精明用卡持卡有门道 晒积分攻略防诈骗支招

　　信用卡：用好免息期

　　一般来说，信用卡都有几十天的免息期，持卡人可以合理利用这一点，让银行的钱为自己再“生”钱。 比如，可用信用卡做主要消费开支，手头的现金先用来购买货币基金、债券基金等流动性强的短期投资，收益虽少，但可以积少成多。如果安排得当，完全可以“借力打力”，既没让自己手里的资金闲置，也没有付出多余的利息，相当于小额免息贷款。当然，有几张不同银行的信用卡来配合使用效果更好。

　　需要提醒持卡人的是，要计算免息期长短，得搞清楚三个日子，即消费日、银行对账日和银行指定还款日。一般信用卡免息期最长为50—56天，各银行信用卡存在一些差异。持卡人可以尽量靠近账单日消费，因为越靠近账单日，享受的免息期越长。例如，账单日为3月1日，还款日为4月21日，如果3月2日刷卡，就可以享受最长50天的免息期。 这三个日子里，最需要牢记的当然是信用卡的到期还款日，因为一旦超过这个期限，所有的透支款项都将产生利息，而且可能造成信用污点。 如果担心自己会忘掉指定还款日，持卡人可以设置自动关联还款，将信用卡与一张借记卡关联，到期自动还款，以免产生利息。

　　小提示：还款的误区 一些持卡人有个认识误区，认为只要把上月欠款还清，本月的消费即能享受免息期。实际上，如果上月欠款没有在最后还款日前还清，只要没有全额还清卡内欠款（无论是上月还是本月），便不能享受这张卡的免息期待遇了，之后所有消费都要计付利息。因此，持卡人要继续享受免息期，必须先把卡内的欠款全部还清。 借记卡：利息收益找保障 很多人为了方便，习惯于把钱放在借记卡的活期账户里“睡大觉”，无端失去增加更多利息收益的机会确实有些可惜。还有些人则恰好相反，卡中一旦有一定规模的余钱，就赶紧存成定期，可没准哪天急用钱时只能提前支取，会损失掉很多存款利息。

　　针对这种两难，银行开发了银行卡较为智能的可获取更多利息收益的功能。 例如，约定转存业务，银行可接受持卡人的委托，在持卡人委托的转账日期，按照约定的转存金额和转账方式进行账务转存。假如持卡人在一定日期后确定不需要活期存款，可以让银行按照约定转成定期存款，保证获得更高的利息。 再例如，许多银行推出了“存抵贷”产品，对于已经通过个人按揭贷款买房的人来说，使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。很多人的工资卡上都备有一定的活期结余，如果在存款期间发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。

　　再例如，可选择许多银行卡都具有的“定活理财”功能。持卡人只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为你将资金“搬运”到不同的存款账户里。目前银行卡的“定活理财”主要有两种方式：一种是设定好活期存款的数额，其余的资金都划转到定期账户中去，定期多久由客户自己选择；另外一种是设定好定期存款的数额，其余的资金都划转到活期账户里去。 还有，一些银行卡具备“一卡多账户”功能，也就是说可以在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在银行柜台开办“一卡多账户”业务后，持卡人就可以在家中通过电话银行或者网上银行，把自己的钱“搬来搬去”了。 与“一卡多账户”有些类似的是“一卡多币种”服务，就是在同一张银行卡下拥有美元、欧元、港币、日元等多个不同币种的账户。还有的银行将“一卡多账户”和“一卡多币种”的服务进行了“打包”服务，就是说，在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种(活期、不同时间的定期)的账户。 90%的消费者常用1-2张信用卡，用卡的集中度在逐步增强。