理财改变人生 好产品总在增多就看你是否有眼光

　　好的产品总是在增多

　　——每年都有良机，就看你是否有眼光

　　文本刊记者 陈伟

　　回首过去十年，每年似乎都有最火的产品，从公募、私募、黄金到信托，随着市场的变化，资金不断流向更有价值的投资品。产品的推陈出新也是为了满足市场的需求，为投资者提供多元的理财工具。如果我们每一年都在寻找并买入最棒的产品，恐怕财务自由也并非“遥遥无期”了。

　　SOHU理财论坛曾有一个普通小白领的理财故事，引起网友热议。她贴出从2004年到2009年的个人理财记录：2004年生小孩，闲来无事研究理财，买基金。公募基金在随后的两年业绩飞速攀升，小白领赚到了人生理财的第一桶金。2007年，她觉得基金太高了，卖掉基金买黄金。黄金在2008年触底之后，疯狂般地狂飙。2009年，小白领卖掉了黄金换了房子。这个小白领的理财之路就像被上帝“指引”一般，一步一步踩得那是相当准。

　　小白领准确地运用多种理财工具实现了财富的迅速增长，而十年前，投资理财的渠道很少，人们只能买点股票做些小生意，想找些理财的产品很费劲。单以银行理财产品为例，2004年，银行理财产品的样式种类、发行款数、资金规模都才刚刚起步。而2011年各商业银行共发行22379款理财产品，比上一年增长97.0%，发行量创出历史新高，而2008年到2011年发行量年复合增长率约为41.8%。

　　正赶上改革开放的“50后”、“60后”的爸爸们，他们的理财之路似乎只有用“坎坷”二字可以形容了。

　　1958年出生的张爸爸，湖北天门人士，与中国富豪榜上身价上百亿的泰康人寿董事长陈东升是老乡兼同学，老张如此感叹自己过去几十年的理财经历——“站得高，看得早，摔得惨”。

　　老张在天门当地市政府做招商引资的工作，工作之便，接触了不少全国各地的成功人士，跟同龄人比，“我很早就有了理财的念头，那时候不像现在有很多基金、理财（指银行理财产品）可选择，主要是关注一些项目，做实业投资。”老张说道。

　　20世纪90年代的时候，老张想过在工作之外做些生意，倒腾老版小人书、代理太阳能热水器、弄一条小巴线路什么的……点子不少，真正干下来的是在我们市中心地段开了一个店，经营玉器、字画、古玩，一开始只是联络缅甸的朋友帮忙进一些玉佩首饰，后来慢慢做大变成玉器兼营珠宝首饰店，赚了点小钱。

　　由于20世纪90年代金融理财产品匮乏，老张最后选择了买股票，但结果却是非常“惨烈”。“我亏了80%，可以说是全军覆没，非常惨烈。割肉之后，股市涨到了6100点也和我没关系了。”老张说。

　　回过头来，老张认为，最大的错误是把本金全放在了股市里，错过了房地产等其他的投资机会。2004年，他在广东看好了一套红木家具，有15件左右，全下来不到十万，可惜没有现金购买。到2011年，同样档次的家具已经卖到200万元左右。其他一些投资机会老张也注意了不少，但钱都垫股市里了，其他的机会只能想想了。

　　过去理财渠道的单一，对于个人而言，可能只有具备独到眼光和经商头脑的人，才能发现能让钱生钱的机会。而在2003年，基金产品的大规模爆发，才真正为投资者提供了一款大众的、简单的理财工具。

　　公募基金的出现不仅唤起了国内老百姓的理财意识，而且开启了多元化理财的大门，也为今后出现的各种新型基金、私募基金、信托等做了一个好的铺垫。

　　TIPS：

　　储蓄带来神奇的复合增长率

　　储蓄的重要性，北欧森林里的松鼠可能会告诉我们答案。红松鼠每年9月都会超常忙碌，而不再像夏日时那样悠闲自在。两个月之内，每个松鼠要在家周围几公亩的地方储藏起3000多个橡子、松果和山毛榉坚果。然而冬天来到时，辛苦的劳动就会得到回报。光秃秃的树上能找到的食物少之又少，但是松鼠仍然过得很宽裕。它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点，最终能找到80%藏起来的食物，足够它们吃到春天来临。

　　寿命一般只有3年的欧亚红松鼠可能很难想象我们人类漫长的时间，但唯一可以肯定的是，我们需要储蓄得更久。对于资产不足以撬动高价值投资产品的人来说，积累是最有效的致富办法。

　　总有人说，成功理财的两个关键是：早点开始，长期做规划。假设还有25年才会退休，从现在开始储蓄：第一年存入1500元，接下来的25年中每年增加10%的金额。因此，第二年就增加了150元的存款，存款总额变成2650元。每年增加10%听起来好像很多，但是这种增长是渐进的。如果可以坚持这个计划达25年之久，以平均每年7%的回报率计算。20年之后，将会有300000元的存款。

　　经济学家Franco Modigliani 的生命周期假设指出，人在少年及老年期，由于没有工作能力，所以支出必然大于收入，而他们的支出是由家人、政府或个人储蓄所支持。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来（老年期）作出打算，故收入和储蓄亦相应增加。而投资的效果无非是让“储蓄”的过程更加高效。用钱来赚钱，钱是不知道累的，所以左图中黄色的收入曲线决不会因为年纪的长大而日渐萎缩，它会不知道疲倦地创造更多的钱。

　　理财工具实现生活目标

　　在人生不同的阶段，我们也有着不同的梦想和需要。理性地把它们实现，便构成我们所谓的目标。而实现的过程，总是离不开周详的计划与金钱的需要；事前的“财务安排”，更是迈向目标的关键。

　　家庭理财金字塔的概念，详细地分析各种理财工作在家庭理财结构的地位。理财金字塔的地基是存款，第一层是人寿保险、重大疾病保险，第二层是应急金，包括教育和消费基金，最上层是风险投资的一块，即越靠上层越是高风险高回报的投资工具，越靠下层越是低风险低回报的投资工具。理财金字塔的意义在于，即使上层投资出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对你的财务状况产生很大影响。