银行收费瞄上信用卡 免费午餐渐成明日黄花

　　“办信用卡收年费还算合理，但是凭啥未明确告知分期的情况下，收我分期手续费？”看着打印出来的信用卡账单，在某外企工作的张楠（化名）感到一头雾水。

　　经银行专业人员的点拨，原来这张卡属于创新型信用卡，开卡后的每笔消费金额，银行会自动分期偿还，但是这种分 期并不是无偿的，银行要在分期内逐月收取千分之五的手续费。

　　业内人士表示，就银行内部来说，信用卡业务往往处于叫好不叫座的境地，银行急需通过业务创新服务收费来寻找到信用卡盈利的突破口。

　　另一方面，商业银行资本约束和利率市场化扑面而来，很多银行在加大对中间业务收入的拓展，而提高信用卡的服务收费自然成为一个很好的备选项。该人士预计，未来银行信用卡免费的午餐将越来越少。

　　信用卡开收手续费

　　在商场的银行摊位前，张楠办了一张某股份制银行的迷你信用卡。但令人意想不到的是，这张制作精美的信用卡却让张楠一个月多付出了50多元的手续费，而全年下来，仅仅是一个月的消费，全年需要额外支付的管理费用近600多元。

　　“如果此后每个月都进行同样规模的消费，那我需要多支付给银行将近万元了。”张楠算下来自己都有些后怕。

　　原来这张信用卡自动将每笔消费按照12期分期还款，每个月银行按照消费总额的千分之五收取手续费，此后逐月收取，直到分期结束。

　　“还好发现及时，这种信用卡消费方式我可不认同。”张楠当即致电该银行信用卡中心，取消了分期功能。

　　他告诉记者，当时银行的营销人员只说这是一种新型的信用卡，符合年轻人的消费习惯，如何使用让我阅读用卡手册。而且给出了首年无年费，以后年度每消费三笔，即可享受次年免年费的优惠。

　　“银行提供的开卡送礼确实诱人，没想到信用卡还能玩出新花样，所以在没有详细阅读持卡人须知的情况下，就签字认可了相关协议。”张楠对自己的疏忽后悔不已。

　　不过，在银行专业人员看来，虽然某些客户并不认同这种分期消费的方式，但是分期消费确实对一些年轻人有很大的吸引力，可以减轻他们的财务负担。

　　比如，一笔1万元的消费，如果进行分期还款，一个月的还款额也就在800元左右，对一些年轻而积蓄较少的持卡人来说，具有足够的吸引力。而千分之五的手续费全年下来也就是5.5%，这样的利率还没有跑赢通胀呢。

　　“当然，这种分期消费的方式一般适用于大额消费，而像张楠这样小到几十元的消费额，都进行相应的分期支付，考虑到手续费就有些不值了。”

　　该专业人员称，关键在于消费者需要灵活运用不同种类的信用卡，让信用卡不仅成为电子钱包，甚至是消费者理财规划的辅助手段。

　　免费的午餐越来越少

　　业内人士表示，银行通过创新增加一些信用卡服务收费无可厚非，尤其是随着银行经营压力的增加，未来银行卡提供的免费午餐将会越来越少。

　　“之前是银行卡跑马圈地，扩大客户的阶段，银行在不计成本地为客户着想。现在商业银行的信用卡发展到需要精耕细作，为了求得盈利，银行开始绕着圈子从持卡人兜里掏钱。”某业内人士对记者表示。

　　所以，不仅仅银行会采取分期消费等创新手段来增加收费，而一些已有的免费项目也在渐渐消失。

　　最近一段时间，不少银行信用卡的客户抱怨，免费的短信通知取消了，现在为了获得消费之后的短信提醒，或者接受每个月的短信账单，持卡人需要支付5元左右的短信提醒费。

　　商业银行给出的理由很硬气，这是移动服务商的服务收费项目，之前是银行替客户垫付，现在需要持卡人自掏腰包。

　　但是有些收费，就令持卡人难以接受了。某银行信用卡客户日前出差在外，由于该银行在当地未设立分支行，所以导致信用卡还款出现困难。该名客户致电信用卡中心，希望银行能够将还款期拖延3天。

　　“之前银行会爽快答应持卡人的要求，但是这次银行客服人员却提出持卡人需要交纳5元钱，才能为持卡人提供相应的服务：在宽限期间还款不会带来滞纳金、利息、逾期记录等麻烦。”

　　持有信用卡的人都知道，如果信用卡不能保证按时还款，不仅会扣缴利息，还会影响持卡人的信用记录，一旦留下不良的信用记录，持卡人将来的一切金融活动都会受到影响，比如贷款、出国等。所以，虽然持卡人颇不情愿，但只能无奈接受。

　　经营理念创新

　　某银行信用卡中心不愿具名人士表示，其实现在商业银行信用卡中心大多是无法盈利的，好一点的银行大概可以做到盈亏平衡。

　　“现在信用卡提供的服务多种多样，商户优惠、医疗保障、机场贵宾室甚至是代驾服务等，但是这些都不是免费的。为了吸引客户，尤其是一些高净值客户，商业银行在为很多高端的持卡客户埋单。”他表示。

　　再加上信用卡存在一定的免息期，这等于是为持卡人提供了无息的消费贷款以及积分送礼活动，银行基本上是在赔本赚吆喝。

　　而为了弥补成本，银行需要开征一些收费项目。业内人士告诉中国证券报记者，银行卡收费一般会包括四个部分，利息收费、年费、服务收费和划卡佣金。

　　现在多数银行的信用卡都是免费提供的，而我国持卡人消费习惯也是足额缴纳欠款，所以前两项收费对我国银行来说没有存在的土壤。大多数银行只能围绕服务收费和划卡佣金来“动脑筋”。

　　该人士指出，现在竞争越来越激烈，商户回佣一降再降，而服务收费就相对简单得多。所以账单分期，搭建购物平台等增值服务就成为信用卡盈利新的突破口。

　　某银行一季度报告显示，该行手续费及佣金净收入大幅增加，主要原因就是“银行卡手续费、代理服务手续费等受托业务佣金增加”。

　　但是通过简单地提高服务性收费，并不能彻底解决信用卡盈利能力弱的问题，甚至会造成持卡人和银行之间的矛盾和对立。而光大银行副行长林立指出，未来商业银行需要通过业务创新，改变信用卡资源相对独立的状况，通过交叉销售的方式将信用卡与银行其他资源整合，让信用卡成为持卡人理财规划的重要手段，进而提高银行的综合性收入。（本报记者 张朝晖）

　　作者：张朝晖 (来源：中国证券报)