理财改变人生 好产品总在增多就看你是否有眼光

　　信用卡飞奔十年，也喜也忧

　　文/本刊记者 姬小梅

　　信用卡的发展速度，从没有哪个地方比中国还快。短短时间，很多人享受到了信用卡带来的便利，但也有不少人成了被信用卡拖着走的卡奴。令人得失喜忧的能量，都蕴含在这一张小小的磁条卡中。

　　卡包鼓了，存款少了

　　Lisa的钱包塞满了各式银行卡，光信用卡就有8张，这些信用卡各司其职：日常消费的、出国购物的、购买家电数码的，还有分期付款的……有了信用卡，她才得以实现自己的理想生活，虽然收入平平，但名牌高档商品一件不少，这些都极大满足了她的虚荣心。

　　目前，中国信用卡发卡量已经突破3亿张，信用卡这个“洋玩意儿”，刚出现的时候甚至连银行的工作人员也不知道是个什么东西，短短几年，却已经融入了很多人的生活。

　　但现在，Lisa决定把最后一期的欠款还上以后，就去银行注销6张信用卡，仅留两张贴身备用，原因是，“卡奴”的生活已让她不堪重负。

　　在大学时代就做了“卡奴”的她，出于新鲜办了第一张卡。她的“杯具”时代始于一件近600元的上衣。那是她第一次用信用卡消费并体验到了刷卡的乐趣，便从此一发不可收拾。上班后她对信用卡越加依赖，信贷“陷阱”也越陷越深。最近让她感到最郁闷的是，工作了5年，却只有几千元存款，平均每月会收到三四份不同银行寄来的对账单，总还款额每月不低于3000元。而她每月总收入也不过5000元左右，除了还卡之外，还要应付各种花费，这让她时常感到财务紧张。

　　Lisa分别去了这几家银行的营业厅，办理各种注销手续花了不少时间。相比起来，办信用卡要简单很多。十年前，申办一张信用卡需要的财力证明和银行的层层审批，如今已变成了闹市街头的一张桌子和两把椅子——简易的办卡摊随处可见。曾经还是身份和地位象征的信用卡，在今天已然成为了人们习以为常的消费方式。

　　内地的信用卡模式主要是模仿台湾，而台湾则是学习欧美，台湾市场的封闭性致使其竞争度不够，造成了2005年到2007年间的“卡奴危机”，一度有人痛批银行信用卡为“害死人不偿命”。

　　台湾有个叫杨蕙如的年轻女孩，被称为民间“卡神”，原因是她靠刷信用卡在短短两个月内获利上百万新台币。这在当时卡奴哀鸿遍野的境况下，让很多人感到诧异。只是卡神的神奇不容易学，卡奴倒是很容易炼成。

　　Lisa告别卡奴的生活后，说了一句发自肺腑的话：贪心的人应远离信用卡。

　　卖的不是卡，是附加服务

　　抛开用卡人自身的问题不谈，信用卡十年来，在服务上有了惊人的提升是不争的事实。

　　在这一点上，Lisa一度很有发言权。她会在早上去星巴克买一杯半价的咖啡，中午在单位附近的餐馆吃一顿七折的卤肉饭，晚上再去电影院看一场六折的电影。之所以能处处打折，全靠了她拥有的多张信用卡。

　　Lisa的信用卡数量，在全部的信用卡种类中，还只是冰山一角。

　　在十年高速发展中，信用卡早已从单一功能发展成各具特色。精美主题的信用卡、时尚女性卡、爱车卡、航空联名等层出不穷。

　　单从旅行这个消费领域来看，就有多种类型的信用卡可以选择：一般与各旅游网站合作的信用卡，能获得网站会员的积分，可以兑换到免费积分的优惠，比较划算；与经济型酒店联名，获得的积分可以抵消房费也较为划算；还有一种与租车服务相联系的信用卡，除了主打租车服务的积分优惠外，比较适合境外旅行者；个性一点儿的是一种“地域旅行卡”，大多数都是在特定区域发行，比较适合经常去特定地区“扫货”的卡户。

　　在信用卡基本功能差不多的情况下，用户选择信用卡的着眼点也更多地体现在卡片的附加值上。

　　如信用卡市场已很成熟的台湾，人均拥有信用卡3张以上，电话费、水电煤气费，乃至交通罚单都可用信用卡来缴付，居民的日常生活与信用卡已经密不可分。在台湾，拥有信用卡的张数，甚至拥有金卡、白金卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值。比如白金卡一般都可享有机场免费贵宾室服务、免费道路救援、海外平安险等附加服务，而卡户正是看中这些服务才选择使用的。

　　不过对于附加值这条路，却是一眼看不到头。例如号称最有附加值的信用卡——美国运通（AE）的白金卡和黑卡。AE白金卡的持卡人享有“白金秘书”服务，据说这是世上最神奇卓越的客服团队，专门完成“不可能的任务”，比如在当日机票全部卖完的情况下，半夜订第二天一早的飞机。而黑卡持卡人则享有更加“变态”的周到服务，曾有一位持卡人买不到限量发售的商品，客服人员竟然为其找到了设计师本人，请他为持卡人再定做一个独一无二的商品，虽然花费不菲，但也让持卡人享受到了“上帝”级的服务。

　　国内的信用卡要实现美国运通如此的附加服务，还尚待许多时日。

　　办卡有风险，出来刷是要还的

　　国内信用卡用不到十年的时间，走完了国外几十年才走完的路。飞速发展的同时，产生的问题也不少。

　　银行在信用卡办理渠道上也都秉承了“台湾模式”。大幅降低发卡门槛，采取“密集轰炸”手段进行广告宣传、低价竞争等。在街道、地铁口、百货商厦前，经常能看到信用卡营销人员摆摊设点，不遗余力地向人们推销各类信用卡。

　　粗放式的推广，大量地使用银行外的销售人员，使得信用卡的许多环节执行得并不规范。2012年央视3•15曝光的三家银行泄露客户信息致使银行账户被盗的新闻，就暴露了其中的问题。一时间，信用卡盗刷、失窃案件也将信用卡的风险管理问题推上舆论的风口浪尖。

　　在用卡的过程中，核对签名是很重要的一环，一般签名越花哨越不易被模仿，但必须和你留给银行的一样。在信用卡市场成熟、法律完善的国家，信用卡遭盗用可不必太过担心，比如美国法律就规定：信用卡被盗用，只要在失窃后（或盗用行为发生后）24小时内进行挂失，无论被盗用的金额多大，持卡人只需负担最高50美元，其余部分，除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部由银行负担。

　　国内的信用卡虽然也有类似的规定，但是具体到执行上，纠结于国内银行的风险管理能力，以及商户的道德水准，要执行起来还比较难。总结十年来发生的各种信用卡盗刷的赔偿案件，我们发现，假如持卡人被盗刷，他需要首先在短时间内向银行挂失，并向警方报案，同时证明商家出示的签名是假的，而且还要等待银行漫长的审核程序。所有这些条件必须都满足，才有可能获得银行的赔偿。

　　显然，大多数人都觉得这太过复杂，所以近几年来，很多信用卡的持卡人开始使用密码。不过银行也有规定：银行提供的保障范围，仅限于无密码交易，即当你通过密码方式来刷卡消费或者提现时则不享受上述服务。

　　信用卡发展的超高速，在某种程度上已经超过了整个市场经济进步的速度，所以还需要用卡人给予更多耐心，才能真正获得使用的便利和安全，不管是用卡的时候耐心学习，还是卡丢了后耐心求偿。