中国寿险再保险研究表明：冬天 头部最易受伤

　　意外事故是随机发生，还是有迹可循？春夏秋冬四季，您知道哪个季节是意外事故的高发期吗？一周7天，哪天小孩最容易发生意外？常识中，意外事故发生概率随机且在时间上均匀分布，但中国寿险再保险公司最近发布的一份研究报告却颠覆了这样的常识。

　　在收集整理了2008 年至2010年全国寿险保险公司的40万份团体意外伤害医疗出险案例后，研究人员发现，季节、月份、降雨、气温……这些看似平常的日常因素都与意外事故发生的概率和频次息息相关。例如，研究结论发现，周一到周三，成年人遇到危险的概率较大，而周末则是未成年人事故高发时段。

　　与季节相关

　　夏秋事故发生率较高

　　从数据来看，冬季(12月至2月)意外事件的发生频率最低，远低于25%这个平均值，低出幅度约为30%；夏季(6月至8月)和秋季(9月至11月)的发生频率略高于平均值，高出幅度约为15%；春季(3月至5月)的发生频率基本与平均值持平。

　　在春夏秋冬四个季节里，哪个季节更容易遇到危险，而哪个季节发生事故的概率相对较小呢？上周，成都商报记者就此问题在街头随机询问了数位普通市民，大部分市民认为，秋季危险事故的发生概率较小，原因是“转凉了不愿活动，但又不像冬天存在煤气等安全问题。”

　　但统计研究后，中国寿险再保险公司上周发布的研究报告却得出了与大家认识中完全相反的结果在对全国40万份理赔案例分析统计后，研究人员发现，秋季与夏季恰恰是意外事故高发的季节。相比之下，春冬两季的事故发生概率要小一些。

　　研究报告显示，在进行案例研究的国内七大地区中，2月事故发生的频率普遍最低；5月至10月为事故高发区间，但其中的8月呈现较为明显的小波谷。之所以会有这样的分布，除了客观气候外，还有心理和精神等主观因素。其中，2月通常为农历新年，多数人选择在家或近处游玩，发生意外的概率相对减少。而夏秋季节，人们习惯在这两季外出或锻炼，同时还有暑假因素在其中，因此发生意外的概率也就相对增加。

　　而除了月度分布外，不同季节的易受伤部位也是有规律可循。从统计数据可以看到，不论男性或者女性，手部损伤在各季节中都是发生频率最高的，而且在春季的发生频率最高、冬季的发生频率最低；头部损伤在冬季的发生频率最高；足部损伤在夏季的发生频率最高。

　　与星期相关

　　成人留意每周前三天

　　意外事故的发生除了与季节变化有关，其实以星期为单位，每天发生危险的概率也不同。研究人员表示，周末学生离开学校，大部分职场工作者离开工作场所，这意味着人们所面临的客观风险在工作日和周末存在差异。另外，从星期一到星期天，人的精神和心理状态明显不同，因而可以从主观上影响意外事故的发生。

　　例如，星期一，60%的工作者会感到焦虑；星期三，职场人的情绪会达到最低点；从星期五下午到星期天，工作者通常会感到愉悦。这些主客观因素综合作用的结果，导致意外事故在一周之内并非均匀发生，而理赔数据分析也恰好验证了这一点。

　　在报告中，成都商报记者发现，周末意外伤害事故的发生频率不同于工作日。例如，在5岁前的幼儿人群中，星期天的事故发生频率最高，高出平均值约9个百分点；星期六次之，也比平均值高出6个百分点；星期四最低，低于平均值约7个百分点。

　　成年人的情况则相反，周末的事故发生频率较低。30岁至35岁的壮年人群中，星期天的事故发生频率最低，低于平均值10个百分点；星期六次之，低于平均值5个百分点；星期一和星期三的事故发生频率最高，分别高于平均值4个百分点。

　　对于60岁至65岁的老年人群，这种波动的幅度更大。他们在星期天的事故发生频率最低，低于平均值14个百分点；星期六次之，低于平均值5个百分点；星期一的事故发生频率最高，高于平均值14个百分点；星期三和星期二次之，分别高于平均值7个和5个百分点。

　　与地区相关

　　西北居民住院发生率最高

　　意外发生还可能会受到气候因素的影响，从而导致在不同气象条件下发生率不同。此外，研究发现意外发生率还与地区和地区经济有关系。

　　例如气温、降水、风速、能见度等气象因素就与意外事故的发生频次有所关联。以北京、上海、广州等地区为例，研究人员随机选取2008年中的73个日期，研究日事故数与气象因素的关系。从计算结果来看，气温与意外事故的相关性较大，且为正相关，即气温越高，越容易发生意外伤害事故。而降水、风速、能见度等因素与意外事故发生的相关性较小。

　　而意外事故的发生也直接影响住院发生率的涨跌。研究结果显示，从10岁到60岁，居民的住院发生率根据地区分布的不同而有所差别，其发生率由高到低的顺序依次为：西北、东北、西南、中部、华北、华南、华东。也就是说，西北居民的住院发生率要远高于华东居民的住院发生率。

　　不仅如此，各地区的经济条件也与住院发生率有极大关联。研究人员用人均GDP来衡量地区富裕程度，当通过统计后发现，该指标与住院发生率的负相关性非常明显。其中，人均GDP每上升一倍，该地区的住院发生率就下降5成。研究人员在接受成都商报记者采访时表示，之所以呈现如此结果，一方面是地区经济条件不同造就的医疗条件不同，另一方面则是不同地区居民的生活方式也直接影响事故及住院的发生概率。成都商报记者田园

　　业内说法

　　可根据季节调节保费

　　“这份研究报告颠覆了我们往常在产品风险管理上的认知，日后保险公司可以根据地区、季节等方面的风险差异，对产品进行重新规划。”保险业内人士对此表示，保险公司的职能不仅仅是分散和转移风险，更希望能协助客户更好地认知和防范风险。

　　该人士说，研究还对保险行业完善产品风险管理有着一定的启示，首先，可以考虑不再将风险保费在年度之中平均分配，特别是在厘定极短险保单的费率时，可以适当加上季节调整因子。例如，可将冬季的费率下调25%，将夏季和秋季的费率分别上调15%等；其次，可以有针对性地加强对保单客户的风险提示，提高风险防范意识，尽可能抑制意外事故的发生。 (来源：成都商报)