盘点2011年中国保险业十大新闻和十大热点

　　2011年中国保险业十大新闻是：《中国保险业发展“十二五”规划纲要》出台；保监会换帅，项俊波出任主席；保监会新设保险消费者权益保护局；商业车险条款费率改革提速；五城市试点变额年金；两部门出台《监管指引》规范银保市场；保监会首次公布标准保费；中再集团正式 加入劳合社；新华保险A+H同步上市；保险公司首次发布年度信息披露报告。

　　2011年中国保险业十大热点是：保监会严处险企中介业务违法违规；险企发“债”急补偿付能力；寿险业务遭遇发展瓶颈，增速放缓，退保率有所上升；资本市场低迷，保险资金投资收益下降；汽车销售增速下滑致车险业务放缓；保险业积极应对温州动车事故；保险公司密集换将；中国人保牵手社保基金；“湛江模式”向全国推广；上海完善蔬菜价格保险保障菜农利益。

　　参加此次评选的主要保险集团和保险公司分别为：中国人保集团、中国人寿集团、中再集团、中国平安集团、中国太保集团、阳光保险集团、中国人保财险、中国人寿股份、新华人寿和泰康人寿等。

　　参加评选的有关专家学者分别是：北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟，清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正，中央财经大学保险学院院长郝演苏，南开大学风险管理与保险学系主任朱铭来，对外经济贸易大学保险学院院长王稳，首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱，北京工商大学保险系主任王绪瑾等。

　　1《中国保险业发展“十二五”规划纲要》出台

　　8月3日，保监会正式出台《中国保险业发展“十二五”规划纲要》。作为我国保险业2011-2015年的战略性和指导性规划，《纲要》明确提出，到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元。

　　《纲要》还明确提出，“十二五”时期，行业总资产在金融业总资产的占比要明显提升，经营管理水平显著改善，自主创新能力进一步提高，并在金融业中形成具有特色的比较优势；承保金额在国民财富中的比重、保险赔付在全社会灾害事故损失中的比重等指标要显著提高，逐步向中等发达国家水平靠近；保险业资本补充机制要逐步完善，资本实力明显增强，偿付能力整体充足，系统性风险得到有效防范；社会公众对保险的认可度和满意度要显著提高，保险业逐步成为受社会尊重和信赖的金融服务行业。

　　2 保监会换帅项俊波出任主席

　　10月29日，54岁的项俊波走马上任，成为保监会成立以来的第三任主席。作为金融界的传奇人物，项俊波的人生经历堪称丰富多彩，老山前线打过仗、负过伤，电视剧“飞天奖”优秀编剧获一等奖，10多年审计工作经验，担纲央行副行长，领航农行上市，被誉为能文能武的铁腕监管者。

　　作为保监会新一任掌门人，项俊波注定将面临一系列的重任和挑战。尽管与以往相比，保险业已经取得长足进步，但由于起步晚、基础差，行业在发展方式、市场秩序、风险防范、服务能力和监管水平等方面，还存在诸多的缺陷和不足，一些深层次的矛盾和问题亟待解决。在国际国内经济环境日益复杂多变的情况下，如何带领保险业加快转变发展方式、提升行业的综合竞争能力、扩大行业的社会影响力、努力提高行业的公众形象等等，都让行业对项俊波充满了期待。

　　3 保监会新设保险消费者权益保护局

　　2010年以来，我国三大金融监管部门力推金融消费者权益保护制度。2011年10月，保监会在“三会”中率先成立保险消费者权益保护局，消费者权益保护被提上保险监管的重要议事日程。保险消费者权益保护局将从保护消费者利益的角度，协调监管政策，研究探索消费者权益保护的制度、机制和措施，督促保险公司提高维护保险消费者合法权益的自觉性，引导保险公司主动接受社会监督。

