来源：华夏时报
今年以来，央行4次提高准备金率，2次提高存款利率，紧缩的货币政策令银行不得不面对“钱紧”的尴尬局面，作为下游的用户来讲，从银行贷款的难度也随之大幅上升。最具代表性的房贷，“有价无贷”的情况时而出现，对于车贷、个人消费贷款、小额贷款等，贷款成本更是全面
消费贷款成本全面上升
王先生最近打算购入一辆307两厢轿车，价格为10万，准备用于首付的金额为3万元，余款希望通过贷款或信用卡分期付款形式来解决。王先生先后咨询了招商银行(14.76,0.11,0.75%)和建设银行(5.14,-0.04,-0.77%)两家银行，两家银行均表示，如果通过消费类贷款进行操作的话，首付至少为全款的30%，贷款利率至少上浮20%。
记者调查发现，往年，个人消费类贷款的利率多为基准利率或基准利率九折左右，但今年以来，银行的消费贷款利率都有较大的上浮，上浮比例一般在20%至30%，不仅如此，即使通过实物抵押贷款，不但贷款额度占抵押物估价的比例有所下降，并且，利率较基准利率也有较大提升，如，建设银行个贷部工作人员告诉记者，如果利用房屋作为抵押的话，贷款额度只能做到房屋评估价的50%，同时，贷款利率上浮20%。
招商银行车贷部贷款专员告诉记者，今年以来银行贷款额度偏紧，因此车贷利率会有相应上浮。在贷款人信用状况较好的情况下，贷款利率至少上浮20%，1年期、3年期上浮之后的利率分别为7.57%和7.68%。
除此之外，车贷申请过程中，对于个人资质的审批也趋于严格，建设银行小额贷款部负责人刘先生告诉记者，贷款审批时，对于常住户口、信用记录等都有比较明确的要求，对有些客户还需要有不动产抵押。
高盛高华经济学家宋宇认为，CPI持续走高，意味着国家的调控政策远未结束，适度紧缩的货币政策下，存款准备金率仍然有上行的空间，银行后期信贷资金更加紧张是不可避免的。
传统贷款寻找新突破口
贷款额度的吃紧，促使传统贷款业务不断向信用卡分期业务转换，在小额消费类贷款中这种趋势尤为明显，如车贷、装修贷款等，某国有银行信贷部负责人告诉记者：“今年新办车贷的客户，我们就会推荐其转为信用卡分期付款。”
这种转换的主要原因是信用卡分期业务受调控影响相对较小，银行卡专家、数字100市场研究公司总裁张彬告诉记者，信用卡分期付款既是各家银行为客户提供小额资金的有效渠道，又可为银行减少贷款占用额度。
据了解，作为个人消费贷款最常见类型的车贷，目前，可通过厂家提供的金融公司和银行两种渠道办理。若从银行渠道进行贷款，又可通过信用卡和消费类贷款两种方式。
若用信用卡分期付款方式进行贷款，手续费较往年相比也有上扬趋势，并且不同银行之间也存在较大差别。针对上述王先生的车型，招商银行有关人员表示，首付至少为总价的四成，没有贷款利息，但要根据贷款期限收取相应手续费。贷款期限分为一年期和两年期，一年期的手续费为贷款总金额的3.5%，两年期为贷款总金额的7%。与招商银行信用卡分期付款相比，建设银行的条件更为苛刻，建设银行信用卡分期付款的额度控制在5万以内，即最多可贷5万，贷款期限最长24个月，最短3个月，3个月以内的贷款手续费为每月收取贷款总额的千分之七，3个月以上贷款的手续费为每月千分之六，这样算下来，一年的手续费为7.2%，两年的手续费为14.4%。
对于运用信用卡分期贷款来讲，虽然不需要支付利息，但是手续费同样可观，有时甚至超过小额贷款的利息，并且今年以来手续费也持续上涨，因此，在通过信用卡进行贷款时价比三家必不可少。除此之外，对于贷款额度和还款期限的限制也越来越多。
最后，记者算了这样一笔账，以王先生购买的10万元车为例，预计2年还完贷款。通过招商银行的商贷，首付最低3万元，按目前利率上浮的标准，需要支付的贷款利息共为5736.79元，较标准利率下利息高出了近1000元。通过信用卡分期付款，首付最低4万元，按目前手续费标准，需支付手续费共5217.92元，较去年年底手续费高出了760元。
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