乔善波：应有顶层设计促进护理保险的发展

中国人民健康保险股份有限公司产品开发部/精算部总经理 乔善波

　　主持人，清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥：面对着养老的风险，我们需要综合分析。我们这个论坛出的几个题目很好，首先，人们怎么进行综合的养老规划？接下来人们不管在社区里、在自己家庭里，还是住在老年公寓里，都需要安全的养老方式。不仅是安全的，也是人性化的。服务的问题就上来了。第三个问题，我们的养老金怎么运作呢？中国的企业年金已经运作了四年多了，它给我们带来什么样的经验，这些问题怎么去解决。第四个问题，海外，欧债危机给我们提出了一些什么样的经验和教训。大家都希望“401K”能够进中国，但是“401K”是连续征税，中国政府会不会这样做？面对这么多的综合性的养老风险，人们应该怎么进行综合养老规划？

　　乔善波：我觉得养老是一个大概念，刚才谈到了有医疗的问题、护理保障的问题，还有财务规划的问题。我们国家现在的社会保障体系目前也在快速的推进，不管城市的还是农村的。但是整个保障制度设计里面，我个人觉得是缺了一块。我们是有基本医疗、保障程度还是不小的。现在也有基本的养老。但是我们没有基本的护理。在我们国家社会保障体系里面没有护理这一块的。目前这个状况也不是有意造成的。因为它确实需要一些顶层的设计。而且要考虑一个因素，现在作为一个企业来说，办员工福利的时候，办社会保险交一部分钱，他的负担已经很重了。所以如果在全社会层面建立一个社会护理体系的话，难度比较大。北京市、上海市都是收入很高的城市，再加一个社会护理体系，很多企业都承受不起。这里面就需要商业的保险公司如何发挥。商业保险公司作为一个保险的主体，我们也在这方面积极的做一些事情。同时，也希望在顶层方面有设计，能够有一些措施能够促进商业的护理保险优先发展，先解决一部分人。

　　乔善波：我谈一下专业护理。我们现在做的护理产品分成两类：一类，客户出现需要护理的状态，精神障碍方面的问题。有这种状态的时候，我们目前是给他一笔钱。一个总额的钱，他自己来安排这笔钱，自己请人也可以，到护理机构也可以。我们给他一个定额给付的方式。另外一种方式就是如何给服务，他出现这种状态了，日常生活能力出新问题了，需要有人护理，谁来提供服务。保险公司是不是可以买服务提供给客户。这方面我们也考察了国外的情况。目前来说，现在也慢慢的会有一些专业的护理机构会出来。以前我们更多的是养老机构，护理机构是比较少的，养老院很多，但是护理院很少。真正体现到护理层面的不多。能够包装成产品的方式是比较难的。但是市场上现在已经有了比较专业的护理机构，我们也在跟市场谈。如何把它的服务标准化，标准化以后推荐，我来团购他的服务提供给我的客户，这样一种方式我们在探讨。这也是保险和护理结合起来，保障和服务结合起来的一种方式。

　　护理会分很多种状态，最轻的到最严重的。最严重的24小时都需要人护理，比较轻的需要护理人员到他家里一天来一次，一周来两次，都可以做得到了。不同状态要给他提供什么样的服务，这种服务的质量、不懂得等级如何界定。这方面我们和护理服务机构，和客户一起来做，给客户一个合理的他需要的服务的状态。