人参与)来源：《保险中介》
评价中国的保险市场是一个复杂的问题，不是一个“好”字、一个“差”字能够解决问题的。需要作一些科学分析。
《保险中介》杂志特约撰稿 | 魏华林
编者按：2011保险中介年会上最大的亮点，莫过于武汉大学保险经
问题：供给、需求均不足
中国保险业目前面临的突出问题，从经济学的角度说，主要是供求矛盾问题。具体地说，保险市场中存在着“两个不足”：一个是保险供给不足;另一个是保险需求不足。
保险市场中存在的“ 两个不足”，在经济学中是一种非常特殊的现象。
经济学在分析市场供给与需求问题的时候，经常遇到的情况是：要么是供给大于需求，要么是需求大于供给。经济学分析市场供求关系的任务，是要找出实现市场供求平衡的规律，推动经济发展。
我们说中国保险市场供求关系很特殊，因为目前的中国保险市场，打破了经济学所说的常规，既不是供给大于需求，也不是需求大于供给，而是两者都显得“不足”——这是中国在特殊发展时期存在的一种特殊现象。中国保险市场“难”，就难在这里。
保险市场中存在“两个不足”的表现有两点：
第一、保险的损失补偿率（赔付率）和保险渗透率、投保率偏低。损失补偿率（赔付率）、保险渗透率和投保率等指标是衡量保险社会贡献大小的重要指标。
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第二、保险人销售的产品和保险人提供的服务，不一定是消费者所需要的；消费者需要的，保险人则没有能够及时提供。这个问题已有文献解释，这里不予赘述。
保险市场中的许多问题， 都与供求问题有关。只要把供求问题解决了，其他问题才容易得到解决。
原因：心气足却力不从心
导致中国保险业发展问题的“深层原因”在于保险经营者的“功力不够”，一方面心气很足，另一方面，力不从心。
管理学中有一个约定俗成的“思维模式”，任何一个事情，在开始做的时候首先要弄清楚三个问题：第一个我们在哪里？第二个我们打算到哪里去？第三，如何到达那里？作为一个保险人，作为一个投资者，从起步到过程结束，自始至终你都要思考一个问题：你准备到哪里去？这就是我们常说到的“定位”问题。
导致保险供和求两个不足的原因也许很多，既有历史上的原因，也有现实中的原因；既有主观上的原因，也有客观上的原因；既有经济上的原因，也有文化上的原因。但这都不是直接原因。直接原因也许不止一个，其中有一个直接原因应该提到，那就是对保险“定位”。中国保险市场之所以存在“两个不足”，在一定意义上说，就是“保险定位”出现了问题。
“保险定位”包括四个方面：一是角色定位；二是功能定位；三是目标定位；四是监管定位。
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破解：实现四个“转变”
在回答这个问题之前， 我先对中国保险市场作一个最抽象的评价。目前，对中国保险市场的说词比较多，有说好的，也有说不好的。相比之下，说好的少，说不好的多。说好的，主要是保险圈内的人，说不好的一般是保险圈外的人。我的看法是：
今天的中国保险市场，既不是人们所说的那么“好”，也不是人们认为的那么那么“差”。
评价中国的保险市场是一个复杂的问题，不是一个“好”字、一个“差”字能够解决问题的。需要作一些科学分析，比如说如何看待保险行业总资产的问题。我记得，当保险资产达到三万亿的时候，保监会新闻发言人向外界宣布这个信息，觉得是一个很值得骄傲的事情。但在另外一些人看来，这个数据却是一个“有问题”的数据。它不足于支撑中国的风险保障伞。2010年，中国保险行业总资产达到了5.7万亿。这个5.7万亿意味着什么？从绝对量上看，只相当于国内的“中国农业银行”的50%的资产量；只相对于甚至还达不到安盛保险集团一家保险公司的资产量。从相对量上看，银行业资产超过100万亿；证券业的市值是20万亿。银行业总资产比重占到了中国金融业总资产的9成左右。保险占5%。而在发达国家，保险的这个指标大都在20%左右。
同样是在相对意义上看，保险资产在全球排名第七，银行、证券的全球排名是第二。
那么，如何阅读这些数据？
过去， 包括保险人士在内都存在着“误读”，有的人认为，资产量太小，保险人的面子不好看；有的人认为，保险资产量太小，对国家的贡献不如银行大，等等。其实，面子不重要，贡献大小也不重要。重要的是什么？重要的是国家安全。国家安全的基础是经济，经济安全的基础是金融，金融安全的基础是结构。从国家安全的角度，来思考保险业资产量，你就会产生一种国家责任感，你就会想方设法的做大做强保险业。你要做大，就要赶速度，就要上规模。速度快了带来效率问题，规模大了带来偿付能力的问题，以此类推。这样一来，中国保险发展中存在的许多问题都是有原因的，都是可以找到答案的。
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目前，保监会的眼睛一只在看国家、政府，一只在看保险消费者。这是对的。但是，对国家负责也好，保护消费者也好，最后还是要落实到保险公司，落实到偿付能力上来。所以，如何把保险公司管理好，如何使保险公司强大起来，是一个值得关注的问题。
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