专访：中国民生银行零售银行部总经理艾民

　　主持人：近年来，中小企业长期面临融资难困境，而民生银行作为一家定位于“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，在小微企业信贷方面，艾总能不能具体介绍一下贵行有哪些经验之谈？

　　艾民：在银行服务的序列里面，我们有公司金融，大的公司法人的授信和金融服务，另外我们有中小企业金融（由中小企业部负责），年销售额在三千万以上到一个亿之间、融资额在一千万到五千万之间的客户群。在这之下，我们有关系到国计民生的成千上万的企业，在全国小型和微型企业大概有3800万，他们的金融服务谁去满足呢？实际上要定位于小微企业金融就是要满足这部分客户的金融需求。小微金融的品牌，大家可能会关注并熟知的就是商贷通，从前年发起到去年年底，总共发放超过三千亿商贷通，对小企业客户的贷款，余额在去年年底是1700亿，目前超过1800亿，这是量的情况。

　　做法上根据小微企业融资难、抵押难、担保难这些特点，还有正式的报表比较难，财务数据也比较难以获得，根据这些特点，我们告别了以前过分的倚重于抵押贷款的方式，非抵押贷款的比例是非常高的，我们借用像“联保互保”这种社会资本的新型的融资手段和技术，对不能提供抵押物、不能提供正规的报表的企业发放贷款，现在这类贷款比重占我们所有小微贷款的40%。

　　主持人：艾总刚才提到民生银行有两块核心业务：消费者金融和小微金融，能不能聊一下二者之间有一个什么样的关系？

　　艾民：消费者金融和小微金融从划分的角度来看是两个区域，一个是个人一个是企业，但是两个有很多内在的关联，因为企业也是由个人组成的，包括企业主、企业主的家庭、包括企业员工的团队，都是自然人，都是活生生的有血有肉的个人，所以他们同时也是消费金融板块服务的对象。

　　我们在做小额金融2.0或者提升版的时候，这个过程中最重要的一件工作就是除了让小微企业能够得到银行的金融服务之外，小微企业从企业主到家庭到员工都能够得到民生银行的金融服务，也就是说得到我们包括银行卡的服务、财富管理的服务甚至包括将来退休计划、员工的一些保险安排，这些我们都会提供。从传统的消费金融板块的产品，到做组合提供给消费者提供给客户，从这个意义上来讲，小微金融和消费金融又是一个主体。

　　主持人：刚才您提到民生银行推出了商贷通2.0，能不能介绍一下商贷通2.0和之前的商贷通相比有什么创新之处？

　　艾民：商贷通2.0是根据董事长提出来的“把金融服务引向深入，让广大的小微客户享受到现代金融”的理念，去年做布置，目前为止，2.0和1.0最大的区别，是从简单的贷款到包括融资在内的现代所有金融服务产品链的拓宽。今年我们开启新的法人授信的端口，以前做商贷通做小微金融的时候，主要是个人身份申请的贷款，今年除了个人可以申请贷款，也可以用企业法人的身份来申请贷款。除了申请贷款还可以提供像票据融资、国内保理，将来像新型的回收贷款在内的其它类别的融资服务。同时，除了融资服务以外，我们还会提供结算服务包括打造售后服务体系，现在我们每个分行都成立了售后服务部，在售后服务体系方面我们都建立了专门的团队，我们现在也在完善售后服务的支持系统，包括像自助银行、POS、EPOS、现金、网络、乐收银等现代的结算服务手段，我们都会配给我们的商圈和广大的商户。

　　再一个，我们的2.0和1.0的不同之点就是我们在担保方式方面更加注重客户的第一还款来源，包括社会资本在内综合的社会性，也就是说我们对抵押的依赖度会越来越低，这也是2.0或者商贷通提升版小微金融的不同点。当然还有包括其它方面，包括服务方式的更新、业务运营方式的改进等等，都是优于1.0的。

　　主持人：艾总，我们的商贷通2.0除了在内容的更新以外，在品牌形象方面有没有其它的一些提升和体验？

　　艾民：这次商贷通的改版或者叫小微金融2.0的整个转型，除了内容的更新之外在形象上有改动，从今年开始，以前的黄色加如意的品牌可能会间接去除，“商贷通”，红色、蓝色、绿色，红色的意思是红红火火的商人、商业，蓝色代表理性，我们说蓝海，因为这个市场是足够大，我们用蓝色来诠释整个贷款的理念，“通”是绿色的，就是要效率优先，这边配有英文BUSINESS EASY LOAN,“做生意很容易的贷款”。包括我们的口号也有变化，“今天您商贷通了吗”，商贷通的效率可得性要按天来论，“今天您商贷通”，是它的既得性。

　　同时对外有一个信号，商贷通不再是原来的或者小微金融不再是原来的贷款，而是多种业务组成的，所以今年我们的商贷通主题可以说是多彩的商贷通，这是小微金融今年的定位，要丰富产品和服务还有服务方式。