　　近几年，我国保险业改革发展取得了显著成绩，但随着快速发展，一些长期以来逐步积累的深层次矛盾和问题正暴露和显现出来，“销售误导”、“理赔难”、“保险条款不合理”、保险投诉和纠纷等问题一直为社会所诟病。因此，保监会主席项俊波上任伊始就直指保险消费者权益保护。他表示，保险消费者是保险业赖以生存和发展的根基，保护保险消费者利益，是保险监管的天职，也是衡量监管工作成效的重要标准。相对于保险公司，消费者处在弱势的位置，更需要监管机构的保护。只有保护好弱势群体的利益，社会才能够实现和谐发展。

　　4 商业车险条款费率改革提速

　　9月23日，保监会就《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》向社会公开征求意见，拉开了商业车险条款费率改革的序幕。表面上看，此次商业车险改革是回应“无责免赔”和“高保低赔”风波，实际上，早在2010年8月，保监会就已计划启动商业车险行业条款的修订工作，希望通过进一步完善车险条款费率管理制度，更好地维护消费者的利益。

　　近年来，在保监会“70号文”的推动下，国内车险业务经营业绩全面改善，尽管如此，车险经营管理中仍然存在许多问题，特别是在消费者权益保护方面，需要通过体制机制改革，推进行业经营管理升级，特别是服务社会和保险消费者水平的提升。此次商业车险改革，就是要进一步导入市场机制，形成对保险公司改善经营管理、提升客户服务水平的外部压力，继而促进我国车险市场的持续健康发展。

　　5 五城市试点变额年金

　　5月5日，保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》，计划采取区域限制的方式，在北京、上海、广州、深圳、厦门五市启动变额年金试点。6月、7月、9月，金盛人寿、中美联泰大都会和华泰人寿变额年金保险产品分别获批。至此，在国外市场已经相当成熟的投资型险种变额年金保险，经过近一年的论证和研讨，终于正式亮相中国保险市场。

　　一直以来，保险产品同质化现象严重，尤其是养老金市场，产品相对单一，多为等额年金型产品，或者按照一定的比例递增年金。而变额年金保险的推出，至少在回报上为消费者提供了另一种可能：有可能获得高收益，又同时拥有保底收益，比投连险更加安全。因此 ，市场普遍认为，变额年金保险的引入，填补了国内市场空白，将有效提升保险产品的竞争力，不失为人身险行业近年来的一项重大利好。

　　6 两部门出台《监管指引》规范银保市场

　　继2010年11月银监会发布“90号文”后，2011年3月，保监会、银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，围绕保护消费者权益的目标，按照银保业务经营管理流程，提出了一系列规范银保市场的措施，这也是迄今为止监管机构对银保市场制定的较为全面的规范性文件。

　　2011年，受各种内外部因素的交织叠加影响，银保业务增速明显放缓，较前几年高速增长有较大幅度的回落。从外部环境看，货币政策紧缩，银行资金面趋紧，削弱了银行销售银保产品的积极性；资本市场持续低迷，投资收益不佳，削弱了银保产品在诸多金融产品中的竞争力。从内部环境看，监管部门不断加大规范市场秩序的力度，产生了很强的挤压效应，使得原来通过销售环节违规、利用消费者的非真实需求，以及业务人员自保等销售方式产生的“虚假业务”被挤出。银保业务出现较大幅度回落，虽然短期内加大了寿险业的增长压力，但却是其回归“本原”的必要过程，也给行业提供了一个总结经验教训、加快增长方式和业务结构调整的难得机遇。

　　7 保监会首次公布标准保费

　　8月底，中国保监会公布2011年上半年各地区、各人身险公司标准保费和规模保费对比数据，这是保监会首次向社会公开披露寿险业的标准保费数据，也是保监会引导全行业“调结构”的重要举措之一。

　　所谓标准保费是指将报告期内不同类别的新业务，按照对人身险公司利润或价值的贡献度大小，设置一定系数进行折算后加总形成的保费收入。标准保费具有相同的价值标准，比规模保费更能客观地反映人身险公司的经营状况或寿险行业的发展状况。从2010年开始，保监会每季度在行业内同时公布规模保费和标准保费数据，目的在于引导人身险公司对比同业、对比自身业务结构，注重价值成长。值得一提的是，按照标准保费，寿险公司的排名及市场份额都出现了不小的变化。

