2012新年理财四大锦囊 货基早安排房贷要多还

　　又迎来了新的一年，由于春节假期比往年要早，这也使得新年的气氛更加浓厚。年历由2011翻到了2012，理财生活也会迎来一些变化。在此，先送上新年理财的四大锦囊。

　　锦囊1：利率调整还款要增加了

　　跨入新的一年，房贷老客户们就要注意了，因为按照大部分银行的规定，每年的1月1日是银行贷款业务的利率调整时间。2011年内进行了三次加息，本次利率调整的幅度比以往有所增加。为了保持良好的还贷信用记录，我们提醒你在新年的第一个月里按时向还款账户内存入足够的资金。

　　在加息之后，每个月的还款额会有所上升。经过2011年年内的三次加息，5年期（含）以上的房贷利率将由6.4%上调到7.05%。如果按照最优惠的7折利率来计算的话，实际对应的利率也将从4.48%提高到4.935%。事实上，由于房贷政策的变化，2011年的一些新增房贷客户适用的利率为基准利率的9折到1.1倍，在元旦之后利率将分别提高到6.345%和7.755%。

　　在银行进行结算的时候，会按照客户的贷款余额重新进行计算。我们举一个例子来说，商业住房贷款余额为100万元，贷款期限为20年，那么从2012年开始，每个月的还款额就将从每月还款6315元提高到6562元。

　　目前在房贷市场上，对于贷款利率的调整时间主要采用“按年调整”方式。在大部分的银行房贷合同条款中，都约定了从第二年的1月1日开始对贷款利率进行调整。如工行、农行、建行、中行、交行、浦发等等。因此，对于房贷客户来说，有必要在新年第一次还款时适当多存入一些资金，以保证足额还款，防止产生逾期而影响到自己的信用记录。

　　对于选择按月调整的客户来说，因为实际利率早就进行了上调，新年之后只需要照常还款。