虽然现在已经有传统社保，但生育时母亲的健康和新生儿的健康等此类保障则需自己购买相应的商业保险来补充。商业型的母子保险一般需要在确认怀孕前一年投保，因此夫妻俩需要拿出一部分可支配收入提前投保。

　　宝宝今后的教育金也须提前准备。基金定投是个不错的选择，如果小董和小张每月拿出1200元做基金定投，按照年收益率7%计算，18年后孩子的教育基金可达55万元。

　　从资产分布情况来说，夫妻俩理财观念比较传统，大部分收入均用于储蓄。然后在储蓄外该家庭还投入7万于股票，这与储蓄的风险性差异巨大，容易相互抵消投资收益。购房后还会面临贷款问题，因此目前承受风险能力不高，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%，国债占30%，定投和理财产品20%，保险占10%的投资组合。储蓄占比最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债、定投和理财产品收益较高也很稳妥；暂时放弃股票投资，从而尽可能地将资产的收益确定化。