精明用卡持卡有门道 晒积分攻略防诈骗支招

　　首年免年费

　　许多银行规定持卡人每年用信用卡刷卡6次以上，可以免第二年年费。如果客户忘记刷6次了，一发现有年费马上给客服打电话，然后赶紧刷满6次，年费还可以退。 信用卡还款 在申请信用卡的时候，银行一般会要求客户填写最低还款额或者选择全额还款。 一般来说，信用卡都有一个免息期，每个银行不一样，一般是50天左右。如果客户填写全额还款，然后利用信用卡提前消费了1000元，过了免息期，要支付的罚金一般每天是所欠款项的千分之五，即一天要支付5元罚金。不小心超过了一个月没还款的话，那么就欠银行1000元＋150元。

　　如果工作繁忙，担心不记得还款，可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，并与银行签定一个还款协议，在信用卡免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款和还款。 用卡小误区 存钱莫存信用卡 信用卡里存钱没有利息，很多人都再清楚不过，但存到信用卡里的钱取出来要收手续费，恐怕很多人都不知道，也不理解。

　　徐女士喜欢用信用卡网上购物，但又嫌还款麻烦，于是在信用卡上预存了10000元。几个月前她在网上购买了一台价值6000多元的数码相机，后因急用钱，就在柜员机上将多存入的钱取了出来。对账单寄到，她才发现被扣了30多元手续费。 取自己的钱，又不是透支，为什么还要收手续费？徐女士很不理解。

　　银行客服给出如下解释：信用卡是用来消费的，不是用来储蓄的。信用卡透支消费有免息期，但如果取现金则要收取手续费。信用卡上多存的钱称为“溢缴款”，比如应还款6000元，存了10000元，多存的那4000元就叫溢缴款，将溢缴款取出来，也视做透支取现，要收取溢缴款手续费。 目前，除极少数银行对溢缴款取现不收取手续费外，大多数银行收取的溢缴款手续费比例从0.5%至1%不等，最低收费标准从最低2元至10元不等，最高则上不封顶。 对于信用卡的这一规则，不少持卡人认为是“霸王条款”、“挖坑条款”，但是，这确实在信用卡的领用协议上写得清清楚楚。所以避免当冤大头的办法只有一个：不要把信用卡当做借记卡来使用，两者各司其职。

　　实际上，信用卡就是用来透支消费的，为其“充值”没有任何好处。 一方面，信用卡里的“溢缴款”不会产生任何利息；另一方面，持卡人在刷卡消费时，要等溢缴款额度刷完以后，才会运用信用卡的信用额度。而且溢缴款有时会引发棘手的问题，比如持卡人销卡时，信用卡里的余额必须是0，否则银行无法销户。此时卡上如果有溢缴款，就无法销卡，取出溢缴款，又会产生费用和新一期账单，只能通过刷卡消费把溢缴款花掉。 小提示：提现无免息期 银行鼓励持卡人刷卡，并不鼓励提现。因此，大多数银行都收取1%-3%不等的提现手续费，一些银行会免去月初首次提现的手续费，但对于每日的利息从来不会减免，也就是说，利用信用卡取现不存在免息期。

　　目前，各家银行关于信用卡取现的收费规定、贷款利率、取现额度等有很大不同。充分利用不同的政策可以让自己更方便、更省钱。不过，通过信用卡取现目前并不为各方支持，国家工商总局最近的公告中也明确提出信用卡广告中禁用“提现”等内容。 信用卡套现是违法行为，一旦持卡人的套现行为被发现，将被列入信用报告“黑名单”。

　　透支额度并非越高越好 在大额消费或是长假旅游时，遇到信用卡额度不够，是件很尴尬的事。要摆脱这种状况，很多持卡人都会希望临时提高当月透支额度，以备不时之需。 一些银行会主动调整持卡人的信用额度。提升额度的多少具体和个人信用记录和平常刷卡情况有关，正常提升额度为20%-50%，一些优质客户在原有额度的基础上至少可以提升5倍。临时额度的上调期限通常为一个账单周期，即一个月，最长不超过三个月。临时额度到期后，信用卡额度将恢复到原信用额度。

　　除了银行主动临时提高额度外，持卡人也可主动向银行提出临时调高信用卡额度。持卡人只要致电信用卡中心24小时客户服务热线，告知要提升额度，银行工作人员通过相关系统查询确认，快的话当场就可获答复。如果银行已在近期主动调高了持卡人的永久性额度，一般是不会再给临时调高额度的。遇到这种情况，持卡人可在一段时间内多刷卡，然后再向银行提出临时调高额度，才有可能被允许。 同时，对于有附属卡的持卡人，如果未设定附属卡的信用额度，在主卡临时额度调高的同时，附属卡信用额度也会同步上调。