　　8 中再集团获得英国劳合社成员公司资格

　　12月12日，中再集团正式发布消息称，已经通过其在英国设立的中再英国有限责任公司，获得了英国劳合社成员公司资格，并由中再UK在劳合社设立了中再辛迪加。按照劳合社的组织架构要求，中再UK聘请凯林集团为中再辛迪加的管理代理公司。2012年，中再辛迪加的业务承保规模计划为5000万英镑。

　　业内人士指出，成熟的再保险公司应当力求业务的地域分散，这是再保险公司有效分散经营风险的需要，“走出去”是一种必然的趋势和选择。此次中再集团成功加入劳合社，可以说是天时、地利、人和，不仅得到了财政部和中央汇金以及保监会的大力支持，也得到劳合社的关注和欢迎。从劳合社来讲，像中再集团这样的新兴市场国家再保险企业的加入，不仅给劳合社带来新的高质量资本和承保能力，而且对于劳合社自身的多元化和国际化，也具有标志性的意义。

　　9 新华保险登陆资本市场

　　经过多年的上市准备与冲刺，几经起伏跌宕，新华保险终于登陆资本市场。12月15日和16日，新华保险先后在香港交易所和上海证交所成功挂牌上市，这是国内首家以A+H方式同步上市的保险公司，并成为登陆国内资本市场的继中国人寿、中国平安、中国太保之后的保险“第四股”。

　　此次新华保险A股发行，网下冻结资金总计约为513亿元，为今年A股IPO网下冻结资金之最。网下认购倍数高达57.18倍，创2011年至今融资规模15亿元以上IPO网下认购倍数的新高。H股发行同样火爆，4名基础投资者总认购金额就已达7.8亿美元，基础投资者认购比例超50%以上。对于上市后的发展战略，新华保险表示，将把握中国寿险市场快速发展的历史性机遇，力求成为中国优秀的以寿险业务为核心的金融服务集团，进入新投资领域，包括不动产、海外投资、未上市公司股权投资等，并将积极进入养老、健康、医疗和看护等相关产业。

　　10 保险公司首次发布年度信息披露报告

　　2011年是保险公司发布年度信息披露报告的第一年，除个别公司因正在重组未披露外，其他110余家保险公司都发布了2010年度信息披露报告。作为中国保险业改革发展的一项重要制度成果，虽然此次各家保险公司信息披露水平和信息披露质量参差不齐，但总体开端良好，对于提高保险市场的透明度、保护保险消费者的知情权、进一步完善保险公司治理结构、提高保险市场的运转效率，发挥了初步效果。

　　保险公司信息公开披露是保险业透明度建设的重要环节，也是消除保险市场信息不对称和优化保险资源配置效率的重要手段。正是基于这样的初衷，2010年5月12日，保监会正式发布了《保险公司信息披露管理办法》，要求保险公司向社会公众公开其经营管理行为的相关信息。但是，从2011年的情况来看，作为一项系统工程，保险公司的信息披露工作还有很多需要进一步完善和改进的地方，也只有如此，才能保证这项“常规机制”在今后发挥更加重要的作用，使社会公众对保险公司有更多的了解和信任，从而形成良性循环。

　　一、保监会严处险企中介业务违法违规

　　2011年，保监会继续在全国范围内加大保险公司中介业务检查的力度，治理中介业务乱象。2011年全年共检查保险基层机构103个，涵盖33家省级分支机构和20家保险法人，延伸检查保险中介机构120家，查实违法违规套取资金8065.8万元，涉及保费8.55亿元。依法处理保险公司各级各类管理人员87名、保险机构55家、保险中介机构54家。

　　针对检查情况，保监会还对14家保险总公司发出监管函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问题，并提出综合性整改要求。经查，14家保险公司的80个基层机构涉及违法违规问题较多，集中表现为通过虚构中介业务、虚构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套取资金等。有关保监局依法对这80个基层机构合计罚款1006万元、警告2家次、责令停止接受新业务6家，涉及业务3项、销售渠道3个；依法警告79名责任人，罚款78人计190.1万元。

