月入5万 富有家庭如何理财实现教育养老两不误

　　45岁的郑州市民蒋先生是某家公司法人，妻子今年42岁，在家相夫教子，无任何保险保障；15岁的儿子上初二，打算高中毕业后去美国留学；家庭主要收入来源靠蒋先生一人，蒋先生月税后收入50000元，无三险一金，税后年终奖10万元，家庭月各项支出共计22000元，无任何保险产品投资；蒋家现有房产两套，夫妻双方父母都有退休金、医保，短期不需要照顾。

　　之所以想找理财专家帮忙，蒋先生说，有四个目的：第一，是想获取高于银行定期存款的收益，期望收益区间5%~10%，不愿承担较大风险；第二，为儿子出国留学准备教育金100万元；第三，为整个家庭做出一个足额的家庭意外保障计划；最后，为自己60岁退休积累充足养老金。我们请来工行河南省分行的CFP国际金融理财师郭军敏为其支招。

　　【本期嘉宾】

　　郭军敏，工行河南省分行CFP国际金融理财师，从事银行个人金融业务近8年，陆续获得了第四届金融文化节“河南省明星理财师”、 “2010年度全国金融青年服务明星”、 2010年度“十大卓越明星理财师”等荣誉称号。

　　●家庭财务诊断

　　理财师认为，蒋先生家庭资产实力雄厚，无偿债压力；虽然投资资产占比较高，但投资产品过于单一，无资本市场投资，国债、银行定期存款收益率均偏低，而且储蓄比率较高，家庭储蓄能力强，规划空间大，需进一步进行多元化投资，提高资产综合收益率。此外，考虑到蒋先生家庭无任何养老保险产品，也迫切需要为晚年准备足够的退休养老金。

　　●理财规划建议

　　1.资产配置 了解到蒋先生是一位平衡型的投资者，在追求较高稳定收益的同时，不愿承担太大风险的情况后，建议蒋先生进行投资组合配比如下：20%股票基金、30%保本混合基金、15%二级债券基金、30%银行代理信托公司信托产品、5% 活期存款、货币基金、灵通快线系列理财产品。

　　2.儿子出国教育金积累 建议蒋先生通过每月定投基金方式达成目标，基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。因为每月进行投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。当基金价格走高时，买进的单位数较少；而在基金价格走低时，买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会大大摊薄，收益也较为可观。经过测算，蒋先生只需要每月投入17746.26元用于定投基金，即可实现4年后完成100万元的教育金积累。

　　3.退休规划 蒋先生退休规划目标是自己60岁后每月生活费用4万元。因此，建议蒋先生在现有资产保值增值的基础上，搭配定投方式来共同实现未来理财目标，定投基金推荐融通深证100。

　　4.家庭保险规划 考虑到目前社会保障体系的不完善，理财师认为可通过购买保障型保险解决蒋先生应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力，用较小的支出分散较大风险。建议蒋先生配置终身寿险、定期寿险以及重大疾病保险，增强家庭应对意外事件的风险抵抗能力；建议妻子配置重大疾病保险以及意外险。建议蒋先生家庭保费投入为年收入的10%为宜。

　　5.使用银行卡 建议蒋先生申请白金国际信用卡主副卡，为妻子办理副卡，满足其日常家庭生活消费支出刷卡需要，出差可享全球机场贵宾候机室服务，乘坐飞机还可赠送高额航空意外险，到特约酒店消费可享受打折优惠，刷卡消费积累积分，还可兑换精美礼品，满足蒋太太生活需要。此外，白金信用卡的高透支额度，还可为蒋先生节省免息还款期间的财务费用。