成长型家庭何时买房为好

　　“最近很纠结，到底要不要买房。”

　　北京的秦女士最近很头疼，她和先生正为要不要买房而烦恼。

　　现在该买自住房吗

　　“我先生是北京人，我是陕西人，在北京念大学的时候认识他的。我们刚结婚那会儿，和他父母住在一块儿，2009年孩子出生后，因为房子有点挤，老人身体也不是很好，我们就搬出来，租了套房子自己过。”秦女士介绍说。

　　“原先我俩没怎么考虑买房的事情。现在随着孩子一天天长大，而且过不了多久就要上幼儿园、上小学了，打算给他一个更好的空间，所以开始考虑买房，但北京的房价挺高的。本来觉得今年这轮调控挺严厉的，说不定房价能下来点。但现在都六月了，虽然媒体上说北京哪里哪里的房价掉了，可我们住的这区域附近，好像都没什么动静，而且听说好像调控方面有点微妙的变化？”秦女士感叹道：“如果真的没什么下跌的希望，我们现在该不该出手买一套？还是说现在市场的僵持局面会换来下半年的真正下跌？我真是弄不明白，都有些动摇了。但又怕买在最高位。人的心里啊，真是太纠结了。”

　　家庭收入趋势“见涨”

　　秦女士今年31岁，先生32岁，孩子刚满2岁。小夫妻俩经过七八年的打拼，两人目前在事业上处于稳定期。

　　秦女士在北京一家外资企业担任部门副经理，税后月收入9000元，年终奖2万元。先生2007年开始和朋友合伙开了一家小公司，每月只从公司领取3000元生活津贴，主要收入为年底公司分红。随着公司业务逐步进入正轨，近两年每年的分红已达30万~35万元，今年年底预计至少可以分得35万元。

　　家庭开支方面，目前秦女士一家三口租住的房子月租金为3000元。基本生活开销在4500元左右。每个月花费在孩子身上的奶粉、早教等费用大约1000元。停车和汽油费等大约1000元/月。秦女士白天请了一个阿姨照看孩子，保姆费用2000元/月。算下来，家庭月度收支基本相抵。

　　年度开支方面，主要是每年一次的全家旅行或回陕西探亲，花费在2万元左右。而年底以及旅行途中的各类大宗购物一年开销大约3万元。秦女士夫妇每年底给双方父母各1万元聊表孝心。

　　家庭资产结构比较保守

　　家庭资产方面，秦女士夫妇目前共拥有现金及活期资金11万元，两笔定期存款共65万元（分别将于今年9月、11月到期），短期人民币理财产品两笔合计40万元。股票市值20万元，基金市值1万元。私家车市值大约15万元。黄金及收藏品等1万元。家庭资产总计153万元。扣除1万元的信用卡未还款，该家庭净资产大约152万元。

　　“你也看到，我们家在理财上属于比较保守的。主要我这个人比较懒，而我先生又比较忙，最后两个人都没心思管理财的事，我偶尔听同事的小道消息在股票账户上操作一下，但收益不多。不知道有什么适合我这样懒人的理财好办法？”秦女士自我调侃道。

　　家庭保障方面是否要强化

　　家庭保障安排上，秦女士的儿子参加了北京的“一老一小”基本医疗保险。她和先生都有北京基本社保。秦女士自己还买了一份20万元的纯保障型重大疾病保险，年保费2000元不到。先生目前尚未购买商业保险，只是出差购买机票的同时会加一份20元的航空意外险。

　　“我最近也在网上看一些保险的文章，不知道我们家这样的情况，商业保险上是否要增加一些，怎么配置比较好？”秦女士最后问。

　　 高收入也要善于理财

　　文 /本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　秦女士一家的月度现金流状况虽然有些紧张，但由于先生的收入以公司年度分红为主，因此年度的财务状况，无论是现金流还是结余情况，还是不错的。

