理财改变人生 好产品总在增多就看你是否有眼光

　　借钱不难，借钱很难

　　文/本刊记者 杨森

　　张嘴借钱，一度是天下最难的事情，但如今想借钱，信用卡一刷便可办到；如果是大金额的贷款，只要你的资质好、有抵押，银行巴不得借钱给你，即使银行不借，民间的贷款公司、典当铺也能为你服务。不过所有这些都有前提条件，不满足的话，借钱仍然是天下最难的事情。

　　贷款不再是禁忌，却少了当初的纯真

　　人人都爱钱，所以借钱很难。借钱要还，有压力。

　　借钱的基本心态摆在这里，所以古往今来，不管是钱庄当铺还是银行财团，借钱的渠道越来越多，外在形式在变，但抗拒借钱的心理始终存在，始终有人宁愿自己吃苦也不张借钱的嘴。

　　但是，美国贷款买房的老太太把许多中国人“逼良为娼”。

　　十年前，住房按揭贷款还是个新鲜事物，那个时候家里如果背有房贷，并不是件光彩的事情，毕竟多数人没有生意人的头脑，知道贷款是个“宝贝”。

　　光是办理贷款，算不上什么高招。银行贷款这种再简单不过的产品，已经被不少人玩出了五光十色。《钱经》杂志这些年采访的富人中，但凡涉及炒房的人，几乎全都是一边贷款买房，一边把房子质押再贷款接着买房。在房价疯涨的年代，这些人赚得钵体满盆。旁观的人意识到贷款的奥妙，开始后悔当初的房子买少了，银行的贷款用少了。

　　当然，用了这种方法，一旦房价下跌，个人和银行要承担的损失都是相当大的。托现在房价还没怎么大跌的福，玩火自焚出事的人这几年尚不多见。

　　除了房贷，信用卡也使得贷款变得像买白菜一样普及。不借白不借，尽量晚点还，迟还了要罚钱，信用卡的如此特质开始考验国人的智力和素养，也考验着银行的管理能力。

　　老周是上海人，2010年，老周月薪不足2000的儿子办了12张信用卡，欠下10万高利贷，老周倾尽全力才帮儿子把债务还清，并请求银行把儿子加入“黑名单”，不要再为儿子办理信用卡。然而仅仅不到半年，老周发现儿子又办理了十多张信用卡，并欠下巨额债务，老周这次只能卖房替儿子还钱了。

　　老周的儿子因为滥用信用卡，几乎毁掉了一个家庭。贷款就像一把刀，本身并无善恶，就看使用它来克服困难还是剖腹自杀。

　　好在信用卡和银行贷款都有银行的监管，即使出现问题也能及时控制损失。民间借贷就完全不一样了。

　　拿什么拯救民间借贷

　　回顾十年间江湖中有关借钱的故事，发展最迅猛的融资方式当属民间借贷，以温州和鄂尔多斯为代表的民间借贷故事近年来更是家喻户晓。

　　民间借贷的迅猛发展与中小企业融资难的问题密切相关。由于资金供求不平衡，中小企业想从银行贷款相对困难，不得已而转向其他渠道。在2008年金融危机之后，民间借贷迎来了爆发式的增长。当时的民间借贷年利息在15%-30%之间不等，最高的甚至超过180%。如此高的利息，可见市场对资金“如饥似渴”。类似温州这样的地方，由于利息奇高，近9成的家庭都参与过民间借贷，中小企业也大以民间借贷融资。民间金融业成为了地方经济发展和企业存活的决定性因素，直到2010年年底，民间借贷市场一直十分繁荣，利息高、欠债不还的情况很少出现，但畸形的利率也为民间借贷的衰落买下了隐患。

　　疯狂之后往往就是灭亡。从2011年开始，温州老板“跑路”事件时有发生，昔日的债权人纷纷加入讨债大军。每个跑路的老板背后一般都有人数不等的讨债者，有的甚至都是跑路老板的亲戚朋友、同学情人，大家互换情报，研究对策，四处奔走，合作无间。不少人最后债没讨回，朋友倒认识了一大堆，或者亲戚朋友反目成仇，可谓人间冷暖，世态炎凉。其间各种案件层出不穷，这其中当以把民间借贷推向“风口浪尖”的“吴英案”为首，至今，关于吴英到底是不是非法集资的讨论还未停息。

　　民间借贷起于民间，终于民间，是百姓的“私事”，但一旦失控，将极大影响当地的经济发展。

　　典型的就如鄂尔多斯，其民间借贷市场爆出危机，大批房地产在建项目停工，中小企业接连倒闭，民间借贷链条崩塌，大片无人居住的鬼城，还有从上万元降到三千元的楼价，而仅仅两年前，鄂尔多斯还是全国富豪集中营，豪车满街跑，夜总会车水马龙。这座悲催的城市引以为傲的“黑金”发展模式瞬间坍塌。

　　以广州和温州为试点的民间金融规范化，或许可以为民间金融走出一条平稳的路，但从这些试点以及村镇银行、贷款公司等民间金融的现状中，都还看不到太多的光亮。

　　你的信用谁知道

　　你做过的事情，天知地知，银行也想知道，不过银行到目前为止知道的不多。

　　如果能有一个系统，能够对一个人关于钱的问题有详细的记录，就可以帮助金融快速判断出他的信用额度，从而不管是信用卡还是贷款，办理起来效率会大幅提高。

　　各大银行目前凭借的信用系统，主要是央行主导建设的征信系统，这个系统记录有个人的缴费记录、贷款记录、信用卡消费记录等。但是对于这个人有几栋房子、股票账户有多少钱、有几次去澳门的记录，家里有没有吸毒人员等重要的信息，还并未收纳。所以依靠目前的系统想要快速判断出一个人的信用等级，依然困难重重。

　　但另一边，是快速发展的各种民间信用记录，最显著的就是阿里巴巴和淘宝的消费记录，这已经成为贷款公司的放贷依据。就算是在一般的电商网站上，消费者也会因为有着不错的消费记录，而获得更多的消费折扣。此外还有村镇银行的小额贷款发放，通过大量的业务员走街串巷、调查亲友获得第一手的借款人信用信息。

　　八仙过海各显神通，每个机构都想拥有信用记录，因为这是获取更大商业利益的核心数据，但各自为政、互相封闭的状态，导致信息收集的成本相当之高。

　　在信用没有被用到“正道”的时候，一些有价值的信用就开始被非法出卖，比如屡屡被媒体曝光的银行“飞单”，就是银行人员将有信用客户的信息卖给金融销售公司。可能也只有当信用在“被销售”的过程中越来越值钱后，信用体系的建立才会被重视、被加速。

　　2009年10月27日，海南琼海，银行工作人员耐心向市民解答个人征信报告。近年来有关个人征信系统的发展十分迅速。