双白领“三高”家庭保障计划

　　【家庭案例】

　　张先生30岁，硕士研究生毕业，在某企业担任技术经理职务，工作比较稳定，年收入21万元。

　　妻子29岁，也是硕士研究生毕业，是某企业工程师。目前女儿已经1岁。

　　家庭现在又一套价值240万元的自住房，一辆13万元的自用车，家庭存款23万元，除此之外没有其他投资，也没有负债。

　　家庭希望在未来的5、6年内，再购买总价200万左右的房子，计划首付150万以内，剩余贷款。希望保证孩子无忧的成长，接受7-10年左右的高等教育。

　　成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。张先生的短期理财目标主要是更换住房，根据当前的家庭情况看，5-6年后实现目标不难。张先生的较长期的理财目标是孩子教育和幸福养老。就短期目标而言，因为张先生主动理财能力一般，所以建议家庭理财以稳健被动理财为主。长期理财目标而言，购买新房后，房租收入、房屋增值带来的财富会大大增加家庭的投资性收入，再通过适当配置教育保险和养老金，可轻松实现目标。根据家庭现状，张先生近5-6年的综合家庭理财可考虑如下建议：

　　1、建立适当的家庭日常开支预备金。这部分资金主要满足家庭日常所需，以活期存款或货币型基金形式准备3个月的流动性资金即可。除了正常流动性开支外，拿出1万元存为3个月定期并自动转存，这样一旦遇到紧急情况，也可以立刻将定期转为活期取出应急。

　　2、买房等短期目标理财准备。家庭每月的结余大约在2万元左右，可利用1.5万元左右购买银行理财产品、基金定投等，因为购房是在5年后，所以也可以保持适当的长期银行存款。通过此安排，张先生和妻子都不用花费大量时间关注投资，也能取到市场的平均收益。如果张先生有收藏等爱好，也可以做一些这方面的投资，但对于股票、外汇、黄金、期货等高风险的投资品种，专业性较强，需要花费大量时间和精力，而张先生没有精力去研究，所以不建议采用。

　　3、养老、孩子教育等长期理财规划。虽然养老金和孩子教育金的支出都是在20年以后，但因为这两项支出数额大、持续时间长、对家庭的影响，所以一定要尽早准备，以免到来时，给家庭财务造成重大的负担。基金定投作为一种长期被动理财方式，可以分享经济发展的收益，所以家庭可以配置部分基金产品，坚持定投。定投产品最好选择股票型基金或混合型基金，因为这类基金风险较高，收益也高，通过长时间定投降低风险，平滑收益。储蓄类分红保险作为养老、孩子教育等长期理财的工具，而且兼具风险保障功能，也受到越来越多人的欢迎。

　　保障计划作为家庭理财的重要组成部分，主要包括寿险、医疗、意外、养老、教育、合理避税等计划。根据张先生家庭的现状，健康保障、养老保障和教育金计划是目前就应该准备的，现就这三方面给出如下建议。

　　一、意外、健康保障计划——构筑家庭风险的防火墙

　　意外无处不在，为了避免因意外给家庭造成巨大的经济压力，意外险是每个人都需购买的。意外险一般分意外险分保单式和卡单式，每种各家的费率都差不多，意外险包括意外伤害和意外医疗，意外伤害包括身故、残疾、烧伤，意外医疗是指因为意外导致的医疗费用支出。

　　张先生夫妻二人都是技术人员，工作压力较大，加之现在环境污染、食品问题等的影响，建议考虑至少20万元的重大疾病保障。在保障组合中可以加入住院津贴保障，这样一旦住院，保险公司在保险住院费用的同时，还可以给付因住院带来的经济损失。同时，附件豁免保障也是很有必要的，这相当于在自己的保险上又上了一层保障。

　　张先生和张太太的健康保障计划：

　　这套健康保障计划每年支出16013元保费，张先生和太太即可分别获得最高60万元的意外身故保障，40万元的意外残疾保障，20万元的重大疾病保障，包含30种重大疾病。同时，张先生还拥有了意外医疗保障，若是住院，还可领取每天90元的住院津贴。从重大疾病到日常门诊、意外伤害住院，这套健康保障计划全面满足夫妻二人的医疗需求，为家庭在意外和疾病上构筑了防火墙。

　　二、孩子教育金计划——奠定孩子未来飞翔的基础

　　根据目前中国城市的消费水平，养育一个孩子花费超百万，其中教育开支高达80%！如果要保证孩子接受7-10年的高等教育，至少需要50万元的高等教育金。如果孩子出国留学，这笔费用较更加庞大。孩子毕业后的婚嫁、创业等，都需要大量家庭财务支持，所以，当下张先生在准备孩子未来教育金是务必坚持“资金安全、保值增值、专款专用”的三个原则。

　　除了教育金的考虑，孩子的健康保障也是需要考虑的，通过合众安康天使综合保障计划，即可实现教育金储蓄、孩子意外和健康保障的多重功能。

　　孩子的综合保障计划及教育金计划：

　　该保障计划从第一年到第五个保单年度，保费都是每年1万元。五年后，家庭购房已经结束，可以考虑为保障教育金计划每年追加2万元的投资储蓄，连续投资10年，这样，总共投入综合保障计划的资金为38万元。根据计划书演示，在高等红利演示下，孩子18岁上大学时，可用资金为605735元（高），527827元（中），440348（低）。完全满足孩子7-10年的高等教育支出。同时，孩子拥有了5万元的重大疾病保障和2000元的住院医疗保障。

　　所以，这份综合保障计划实现了孩子的医疗保障、意外保障、大病保障、教育储蓄等多种功能，如果持续追加保费，该计划还能实现婚假积累、创业储蓄、养老储蓄等功能。

　　三、养老金计划——爱心陪伴夕阳红

　　张先生和张太太的养老保障计划：