　　目前该家庭主要的理财烦恼，集中在几个中短期理财目标上，分别涉及到是否要买房、怎么理财更合适、保险保障方面是否要加强，我们不妨逐一进行“化解”。

　　买自住房要进入正式议程

　　秦女士夫妇虽然有近两年内买房的打算，但由于担心“买在最高位”，因此有些犹豫不决。

　　我们认为，由于秦女士一家购房的目的是为了自住，因此实际上对房价的高低敏感度不是很高，与投资性质的购房在关键因素考量上有较大的差异。投资性购房对价格的涨跌比较敏感，因为涉及到投资成本、收益回报等指标。而这类家庭购入自住房后，房价高一点还是低一点，对他们而言，主要是家庭资产的账面变化。因此，秦女士夫妇是否要在近期购房，主要的决策考虑反而应该放在以下几点：1）房子的区位选择、房价总预算；2）首付比例、贷款比例、月供额度及家庭还款能力。从秦女士家庭现有的资产状况及收入预期来看，如果购房总价预算控制在300万元以内，无论贷款还是还款，都会比较有保障。也就是说，他们具备较强的购房能力。

　　在这样的情势下，秦女士一家已经完全可以把购房放到正式的议程上来。毕竟对这个小家庭而言，租房虽然也能接受，但因为可能涉及到孩子将来入园、上学等需要，还是有一套自住房比较方便些，可以说，该家庭对自住房的实际需求是比较强烈的。

　　如果秦女士一定要考虑到房价走势的因素，那么不妨给自己设置一个“观察期”，也就是一个理财目标达成的时间设定。比如，设定到今年年底，或者什么时段，等过了这样一个时间窗口，如果房价仍然没有什么动静，就“允许”自己马上行动，完成这一购房决策。

　　应挖掘更多的“被动收入”

　　秦女士可能听过一句话“世上没有丑女人，只有懒女人”，这通常是美容师、化妆品推销员常向女性朋友灌输的一个观念。其实细想，还是有一定道理的。

　　其实在家庭理财过程中，也有类似的意思。如果想要靠投资理财获得一定的收益，做懒人通常不是那么好的选择。

　　特别需要提出的一点是，虽然秦女士的家庭收入目前来看已经相当不错，将来可能还会更高。但我们发现，该家庭的财产性和投资性收入（即“被动收入”）一年不过一两万元，主要来自存款利息，被动收入占比相当低，甚至可以说没有。主要的原因就是秦女士夫妇在投资理财上投入的时间和精力太少。

　　事实上，一个家庭想要实现一定的财务自由度，被动收入必不可少。因为靠工作获得的主动收入弹性比较差，而靠“钱生钱”才能使家庭资产具备更好的成长性，积累更多的财富才能应对人生中所需的各项开支，以及战胜CPI等增长速度。

　　为此，建议秦女士要开始更加注重家庭理财事宜，将家庭财务打理作为自己的一项工作和爱好，担负起家庭理财的重任。比如，如果实在太“懒”，哪怕开个每月定期定额投资基金的账户也好，积少成多，可以为孩子积累教育金，或者为自己积累一定的养老备用金。

　　而每年年终，待先生的公司分红领到后，也不要直接存成定期存款，还是得开动脑筋，多了解下市场状况，看看配置成哪些理财工具更合适些。

　　总之，对于秦女士而言，首先要有一根理财的“弦”，否则，自己和先生辛苦赚来的工资奖金都会躺在银行里缩水，如果年均CPI涨幅为5%，那么一年就等于少赚了5%，实在是不划算。

　　家庭支柱的保障要特别加强

　　另一方面，秦女士一家三口只有基本的社会保障，以及秦女士个人的一份商业重大疾病保险。从该家庭各位家庭成员的年龄结构、财务收支状况综合来看，显然这样的安排还是不够的。特别是秦女士的先生，作为家庭的主要经济来源，又处在“上有老、下有小”的人生责任最重时期，应该特别强化相关的基础保险保障。

　　建议秦女士为先生配置一份额度较高的意外险、一定额度的定期寿险、一份较高额度的重大疾病险。而秦女士本人也还应该配置一份较高额度的综合意外险。

　　将来若购买了家庭自住房产，还应该加强秦女士夫妇各自的定期寿险保障额度。