　　解决了燃眉之急，这确实是好事，但接下来的事就要注意了，那就是还款。 各行对于信用卡额度提高部分的还款要求几乎一致，就是临时提高部分需在下个还款日进行足额还款。例如，信用卡额度由原来的1万元临时提高到1.5万元，刷完所有金额，那么，下个还款日时，需足额归还提高的5000元额度，其他1万元则按照原来约定的最低还款额度部分或足额还款。如果在最后还款日前只还了1500元，就少还了3500元，银行不但收取利息、滞纳金，同时还会对未还超限部分收取5%的超限费。对于持卡人而言，一步到位的还款方式更加省心。

　　从以往的情况来看，银行卡透支还款逾期的原因主要有两个：未分清信用卡的确切还款日期以及临时额度的有效期，混淆了时间，忘了还款；另一个原因则是消费过度、无力支付。 消费积分要看好 如今，各大银行为了吸引客户，往往会配合商场购物旺季给予更多积分，还会不定期推出“双倍积分”、“三倍积分”等优惠活动。这种时候无疑是大攒积分的好时机。当这些信用卡积分累积到一定数额时，不但可以换取奖品、抵扣商户的消费金额，甚至还能兑换现金。 因此，要想多得积分，最简单的方法就是养成刷卡消费的习惯，而且最好用一张信用卡刷。 需要提醒的是，并不是所有刷卡消费都能有积分。 如果你认为在购车购房时，利用信用卡大额透支消费，就能一次性获得高额积分，那你这个愿望可能会落空。目前，几乎所有银行对购房、购车、装修或批发类消费都不进行任何积分累加。也就是说，即使想尽办法提高额度进行大额刷卡消费，也不能因此换得更多积分。

　　这是因为银行已与商家签订了协议，诸如购房、购车、装修、电器卖场、批发类商户等单位在与银行签约时，就已约定不为持卡人累加积分。另外，教育类、公益类透支消费同样也不累加积分。 对于年轻一族而言，平时信用卡很大部分的积分都来源于网上消费，但最近关于信用卡网上交易特定金额限制的规定正悄然而至，这让不少持卡人特别是“网购达人”感到非常头疼，似乎一时之间他们手中的信用卡成了一块鸡肋。尤其是航空联名卡、酒店联名卡更遭遇了尴尬，消费金额出现了限制，或多或少都会影响积分的效率。 其实，目前大部分银行进行网上消费金额限制调整，主要是针对没有办理Ukey或U盾的信用卡客户进行。

　　对于持卡人而言，需要明了的是，有些银行对于信用卡网上消费是不给予积分的，或者积分数可能在未来会减少。例如，如果你用的是上海浦东发展银行、交通银行与深圳发展银行这三家银行的信用卡，在网上进行交易消费是没有积分功能的，而中信银行就针对淘宝卡有对应的积分，别的信用卡种则不会产生积分。所以，持卡人在刷卡消费前，应详细咨询商家相关的积分累加政策，以免高额消费后没有赢得想要的积分。

　　小提示1：积分小攻略 如果你经常外出，不妨办一张航空联名卡，刷卡消费积累航空里程，可获得昂贵的航空保险、免费机票、免费升级舱位、免费机场停车等优惠。选卡时，要看自己经常乘坐哪家航空公司的航班，集中乘坐更划算。 另外，还有一些银行会为客户提供24小时道路救援、旅行预定服务等服务。一些以汽车为主题的信用卡可以享受加油IC卡充值优惠，或刷卡加油获得现金返还，有时还可以用积分兑换指定油品。

　　小提示2：以下消费通常没积分 下述不能积分的情况基本适用于各家银行信用卡，所以持卡人在使用信用卡前，应当仔细阅读信用卡积分手册，避免引起不必要的纠纷和麻烦。 房地产、装修、园艺、电器、供暖、清洁、批发类等；汽车、卡车、摩托车、房车等各种机动车以及航空器、农具及其零配件的销售、租赁与维修等；公共事业、政府服务、纳税、缴费、慈善及社会公益等；医疗机构、法律服务、学校、儿童保育等；非现金金融产品及服务、直销、保险、证券、会计、审计等，刷卡产生的费用不折算为积分。 银行卡也可以“钱生钱” 理财，几乎已经变成每个人生活中的必修课，而理财手段之丰富多样也难以尽数，股票、基金、理财产品应有尽有。那么，你有没有想过手中那张小小的银行卡也能考验你的理财大智慧呢？