房奴+孩奴=一生为奴 三年轻家庭不做奴隶巧规划

　　［家庭三］

　　问题QUESTION

　　他们很想要个孩子，但是两人去年刚刚结婚，贷款购买了新房。每月须还房贷4100元。考虑到孩子将来的抚养费和教育费也不低，而且他们目前基本偏重投资股票，存款并不多。两三年内两人的薪资涨幅也不会太大。小张和小谢很担心是否有能力同时负担的起孩子和房子？

　　家庭介绍

　　●男主人公：张鹏/29岁

　　职务：国企职员

　　月薪税后5500元/全年13个月薪另外年终奖6-8万

　　●女主人公：谢文博/27岁

　　职务：外企职员

　　月薪税后6000元/全年15个月薪

　　目前资产(单位：万元)

　　●银行存款 6万

　　●股票 18万

　　●贷款 0.41万

　　●房屋市值 196万左右

　　解决方案

　　●每月收入分配：

　　年收入221500元，月收入约11500元，每月基本开支和房贷总计约7100元，因此其实际可支配月收入约在4400元左右。

　　●调整投资组合：

　　张先生张太太年收入不低，但是月收入不是很高。建议其降低高风险资产的持有量，增加资产的风险衔接性。

　　●建立一个宝贝账户：

　　建议建立一个宝贝账户，每月从可支配收入中取出2000元存入该账户。等孩子出生时就至少有2万元的储备金用于孩子日常消费。

　　该家庭年收入也在20万以上，但考虑到其居住的房屋仍然在贷款期，因此其实际可支配月收入并不充裕。每月还贷支出占月收入的38%，比例较高。考虑夫妻俩还很年轻，随着时间的推移，收入会有较大幅度增长。预计未来的市场平均收益性至少要高过同期银行贷款利率。也就是说可以将现金资产投入到其他收益性更高的规划中。因此该比例尚可以接受。并且不建议在近期一两年内考虑提前还贷。

　　夫妻俩的孩子尚未出生，但是对于教育规划来说，资金需求的额度和时间都缺乏弹性，因此一定要早做准备。如预计孩子教育费在50万元，18年按年复合收益率预计7%计算，他们每月需要拿出大约1160元用于基金定投。长期地每月定额投资一只基金。定投在基金下跌时，扩大买入份额，拉低买进成本。持续五年定投后，风险为零，这是教育金储备的好方式之一。

　　与小谢沟通中得知她对自己工作很担心。一旦生育就要面临换岗甚至被顶替。之前公司在得知她结婚后已经安排一个未婚女同事在其部门实习，工作内容类似，对她产生了不少压力。女性在考虑生育时，的确需要通过反复的评估，避免“阶段性的退休”对未来的保障产生影响。对于小谢小张，较大金额的应急资金非常重要。目前从两个人的投资配置来看，属于激进型家庭典范，存款6万，股票约18万，为储蓄的3倍。建议他们在投资策略上应当向偏稳健方向转变。降低高风险资产的持有量，增加资产的风险衔接性，更好地抵御系统性风险，可调整配置为储蓄35%为应急资金，基金45%，和股票20%。基金方面，建议选择一部分优质偏股类基金，比例大约为40%，另一部分为偏债类基金，比例为60%。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到资产稳定增值的目标。

　　另外建议建立一个宝贝账户，每月从可支配收入中取出2000元存入该账户。等孩子出生时就至少有2万元的储备金用于孩子日常消费。还有咨询专家购买一份商业母子险也是必要的。