　　二、险企发“债”急补偿付能力

　　12月20日晚，中国平安发布公告称，计划发行不超过260亿元的A股可转债，所募集资金在扣除发行费用后，将用于补充营运资金。如果该方案通过，将成为保险业发行的第一笔可转债。实际上，这也是2011年保险公司纷纷发“债”以改善偿付能力的最新案例。

　　根据公开信息，2011年共有13家保险公司获批募集次级债，募集金额高达850亿元，几乎是2010年全年的6倍。有专家认为，资本市场大幅波动导致投资收益不理想、保险业务持续发展导致偿付能力恶化，是保险公司纷纷发“债”的主要原因，而从长远来看，要想从根本上解决保险公司的偿付能力问题，保险市场自身的转型才是关键。而10月6日保监会发布实施的《保险公司次级定期债务管理办法》，提高了保险公司发行次级债的门槛，目的就是推动保险公司转型。

　　三、寿险业务遭遇发展瓶颈，增速放缓，退保率有所上升

　　首先，3月，中国保监会、银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，再次重申“保险公司银保专管员不得在银行网点驻点销售保险”，银保业务的传统展业模式受阻。其次，银行五年期定期存款利率大幅高于保险公司的分红水平和万能结算利率。而且银行理财产品期限多数在3个月以下，年化收益率多数在3%-5%，在流动性和短期收益率等方面均有明显的优势，因此在银行渠道销售的保险产品的发展空间受到了一定的挤压。最后，劳动力结构的变化和展业困难加大，导致保险营销员“增员难”成为行业普遍现象。

　　在上述种种因素影响下，寿险业增速较前几年有较大幅度的回落，退保率有所上升，尤其是三年期、五年期趸缴产品退保较多。

　　四、资本市场低迷，保险资金投资收益下降

　　2011年以来，资本市场持续低迷，股市下跌，债券收益率曲线上升，对保险公司投资收益造成显著的影响。公开数据显示，一季度末，险资运用收益为515亿元，平均收益率1.07%；二季度末，险资实现投资收益1031.1亿元，平均收益率2.1%；到三季度末，保险公司实现资金运用收益1353.8亿元，平均收益率2.7%，年化后投资收益率为3.6%。

　　在资本市场持续低迷的情况下，包括分红险、投连险在内的所有权益类金融投资产品几乎全军覆没。由于投资收益直接决定了一部分保险产品对客户的吸引力，以及相对其他金融产品的竞争力，目前寿险产品在各类金融产品中的竞争力较弱，对客户的吸引力不足，也大大制约了保费的增速。

　　五、汽车销售增速下滑致车险业务放缓

　　2011年国内车市进入调整期，汽车产销增幅急剧下降，是近10年来增长最低的一年。据中国汽车工业协会最新统计显示，2011年前11月国产汽车产销为1672.83万辆和1681.56万辆，同比增长仅有2%。在日益恶化的城市交通的压力下，一些地方政府开始实施汽车限购措施，以缓解交通拥堵的状况。2011年，汽车销售税已经恢复至2008年经济刺激政策前的10%。由此，2011年车险业务也呈现出增速放缓的态势，同时影响了产险业务整体的保费收入。

　　2011年，通过车险费率市场化改革继续推动车险行业转型。一方面，在继北京等地后，深圳、厦门等地启动试点车险浮动费率方案；另一方面，于9月发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，在全国范围内启动新一轮车险费率市场化改革。

　　六、保险业积极应对温州动车事故

　　7月23日，D301次列车在甬温线永嘉至温州之间的高架桥上，与D3115次列车发生追尾事故，造成40人死亡，200多人受伤。其中，共有36名保险客户在事故中出险，共涉及13家保险公司。在此后的一个月里，保险业对出险客户开辟绿色通道快速赔付，集体主动为伤者献血，又一次在灾难面前体现出了保险业优越的应急机制、强大的事故处理能力和大爱精神。

