房奴+孩奴=一生为奴 三年轻家庭不做奴隶巧规划

　　［家庭二］

　　问题QUESTION

　　已经有个3岁的孩子，夫妻俩都很喜欢孩子，由于双方都是独生子女，政策允许可以有两个孩子。王先生担心两个孩子负担会不会太重？

　　家庭介绍

　　●男主人公：王俊/33岁

　　职务：软件公司销售总监

　　月薪税后15000元/年终有销售提成和奖金

　　●女主人公：石欣然/28岁

　　职务：某网站市场部职员

　　月薪税后6000元/全年13个月薪和3万左右年终奖

　　目前资产(单位：万元)

　　●银行存款 35万

　　●股票 60万

　　●贷款 无

　　●租金收入 0.55万元/月

　　●房屋市值 250万左右(出租)

　　300万左右(自住)

　　为第一个孩子每月定投1000元，夫妻年收入共计47万4千元，月收入26500元，月基本支出6000元，每月实际可支配收入20500元左右。

　　理财目标

　　●两个孩子的抚养费和教育基金

　　解决方案

　　●给孩子多做些准备

　　每月仅1000元定投对两个孩子来说明显不够，须从每个月拿出可支配收入的10%-15%用于定投。

　　●为自己和家人购买一份健康

　　夫妻两人的工作内容决定了两人的工作压力较大，应该适当为自己购买一份健康保险。另外须考虑购商业母子险。

　　●调整投资组合：

　　目前从该家庭资产配置情况看，存在着资产配置跨度过大的问题，考虑到夫妻俩想要第二个孩子，所以该配置方式稍显激进。

　　●应急现金很重要

　　工作性质决定了王俊的收入每年会有较大起伏，应急现金对夫妻俩来说极为重要。

　　夫妻俩目前家庭财务状况不错，两人拥有较高收入，自住房一套投资房一套且都无贷款。但与王先生沟通中发现，他考虑的比较远，有一些中长期理财目标，比如为孩子筹集教育费和出国留学费用。另外王太太打算怀孕期间辞去工作，在家中安心静养和照顾小孩。同时王先生意识到自己的收入随市场行情会有不小波动，这会成为潜在不稳定因素。

　　建议王先生王太太采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。首先，预留一年的常规支出和防止意外情况发生的资金约15万元，作为银行活期存款。

　　其次从怀孕前一年起，夫妻俩每月须强制储蓄一定比例的工资，到了生育期王太太辞职后这笔资金将足够应付辞职期间孩子的日常支出。如从每月实际可支配收入中拿出一半即1万元共6个月计算，将有6万元资金可用于孩子出生后一段时间内的生活开销。

　　目前夫妻俩每月1000元的定投对于两个孩子来说是远远不够的，如按一个孩子50万元教育基金计算，两个孩子则共需要100万元的教育基金。每月定投3200元至3500元，以年收益率6%计算，19年后可收获130万左右教育基金。另外如果考虑孩子以后出国读书，可在当下配合人民币升值的预期开始适当增加外币投资分配比例，主要以保本型长期投资产品为主，也可以考虑以外币方式的基金定投。

　　除了王太太和孩子的商业母子险须提前准备，由于王先生工作压力不小，建议二人咨询专家后适当购买必要的保险，比如夫妻二人的健康险，意外伤害险和重大疾病险等。

　　家庭月收入21000元，加上房租收入，月收入26500元。没有贷款除去生活日常开销，实际可支配月收入不低。目前有35万左右银行存款以及60万左右在股市，资产配置跨度过大。考虑到他们想要第二个孩子，该配置方式稍显激进。该家庭可考虑这样的基本投资分配：30%储蓄，30%基金和理财产品，30%股票，和10%保险。基金方面可考虑货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性，以弥补王先生收入的潜在不稳定性。