　　但是，按照最终确定的赔偿方案，即以事故中遇难人员赔偿救助标准为91.5万元来算，国家至少要支付3660万元，而保险业的赔偿金额仅约为255万元，两者相差悬殊，值得行业深思。这其中既有铁路部门未能通过商业保险机制有效转移风险的原因，也有商业保险投保率不高的原因，更重要的是，从此次事故受伤及死亡人员的排查中发现，购买纯保障型保险产品的被保险人占比偏低，而这与保险公司推销产品时重投资而轻保障、降低了保险保障的真正价值密切相关。

　　七、保险公司密集换将

　　2011年5月，原保监会主席助理袁力到中国人寿保险公司担任一把手，引起了业内外的广泛关注。据不完全统计，2011年，有40家以上保险机构更换了董事长或总经理。人事变更之密集，堪称一道独特的风景线。这些保险机构有中资也有外资，囊括了保险集团、财产险公司、人身险公司、再保险公司和资产管理公司所有类型。

　　纵观保险公司密集换将，一是因为股东发生变化和保险公司重组改制，人事变动在所难免；二是一些公司进入重要阶段或者遭遇困难，需要进行人事调整，以解决问题；三是因为原高层换届、退休或辞职，正常的新人接班；四是一些公司原高管被监管部门勒令撤换，需要重新更换人选。不管是哪种原因，对于已经走马上任的高管们，能否与行业一起成长、成功，共荣、共进，从而交出一份合格的答卷，值得期待。

　　八、中国人保牵手社保基金

　　6月15日，财政部、中国人保与全国社会保障基金理事会签署协议，社保基金与中国人保结成战略合作伙伴，并出资100亿元人民币入股中国人保，占中国人保总股本的11%，根据协议，社保基金的锁定期为三至五年。这也是社保基金继投资交行、中行、工行、农行和国开行后，对国有金融保险企业的又一项重大投资，而且也是社保基金首次投资国内保险企业。

　　社保基金投资入股中国人保，标志着中国人保整体改制上市工作向前迈进了一大步，充分表明其对中国人保投资价值和未来发展潜力的高度认可，并在分享保险业成长收益的同时，有利于中国人保加快发展，提高抵御和防范风险的能力，也有利于社保基金和国有资产的保值增值，更有利于中国保险业进一步深化改革和健康发展。

　　九、“湛江模式”向全国推广

　　2011年11月，保监会主席项俊波到广东调研，重点听取商业保险参与医疗卫生体制的“湛江模式”经验。“湛江模式”是政府委托业务运营模式的典型代表，湛江试行医保改革已经两年多，实现了“政府不多出一分钱、群众不多花一分钱，居民保障大幅提高、覆盖更加广泛”的多方共赢局面。今年起，广东汕头也将推广和完善“湛江模式”，初期预计覆盖人群超过500万，占该市总人口的90%以上。

　　人保健康共承保政府委托业务项目达到372个，覆盖25个省、自治区、直辖市的114个地市，服务人群4685万。其中，与基本医疗保险相配套的城镇职工、城镇居民补充医疗保险的市场份额达到55%。2011年人保健康积极贯彻落实保监会关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见，发挥专业优势，参与社会管理创新，成为保险业服务新医改的典范。

　　十、上海完善蔬菜价格保险保障菜农利益

　　继2010年底上海推出了“冬淡青菜成本价格保险”产品为菜农提供保障后，2011年安信农险继续推行“夏淡绿叶菜成本价格保险”，上海全市将16.7万亩绿叶菜纳入蔬菜价格保险。市级财政补贴保费的50%，各区县财政根据实际情况自行确定补贴比例，投保人自缴保费比例不低于10%。保障范围增加青菜、鸡毛菜、米苋、杭州白菜、油麦菜5个品种。

　　绿叶菜成本价格指数保险，将政策性业务和市场化运作有机结合起来，充分发挥了农业保险的准公共产品特性，既保障了市场供应，平抑了菜价，又减少了菜农损失，调动了菜农种菜积极性，统筹兼顾了市民和菜农利益，有效缓解了“菜贵伤民”、“菜贱伤农”的问题。据了解，部分地区也将推广蔬菜价格保险。

　　作者：仝春建 李画 (来源：中国保险报)